10 секретов кредитования (кредитные карты)

Кредитные карты есть, наверное, у каждого третьего россиянина, который достиг 21 года. Это не случайно. Рекламы банков повсюду завлекают население, чтобы люди оформляли кредитки. Это неслучайно. С одной стороны, кредитная карта – это отличная подушка безопасности или кредит с открытой датой. То есть, вы можете воспользоваться деньгами, когда захотите, а с другой стороны они являются дополнительным денежным притоком в банк. В этой статье я расскажу вам о секретах кредитных карт, чтобы вы смогли сделать этот кусок пластика максимально выгодным для себя.

Кредитные карты и их суть

Примерный алгоритм действия для подачи заявки на оформление кредитной карты онлайн

По сути, кредитные карты являются бесполезным куском пластика, который выдается на определенный срок. Без привязки к счету они никому не нужны. Поэтому карта является, своего рода, отражением вашего лицевого счета в банке. Это удобный инструмент, который позволяет воспользоваться деньгами без личного обращения в банк.

Сегодня получить карту можно в любом банке. Есть несколько видов кредиток, а именно:

• Непосредственно кредитная карта.
• Зарплатная карта с функцией овердрафт.
• Дебетовая карта с функцией овердрафт.

Стоит отметить, что любая кредитная карта, если на нее положить свои деньги свыше кредитной линии, автоматически становится еще и дебетовой.

Почему банки активно предлагают карты или секрет №1

Банки активно предлагают данный продукт, так как он пользуется большим спросом. Все просто: спрос рождает предложение. Только это предложение становится все более выгодным с каждым годом. Но неужели банк так заботится о своих клиентах?

Конечно же нет. Предлагая более выгодные условия, банк может получить большее количество клиентов. Помните, что годовое обслуживание никто не отменял. А еще некоторые подключают платное sms-информирование и другие платные услуги. Плюс необходима страховка, которая, в большинстве банков, тоже не бесплатная.

Таким образом, имея даже 500 рублей в год с одного клиента на годовом обслуживании, можно получить 500 тысяч рублей с тысячи клиентов. А если в день банк выдает, например, 500 кредитных карт, то в месяц это 15 тысяч карт, с которых компания получает минимум 7,5 миллионов рублей. Вот он секрет, почему банки популяризируют данный кредитный продукт.

А какова же выгода клиента или секрет №2

Еще одной причиной популяризации кредитных карт является возможность использовать деньги, когда они срочно нужны. Так, банк выдает вам кредитную линию, скажем, в 50 тысяч рублей. Эти деньги хранятся на счете, а карта прикреплена к этому счету. Вы можете воспользоваться необходимой суммой в любой момент времени.

Современные технологии позволяют не только снимать деньги в банкомате. Причем снимать их с кредитной карты невыгодно, так как взимается комиссия. Вы также можете производить расчеты в магазинах. Более того, не обязательно личное присутствие. Так, с помощью мобильного или интернет банка можно совершить оплату товара в интернет-магазине, который находится в другом городе или другой стране.

Таким образом, кредитная карта является полезным инструментом и способом оплаты товара без непосредственного присутствия в отделении банка.

Какие еще дополнительные возможности есть у кредитных карт или секрет №3

Сегодня большинство банков предлагают льготный период кредитования. Это период, в течение которого банк не начисляет проценты за пользование деньгами. Обычно такой период составляет от 30 до 50 дней. Однако максимальный период льготного периода на сегодняшний день предоставляет Альфа Банк. Здесь можно получить карту с беспроцентным периодом в течение 100 дней.

Есть несколько важных нюансов при использовании льготного периода. Так, он имеет место быть ТОЛЬКО при оплате картой. То есть снимать деньги с нее нельзя, иначе будут начислять проценты согласно кредитному договору. Хотя, это относится не ко всем банкам. Еще один важный момент – это необходимость совершения платежей, если льготный период более 30 дней. Так, через 30 дней нужно внести определенную сумму. Обычно это не более 5% от суммы задолженности.

Таким образом, если всегда укладываться в льготный период, то вам не нужно будет платить банку проценты. Единственная ваша оплата будет включать в себя годовое обслуживание. Но, к сожалению, не все могут контролировать свой кредитный счет и выходят за пределы беспроцентного периода, открывая банкам еще одно преимущество данных карт. Предлагаю посмотреть видео, чтобы лучше понять, что такое льготный период кредитования.

Секрет №4 заключается в высоких процентных ставках

Вы обращали внимание, что у кредитных карт очень высокие процентные ставки. 35%-40% — это не предел. Можно найти банки, где кредитная карта выдается под 70% годовых. И люди оформляют! Обычно, когда оформляют кредит, большинство не смотрят на проценты. Главной задачей является срочное получение денег. Потом, когда деньги будут потрачены, многие начинают понимать,  что обеспечение займа очень и очень дорогое.

Таким образом, кредитка под 40% годовых может принести банку довольно большой доход. Именно поэтому я рекомендую всем оплачивать до истечения беспроцентного периода. Если же банк не предлагает такой период, то воздержитесь от оформления кредитки в нем.

Итак, теперь вы понимаете, почему банкам так важно выдавать как можно кредитных карт, несмотря на то, что этот продукт несет в себе большие риски для компании. Один платежеспособный клиент может перекрыть просрочку от 2-3 недобросовестных заемщиков.

Дополнительные бонусы для привлечения клиентов или секрет №5

Многие банки предлагают целый ряд бонусов по кредитным картам. К ним относятся:

• Бонусные мили на самолет.
• Бонусные баллы для оплаты товаров в магазинах-партнерах.
• Другие бонусы для получения подарков от банка или его партнеров.

Рассмотрим самые популярные бонусы. Вскоре я опубликую статью о Тинькофф Банке, где действительно много различных бонусных кредитных карт. Так, они предусматривают накопление бонусов за оплату в различных интернет-магазинах. Если вы делаете покупки с помощью карты, то при накоплении определенного количества бонусов можете получить товар даже бесплатно.

Что касается бонусных милей, то это актуально для тех, кто часто летает. Есть карты, которые предусматривают бонусы в Аэрофлоте, S7 или сразу нескольких авиакомпаниях. Помните, что чем больше компаний являются партнерами, тем меньше бонусных милей можно накопить путем оплаты товаров картой.

Еще одно преимущество в виде cash back или секрет №6

Cash back является отличной возможностью получить деньги назад за совершенные покупки. Вы получаете до 10% от суммы. Хотя, в большинстве случаев, банки возвращают 1%-3%. Существует градация по категориями. Например, на развлечение может быть один процент возврата, а на лекарства другой.

Думаете, что это не выгодно для банков? Вовсе нет. Возвращая около 200 рублей, а порой меньше, они получают гораздо больше за счет общего притока клиентов. Помните, я писал выше, что каждый держатель карты платит за годовое обслуживание. А еще смс-информирвоание и другие платные услуги тоже приносят банку доход.

Таким образом, cash back является одинаково выгодной услугой для клиентов и для банков. На портале banki.ru можно сделать выборку по кредитным картам, чтобы изучить, где максимальный возврат за покупки и на каких условиях карта выдается.

Возобновляемый лимит (секрет №7)

Возобновляемый кредитный лимит является большим преимуществом кредитных карт. Так, вам не нужно несколько раз подавать документы на получение кредита, когда он будет полностью погашен. А ведь именно это и нужно делать, чтобы получить кредит наличными. В случае с кредитной картой вы сами решаете, когда воспользоваться деньгами, какой суммой и сколько возвращать.

Таким образом, когда вы полностью восстановите лимит, у вас будет возможность снова брать деньги в долг. Самое интересное, что даже частично восстановленный лимит позволяет снова снимать деньги. Однако льготный период кредитования будет считаться именно со дня первого использования денежных средств.

Практика показывает, что частое использование банковских кредитных средств с помощью кредитной карты позволяет рассчитывать на увеличение кредитного лимита в одностороннем порядке. Действительно, банк оставляет за собой право увеличить кредитный лимит, если видит, что клиент действительно надежный и своевременно вносит плановые платежи.

Безопасность денег или секрет №8

Кредитная карта может сохранить ваши деньги, если вы ее храните отдельно от пик кода. Действительно, если вы потеряете или у вас украдут кусок пластика, то его будет легко восстановить. При этом деньги, которые находятся на прикрепленном к этому пластику счете, останутся.

ВАЖНО: при потере кредитной карты нужно срочно связаться с сотрудниками банка для ее блокировки. Если злоумышленники подберут пин код раньше, чем вы заблокируете карту, то можно лишиться всех своих сбережений. Именно поэтому все специалисты настоятельно рекомендуют ЗАПОМИНАТЬ пин коды, а не хранить их рядом с картой.

Сегодня многие банки предлагают клиентам самостоятельно установить пин код. Таким образом, нет необходимости запоминать бессмысленный набор цифр. Можно самому придумать важные для себя цифровые значения, которые станут доступом к вашей банковской карте. Только никогда не используйте дату своего рождения.

Возможность оплаты за границей или секрет №9

Да-да, вы можете без труда оплачивать свои покупки за границей с помощью кредитных карт систем VISA, Maestro и MasterCard. Что касается новой карты системы МИР, то с ней еще наблюдаются большие проблемы при оплате товаров за рубежом. Поэтому рекомендую вам оформить карту вышеуказанных систем, если у вас ее еще нет, а вы собираетесь ехать за пределы России.

Есть еще один важный момент при оплате за рубежом. Конечно, если у вас только рублевый  счет, то конвертация будет происходить автоматически по курсу того банка, в котором обслуживается магазин, где вы совершаете покупки. Также может взиматься комиссия за обработку операции вашим банком. Чтобы этого избежать, я прикрепил к своей карте еще и долларовый и евро счета. Заранее еще в России произвожу конвертацию и оплачиваю за границей товары без лишних комиссий. Причем обмен в России, как правило, происходит по более выгодному курсу.

Таким образом, оплачивать кредитной картой за границей выгодно. Вам не нужно бояться за свои наличные, которые всегда можно потерять. Кредитная карта позволяет вернуть часть денег, если предусмотрен cash back и вы еще можете получить дополнительные бонусы в магазинах-партнерах банка или вашей платежной системы VISA/MasterCard.

Формирование кредитной истории чаще одного раза в месяц или секрет №10

Кредитная история представляет собой историю ваших платежей по кредитам. Если речь идет о кредитной карте, то историю движений по счету, то есть ваших расходов и пополнений. Так как вы можете использовать кредитную карту несколько раз в месяц, то и пополнять ее можете столько же раз. Так, информация о каждом платеже будет видна на следующий месяц всем российским банкам благодаря компании, которая называется Бюро Кредитных Историй.

Этот секрет очень актуален для тех, у кого ранее были просрочки по кредитам, но у кого есть кредитная карта. Совершение расчетов по ней и своевременное пополнение являются отличной возможностью вернуть доверие банков. Кредитная история обновляется раз в месяц. Если в течение 5-6 месяцев вы будете постоянно расплачиваться картой и своевременно пополнять ее несколько раз в месяц, то сможете доказать банкам, что готовы выполнять взятые на себя кредитные обязательства.

Более того, через некоторое время банк сможет увеличить вам лимит по кредитной карте и предложить другие свои продукты. Кто знает, как сложится жизнь. Держите кредитную карту всегда у себя дома. Так, на всякий случай. Кто знает, возможно, когда-нибудь она снова откроет вам дорогу в мир кредитов, если когда-нибудь вы не сможете вовремя оплачивать свой кредит.

Условия получения кредитных карт

Сразу хочу заметить, что условия здесь описаны общие. В зависимости от банка, они могут незначительно меняться. Однако к общим можно отнести следующее:

• Российское гражданство.
• Наличие паспорта гражданина РФ с отметкой о постоянной регистрации в зоне действия банка.
• Возраст от 21 года.
• Наличие второго документа, подтверждающего личность.
• Наличие справки о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка (необходимо не во всех банках).

Решение по заявке принимается, как правило, в течение 2-3 дней. Однако получить карту можно гораздо позже. Обычно ожидания составляют 5-7 дней после получения решения по заявке. Это связано с тем, что сам пластик именной и изготавливается централизованно. Затем карта отправляется в нужное отделение банка, где вы можете забрать ее, предъявив свой паспорт.

Однако отсутствие карты не значит, что вы не можете распоряжаться предоставленными вам деньгами. Есть мобильный и интернет банки, которые позволят осуществлять переводы, куда вам необходимо, без наличия кредитной карты как таковой.

Итак, в данной статье вы узнали обо всех преимуществах и недостатках кредитных карт, о «подводных камнях» этого кредитного продукта и, надеюсь, поняли, как лучше всего ими пользоваться без ущерба для семейного бюджета. Если вам показалась эта статья интересной или вызвала некоторые вопросы, пишите об этом в комментариях. Я буду рад узнать ваше мнение.