Черный список банка: как туда попадают, как выйти

Для начала следует уточнить, что вообще подразумевается под таким малоприятным понятием, как «черный список должников». На этом этапе все довольно просто. Когда кто-нибудь берет в банке кредит и затем либо не выплачивает долг, либо систематически допускает просрочки, он попадает в особую межбанковскую информационную базу. Нередко  ее именуют просто стоп-листом.

Что дальше?

Далее – сложнее:

• можно ли и как выяснить, какие именно персональные данные неплательщика попали в эту базу;
• чем грозит и на что может повлиять наличие ваших данных в стоп-листе;
• значит ли это, что вы не сможете потом взять новый кредит;
• как исправить эту ситуацию и можно ли вообще выбраться из черного списка?

Данные МБКИ (значение терминов мы опишем чуть ниже) в обязательном порядке передаются в информационно-аналитическую систему «Кронос».

При подаче заявки, когда потенциальный заемщик обращается за кредитом, банк отправляет его данные в «Кронос». Система осуществляет его проверку с помощью определенных программных решений. В зависимости от глубины проверки таких программ может быть несколько. Их подбор обуславливается типом займа, его объемом и сроками погашения.

Важно отметить: стоп-лист неблагополучных заемщиков по кредитам банков России носит внутренний (неофициальный) характер использования. У каждой финансовой организации он свой. Работа с черным списком – это компетенция менеджера банка. В его обязанности входит, помимо прочего, напоминание клиентам о долге и неизбежности негативных последствий в случае несвоевременной оплаты очередного взноса.

А теперь о терминах

Черный список – это не один, а целая совокупность факторов и оценок, предоставляемых различными источниками проверки по скоринговой системе. Важно понимать, что означают все эти понятия, связанные с пресловутым стоп-листом.

МБКИ

Под вышеупомянутой межбанковской информационной базой подразумеваются данные, которые обрабатываются и хранятся в межрегиональных бюро кредитных историй. Эти же структуры занимаются и проверкой потенциальных заемщиков. Предоставляемые МБКИ отчеты не могут находиться в свободном доступе. Получить их можно только по запросу конкретной финансовой организации.

БКИ

В бюро кредитных историй хранятся персональные данные на всех клиентов-заемщиков определенного региона. На каждого из них заведена история с отражением платежной дисциплины. Если задолженность по какому-то займу превысила 30 дней, этот человек автоматически заносится в черный список.

Чтобы проверить, имеются ли у клиента просрочки, нужно зайти на сайт одного из четырех крупнейших бюро – «Русский стандарт», НБКИ, Equifax или ОКБ – и заказать там отчет.

Scoring-система

Аналитическая модель для оценки кредитных рисков и соответствия потенциального заемщика требованиям конкретного банка. Этот метод проверки базируется на обработке данных из БКИ. Их запрос осуществляется автоматически. А также данных заполненной заемщиком анкеты, когда каждый ответ оценивается в баллах.

Суммарный скоринговый показатель (от 450 баллов и до 0) понижается, если у клиента имеются открытые просрочки. Он становится критически низким при наличии неоплаченных займов. Низкий скоринг – ключевой стоп-фактор при попытке получить новый кредит и одновременно веское основание для попадания в блэк-лист.

Кто составляет блэк-листы?

Блэк-листы должников составляют не только банки. Они имеются и в коллекторских агентствах, и в БКИ, и в региональных структурах судебных приставов. Как правило, в ФССП они точно присутствуют.

При этом есть и разница: подробности кредитной истории заемщиков доступны специалистам всей отрасли, а черные списки – нет. Поскольку такого рода сведения должны оставаться только в ведомстве того финансового учреждения, клиентом которого является тот или иной должник.

Таким образом, заемщик, имеющий недавно возникшую просрочку, вполне может рассчитывать на новую ссуду. Но с ограничением по сумме, типу займа и срокам его погашения. При этом шансы на новый заем, даже на менее выгодных условиях, полностью отсутствуют у «хронических» должников. У безнадежных плательщиков с несколькими просроченными кредитами. Информация о них отражена практически во всех БКИ.

Узнать о платежной дисциплине заемщика и имеющихся у него просрочках можно в двух базах данных – БКИ и ФССП.

Что касается структур судебных приставов, то там хранится информация о невыплаченных кредитах, взыскание которых требует судебного вмешательства. Клиент банка, на котором «висят» такие кредиты (с 4-6 месяцами просрочки), причисляется к безнадежным должникам.

Как и что делать при попадании в стоп-лист банка: руководство к действию

Попадание в блэк-лист, как правило, может сказаться лишь на шансах потенциального заемщика получить новую ссуду. Но у должника из черного списка все еще остаются равные со всеми остальными клиентами возможности пользоваться другими услугами своего банка-кредитора.  Он может:

1. делать вклады;
2. открывать счета (расчетные, депозитные);
3. пользоваться платежными сервисами;
4. оформлять карты (зарплатные, пенсионные, дебетовые);
5. осуществлять расчеты и т. д.

На это все черный список абсолютно не влияет. Однако оказавшийся в черном списке какого-либо банка «провинившийся» клиент, который нуждается в новом кредите, уверен, что его получение – дело невозможное. Тем не менее, проблему разрешить можно, если не полениться и хорошенько подготовиться к определенным усилиям. Каким?

Что делать?

Первым делом нужно напрячься и погасить задолженность. После этого постарайтесь убедить своего кредитора, что у вас был сложный период. Но он уже позади и подобных сложностей больше не предвидится.

В качестве последнего аргумента упомяните тот факт, что до этого вы уже брали здесь кредиты и своевременно их погашали (если это на самом деле так). Если вас услышали и пошли навстречу, не жадничайте – возьмите для начала небольшую ссуду. И верните долг как можно быстрее.

После недавних проблем с просрочками в вашей КИ появится положительный момент. Скоринговый показатель наверняка повысится.

Альтернатива

Но, допустим, погасить задолженность вы никак не можете. Остается прибегнуть к альтернативе. Даже при наличии просрочек во всех четырех БКИ вы можете воспользоваться микрозаймом. Или программой ипотечного кредитования, то есть предоставит банку в качестве залога собственную недвижимость.

В этих случаях отношение финансовых организаций к кредитной истории потенциального заемщика гораздо лояльнее.

Возможно вам будет интересна наша статья: «Где можно получить кредит наличными под квартиру? Рассматриваем банк, МФО и частного кредитора».

Что еще можно предпринять?

• Если просрочками «испорчены» не все базы (а, например, только в ОКБ или Equifax), идите в те банки, которые сотрудничают с НБКИ или «Русским стандартом».
• Одно из возможных, но зачастую рискованных решений – помощь посредников. Будьте бдительны: в этой сфере еще много черных брокеров и откровенного мошенничества, поэтому лучше воспользоваться официальным сайтом АКБР. Здесь подобраны исключительно белые брокеры, и вы сможете получить квалифицированную помощь от компаний, признанных профессиональными игроками рынка.

Если вы испробовали все доступные способы, но расплатиться по кредиту по-прежнему не в состоянии, возьмите в своем банке кредитные каникулы или напишите ходатайство с просьбой о реструктуризации долга.

Заранее позаботьтесь о документах, с помощью которых вы сможете объяснить причины своих просрочек. Предоставление этих бумаг обязательно.

Нередко инициация судебного процесса по признанию себя банкротом оказывается целесообразнее, чем хлопоты по получению нового займа с последующим попаданием в еще более жесткие кредитные тиски. Найдите хорошего кредитного юриста и посоветуйтесь с ним, как вам лучше действовать.

Вместо заключения

Наличие долгов по кредитам может послужить препятствием не только для получения нового займа, но и для выезда за границу. В 2017 году «невыездная» сумма долга ограничивалась 10 000 рублей. В черные списки ФССП попали свыше 2,5 млн должников, лишенных возможности покинуть страну.

С 1 октября прошлого года эту сумму повысили до 30 000 рублей. Однако это послабление не распространяется на социальные долги по алиментам и компенсации за нанесение морального вреда и причинение вреда здоровью.

При этом изменились и сроки, за которые можно снять запрет на выезд – сейчас это можно сделать в течение суток (против прежних 12-14 дней).

.