151 ФЗ о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях

Приход XXI века ознаменовался в России ростом потребительского предложения на фоне резкого снижения платежеспособности населения. Не имея возможности приобрести желаемые товары за счет собственных средств, граждане активно начали обращаться в микрофинансовые структуры. Начали открываться новые МФО и МФК, что вызвало необходимость приведения их деятельности к законодательному регулированию. В 2010 г. правительство принимает закон 151 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он становится главным документом для регулирования деятельности данных компаний.

По закону, микрофинансовая организация — это юридическое лицо, созданное с участием российского или иностранного капитала. Чтобы выдавать займы, МФО не требуется лицензия. Компании, предоставляющие микрозаймы, не обладают статусом кредитной организации, правовое регулирование их деятельности отлично от требований, предъявляемым к банкам. Поэтому любому человеку, который пользуется услугами финансовых структур, необходимо знать и понимать законодательные аспекты деятельности МФО.

Объект регулирования

Закон о микрозаймах состоит из 5 глав, 17 статей. Им определяется правовая основа деятельности, возможности и ограничения функционирования системы микрофинансирования в целом, подчинение и ответственность МФК.

Закон определяет микрофинансовую деятельность, как предоставление услуг по выдаче денег в долг на определенных условиях. Оказывать услуги могут специализированные организации, микрофинансовые компании (МФК), микрокредитные компании (МКК), микрофинансовые организации (МФО).

К современным возможностям данных структур добавились другие услуги. Например, они могут привлекать денежные средства от юридических и физических лиц, услуги по лизингу, страхованию, осуществлять денежные переводы, платежи и т. д. Сделка на определенных условиях, которая совершается между заимодавцем и заемщиком, называется микрозаймом. Она заключается в письменной форме, однако, несоответствие этому требованию не повлечет за собой недействительность договора. Данные положения регулируются ГК РФ. Условия сделки прописываются в договоре займа.

Основным требованием, для осуществления законной деятельности, является включение компании в государственный реестр МФО. Порядок его ведения устанавливается ЦБ РФ. Данная информация является открытой, она должна присутствовать на сайтах всех действующих МФО, в офисах продаж, представительствах. Любое лицо, желающее получить актуальные сведения о МФО, должно получить их в полном объеме.

Главный внутренний документ МФК – правила выдачи микрозаймов. Их принимает и утверждает уполномоченный руководящий орган организации (совет директоров, общее собрание акционеров и т. д.). Документ размещается на сайтах компаний, в их представительствах, чтобы любой интересующийся человек мог свободно с ним ознакомиться.

1. Основные сведения, которые должен содержать документ:
2. Инструкции и рекомендации по составлению и подаче анкеты и заявления на получение займа.
3. Как рассматривается заявка.
4. Сведения о запросе дополнительных документов у клиентов, которые подали заявку.
5. Прочие условия.

В уставе МФО определяется направление ее деятельности – предоставление микрозаймов. Минимальная величина собственного капитала 70 млн руб.

Микрофинансирование осуществляет ряд функций. Перечислим их:

1. Финансирование стартапов, объектов малого предпринимательства, когда кредитование в банках невозможно по каким-либо причинам.
2. Открытые условия предоставления займов снижают теневые экономические операции.
3. Предоставление возможности получать денежные средства незащищенным слоям населения, которым отказывают банковские структуры (студенты, пенсионеры, временно неработающие и т. д.).
4. Предоставление возможности для клиентов улучшить собственную кредитную историю, чтобы в будущем обращаться в банк за ссудами с хорошими процентными ставками.

Социальная направленность деятельности МФК опровергается условиями, в частности, процентной ставкой, под которую предоставляются деньги в долг. Спустя 7 лет после принятия закона, многие заемщики оказались затянутыми в кредитные сети, возросли случаи продажи задолженности коллекторским компаниям, обращения в судебные органы.

Права, обязанности, ограничения работы МФО

Закон о микрофинансовых организациях определяет, что микрозаймы предоставляются только в рублях. Они могут быть целевого характера и нецелевые. Если заем предоставляется на конкретную цель, то кредитор имеет право проверять направление расходования кредитных средств. В случаях обнаружения нецелевого использования средств или невозможности проверки, организация может предъявить заем к досрочному взысканию. Это условие является аналогичным банковской процедуре контроля за целевым использованием средств.

Рассмотрим подробнее права МФО:

1. Предоставлять займы на сумму, не превышающую 1 млн руб. совокупной задолженности по одному заемщику и одной МФК.
2. Требовать и получать от клиента необходимую информацию для определения возможности выдачи денег в долг.
3. Отказывать в выдаче денег, если заемщик не соответствует предъявляемым компанией требованиям. Отказ должен быть мотивированным.
4. Привлекать денежные средства вкладчиков для дальнейшего размещения. Без ограничения привлекаются средства учредителей. Для иных частных лиц минимальная сумма депозитов не может быть менее 1,5 млн руб. по одному договору. Требования страхования вкладов для МФО отсутствует, что увеличивает риск данной операции по сравнению с вложением в банковские структуры.
5. Страховать риски в страховых компаниях. Однако, страхование является только правом, но не обязанностью компании.
6. Формировать фонды на покрытие убытков, которые связаны с деятельностью по микрофинансированию. Порядок и принципы их работы определяются внутренними документами МФО.

Данные финансовые структур имеют право микрофинансированием параллельно осуществляя и иные виды деятельности, предусмотренные уставом: производство, торговля, оказание прочих услуг и т. д. Исключение составляет невозможность МФО быть участником рынка ценных бумаг, т. е. им запрещена брокерская, дилерская деятельность, управление ценными бумагами и т. д.

Памятка ЦБ

Наряду с предоставленными правами, на компанию возлагаются определенные обязанности и ограничения. Рассмотрим их подробнее:

1. Обеспечить клиенту возможность получения данных о наличии МФК в государственном реестре.
2. Данные об условиях кредитования, возможности их изменения по инициативе кредитора или заемщика, полной стоимости кредита, дополнительных расходах должны находиться в открытом доступе для клиентов.
3. Сохранение конфиденциальности личной информации клиентов.
4. МФО не вправе включать в договор о предоставлении займа условия о возможном повышении в одностороннем порядке процентной ставки по займу (в отличие от банков).
5. Запрещается взимать плату за досрочный возврат долга клиентом. Данное условие действует, если заемщик не ранее, чем за 10 дней, уведомил кредитора о своем намерении досрочного расторжения договора в письменном виде. Данное положение касается только физических лиц. Досрочное погашение долга юридическими лицами оговаривается в условиях договора займа.
6. Максимально предоставляемая сумма юридическому лицу и индивидуальному предпринимателю 3 млн руб., физическому 1 млн руб.
7. Максимально возможная величина начисленных процентов по займу не может превышать трехкратной величины самого микрокредита (по займам, срок возврата которых менее года). Таким образом, если заемщик получил 10 тыс. руб. в долг, вернуть он должен не более 30 тыс. руб.

При выходе займа на просрочку, компания вправе начислять должнику штрафы и пени. Проценты начисляются на остаток задолженности, но не более двукратного размера просроченного долга (по краткосрочным займам). Дальнейшее начисление процентов возможно только в случае частичного погашения просроченной задолженности. Например, максимальная сумма возврата долга при выходе на просрочку остатка займа 10 тыс. руб. составит 20 тыс. руб. (не считая возможных пени, неустоек и т. д., которые можно оспаривать в суде).

Обязанностью МФК является отражение всех условий займа, вместе с ограничениями, на первой странице договора займа.

Дополнительным ограничением деятельности организаций является запрет на предоставление поручительств за своих учредителей или обеспечения их обязательств другими способами (например, предоставлять залог). Крупные сделки, которые могут повлечь за собой отчуждение имущества на сумму более 10% от стоимости активов организации должны быть согласованы с высшим руководящим органом компании, иначе она признается недействительной.

Права и обязанности заявителей и заемщиков

Заявитель также наделяется правами и обязанностями на законодательном уровне. Права:

1. Получать полную информацию о кредиторе, которая установлена законом.
2. Изучать условия договора займа до его выдачи.
3. Иные права, предусмотренные законодательством.

Обязанности:

1. Предоставлять кредитору всю необходимую информацию, которая определена в правилах выдачи микрозаймов МФК.
2. Нести ответственность за достоверность предоставляемых данных.

После получения займа заемщик приобретает право использовать денежные средства по своему усмотрению, за исключением целевых займов, согласно условиям договора.

Контролирующие органы МФО

Контроль деятельности МФО осуществляет Банк России, однако, он не имеет права вмешиваться в деятельность компании, кроме отдельных случаев, определенных законом. МФО предоставляют Банку России сведения о своей деятельности, изменения, бухгалтерскую отчетность для формирования резерва на возможные потери по ссудам.

В случаях, когда МФО привлекает денежные средства клиентов для контроля за ее деятельностью, устанавливаются определенные нормативы: достаточности собственных средств, ликвидности, максимального размера риска и т. д. Если МФО не выполняет установленные нормативы, ЦБ имеет право исключить компанию из государственного реестра и тем самым лишить ее возможность предоставлять и принимать денежные средства.

Статистика. Прибыль микрофинансовых организаций

Закон не регулирует деятельность кредитных организаций, кредитных кооперативов, ломбардов, жилищных накопительных кооперативов. Данные организации вправе предоставлять микрозаймы, но правила их работы определяется другими законами.

Как МФО взаимодействуют с бюро кредитных историй

Закон предусматривает право МФО предоставлять сведения о заемщиках и людей, которые оставили анкету-заявление на микрозаем, в БКИ. Бюро выбирается на усмотрение компании, но оно должно находится в государственном реестре бюро кредитных историй.

Заключение договора с БКИ не является обязанность компании. Закон не обязывает кредитора учитывать качество обслуживания предыдущего долга заемщиком при решении вопроса о возможности предоставления займа. Поэтому компании предоставляют микрозаймы с любой кредитной историей. Ограничения вводятся по усмотрению руководящих органов компании, внутренними инструкциями.

Изменения закона 151 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

С даты своего принятия закон изменялся и дополнялся более 10 раз, последние изменения были внесены в мае 2017 года. Они коснулись статуса МФК. В основном они касаются соблюдения установленных нормативов.

Распространение микрофинансовых компаний, их популяризация и востребованность повлекли за собой необходимость узаконить их деятельность. Закон об МФО определяет основы регулирования микрофинансовой деятельности, принципы деятельности МФО. В нем сформированы принципы и условия деятельности компаний, их клиентов-заемщиков и вкладчиков, определены ограничения в деятельности.