Банковская тайна — это

Знакомое понятие банковской тайны — это миф или реальность? Какова ответственность за разглашение сведений о частной жизни граждан? Кому требуется гарантия сохранения тайны финансовой деятельности? Может ли клиент рассчитывать на защиту своих интересов?

Что такое банковская тайна

Банковская тайна – это режим ограничения доступа к конфиденциальной информации о финансовых операциях клиента в кредитных организациях. Законом запрещается передавать ее третьим лицам, если это не предусмотрено договором или требованиями государственных структур, которые имеют право доступа.

Круг учреждений, а значит и людей, имеющих возможность получить данные о счетах, вкладах, кредитах и других операциях как физических, так и юридических лиц, довольно широк. Поэтому утечка конфиденциальной информации возможна на различных этапах отношений с банком.

Степень защищенности и сохранения банковской тайны регламентируется на законодательном уровне государств. В различных странах существуют как международные соглашения, так и внутригосударственные обязательства по защите финансовой деятельности граждан.

Банковская тайна – это гарантия

Закон о банковской тайне впервые ввели в 1731 году в Швейцарии. С тех пор она стала лидером по надежности сохранения тайны о вкладах и финансовых операциях. Получить какие-либо данные о денежных средствах на банковских счетах или об их владельцах было невозможно. Со всего мира потекли денежные ручейки в закрома банковской системы этой маленькой страны.

Сейчас, под давлением международных организаций, для части клиентов ситуация изменилась, тайный покров был снят. Появились банки, которые считаются более надежными, но при определенных условиях получить информацию можно везде.

Самые жесткие законы по сохранению банковской тайны введены в Лихтенштейне, Австрии, Гонконге, но дать 100% гарантию не может ни один банк в мире.

Банковская тайна в Российском законодательстве

В Российском законодательстве нечетко дано определение сведений, составляющих банковскую тайну. Если пользоваться статьей 857 ГК, к ним можно причислить данные о владельце и операциях, производимых в рамках договора по банковскому счету. Более широкий охват представлен в статье 26 «О банках и банковской деятельности». Сюда вошла информация:

• об операциях клиента и корреспондентов;
• о владельце депозита или счета, которую он предоставил банку;
• о самих счетах, вкладах, сделках и получаемых услугах.

Несмотря на существование статьи 26 о банковской тайне, в судебных инстанциях нет четкого определения, какие сведения могут подпадать под это понятие. Неясно, какая информация выдается, например, по требованию органов налоговой инспекции.

В подтверждение этих слов приведем пример:

Налоговая инспекция, проводя аудит компании N, запросила в банке сведения не только счетов этой организации, но и данные на контрагентов. В последнем работники банка отказали и не предоставили информации о других клиентах. Состоялось три судебных разбирательства, по которым было вынесено однозначное решение – банк неправ. Только в Президиуме Высшего Арбитражного суда их действия были признаны правомочными, а ИНС было отказано в иске.

Этот пример скорее исключение из повседневной практики, но на нем можно увидеть действие закона о банковской тайне. Не всякое финансовое учреждение будет бороться за клиентов на таком уровне. Уклонение от налогов, коррупция, «отмывание денежных средств» и терроризм стали бичом не только в России, но и во всем мире. Международные организации оказывают давление на банковскую сферу и понятие «тайны» становится все прозрачнее.

В век IT-технологий укрыться от прослушивания, хакерских атак, «охоты» за сведениями, содержащими банковскую тайну, становится все труднее. Вспомните появление в свободном доступе базы данных банков, которыми торговали на «Горбушке». Видимость сохранения банковской тайны определяется различными мелочами, но по-крупному – система не так надежна.

Разглашение банковской тайны

Если понятие банковской тайны существует, то есть и наказание за ее разглашение. При этом список государственных организаций, которые на законных основаниях имеют доступ к сведениям о финансовом положении клиента, весьма широк.

Согласно ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности в него включены:

1. Бюро Кредитных Историй (БКИ).
2. Судебные инстанции, их представители, следственные органы.
3. Счетная палата РФ.
4. Налоговые организации.
5. ПФ, ФСС, ФФОМС, т. е. внебюджетные фонды.
6. Росфинмониторинг (борьба с коррупцией, «отмыванием денег», терроризмом).
7. Таможенные органы РФ.
8. Центробанк РФ.

Клиент имеет право подать в суд на лиц или организацию, которые либо умышленно, либо нет представили конфиденциальную информацию третьей стороне. Отношение к этому закону неоднозначно. Например, когда были вскрыты базы данных, и информация стала доступна любому, не было ни одного иска против финансовых организаций. Большинство людей не верит в неотвратимость наказания и возмещения ущерба. Но есть и другие:

На работу одного из должников позвонили служащие банка и сообщили администрации о сумме долга с просьбой посодействовать ее погашению. Клиент подал на них в суд за разглашение банковской тайны и выдвинул иск на 100 тыс. рублей. Суд он выиграл, правда, сумму возмещения ущерба уменьшили до 5 тыс.

А как же коллекторы? Они пользуются правом уступки требования банка о взыскании долга, о чем прописывается в кредитном договоре. Таким образом, человек сам дает согласие на передачу прав заемщика и сведений, составляющих банковскую тайну, другому представителю. Как только банк совершает эту сделку, должник перестает быть их клиентом. Некоторые крупные должники умудряются выступить коллекторами своего займа (через подставных лиц) и не выплачивать всю сумму задолженности.

Ответственность за разглашение банковской тайны

В ст. 183 УК РФ предусмотрена мера наказания за нарушение закона о банковской тайне. Первые два вида предусматривают преступления, не повлекшие материальный урон. Два последних — причинение не только морального, но и материального ущерба клиентам либо банковской сфере.

Какой доступ к информации имеют банковские работники

На сегодняшний день:

1. Лица, которые собирают сведения для их незаконного применения, могут получить срок отбывания наказания до 2 лет или заплатить до 80 тыс. р. в виде штрафа.
2. Тем, кто намеренно разглашает конфиденциальную информацию, грозит тюремное заключение до 3 лет либо штраф в 120 тыс. рублей.
3. Клиент, которому нанесен материальный ущерб из-за разглашения банковской тайны, может рассчитывать на то, что виновный сядет на 5 лет или заплатит до 200 тыс. р. штрафа.
4. При причинении особого вреда клиентам банка преступник может получить срок до 10 лет тюрьмы. Данный вид наказания распространяется на тех, кто незаконно проник в банковскую компьютерную сеть, т. е. хакеров. (Этот вид преступления стал самым распространенным. За сутки совершается до 250 атак на банковские системы).

Самое интересное заключается не в самом наказании, а в том, что по 183 статье УК практически отсутствуют обвиняемые. Преступления совершаются систематически, а лиц, несущих ответственность нет. ФЗ о банковской тайне в этом случае не работает.

Гаранты банковской тайны

Ответственность за сохранение банковской тайны несут не только кредитные организации, с которыми составлен договор, но и те представители, кому передают сведения для служебного пользования на законном основании.

Гарантами могут выступать следующие организации:

1. Центральный банк РФ.
2. Организации по обязательному страхованию вкладов.
3. Банковские служащие.
4. Контролирующие органы банковской системы.
5. Аудиторские организации.
6. Представители Росфинмониторинга.

Все служащие этих учреждений несут ответственности за разглашение банковской тайны или передачи сведений третьим лицам в рамках существующего законодательства. В реальности гаранты оперируют полученными данными с вопиющей небрежностью. Например, ЦБ может выслать конфиденциальную информацию почтой, где никто из работников не несет ответственности за сохранение не только данных, но и самих документов.

Богатые тоже плачут

Менталитет нашего народа таков, что его мало беспокоит конфиденциальная информация о себе. Часто мы сами разглашаем ее направо и налево, считая, что ничем ценным и интересным не обладаем. Другое дело богатые, которым есть что скрывать. В этом есть доля правды. Российская банковская система – молодой и неустоявшийся институт, поэтому часто ни мы сами, ни государственные служащие не считаем сведения, составляющие банковскую тайну, чем-то сверхсекретным.

С этим могут не согласиться те, у кого на счетах имеются огромные суммы. Государство пытается сделать более прозрачным доступ к информации об операциях и о происхождении средств на счетах граждан. В связи с этим налоговым органам даны широкие полномочия. Они могут запрашивать сведения о вкладах клиентов, и банки обязаны предоставлять эти данные.

Например, с февраля 2016 года кредитные организации должны передавать в Центризбирком информацию о своих клиентах, которые становятся кандидатами в депутаты. Причем сведения охватывают не только вклады этих граждан, но и членов их семей. Кредитные организации не могут отказать законным требованиям и вынуждены «разглашать» банковскую тайну.

«Бедных» тоже касается

Если, прочитав о кандидатах в депутаты, вы уловили в себе одобрительные нотки, то поставим вас на землю. Налоговые органы могут запросить информацию не только о богатых, индивидуальных предпринимателях или юридических лицах, но и о простом безработном. Таким гражданам придется пояснять, откуда на их депозитах появились средства. Это касается ни всех поголовно, а тех, кто попал в поле зрения ИНС.

Запрос в кредитную организацию о предоставлении сведений о счетах и проводимых операциях физическим лицом обязательно должен иметь подпись руководителя НИ или его заместителя.

Вывод: На основании вышеизложенного можно сказать, что закон о банковской тайне существует и иногда может сработать, но гарантий никто не даст. Слежка и сбор персональных данных обо всех людях идет полным ходом, технологии позволяют обойти законы и ограничения в получении любых сведений. С этим надо смириться — исправить уже ничего нельзя. Тогда что же такое банковская тайна? Это красивый миф, теряющий свое значение.