Что представляет собой кредитоспособность?

Принимая решение об оформлении кредита, каждый будущий заемщик задается вопросами, какие требования может к нему предъявить кредитор, и как происходит оценка кредитоспособности заемщика. Исходя из ответов на эти вопросы, осуществляется подготовка к кредитованию, готовится соответствующий пакет документов и предпринимаются меры по улучшению своего рейтинга. В этой статье мы продемонстрируем, какими способами банки изучают благонадежность потенциального клиента, кратко расскажем о новых тенденциях в сфере оценки кредитоспособности, а также о том, что учитывается при принятии решения о выдаче кредита.

---

Предоставляя заемщику средства, банк или другое кредитное учреждение должны убедиться, что он способен вернуть их в полном объеме и в установленное время. Именно эта возможность и носит название «кредитоспособность». При оценке этого показателя используются специальные финансовые коэффициенты, осуществляется анализ денежного потока и делового риска. Возможно Вам будет полезна статья: «как рассчитать максимальную сумму кредита».

Кредитоспособность следует отличать от платежеспособности, при определении которой оцениваются невыплаты и просрочки по кредитным платежам за предыдущие периоды либо на конкретную дату.

С другой стороны, чтобы оценить, насколько кредитоспособен заемщик, составляется прогноз по поводу того, способен ли он платить по долгам в будущем.

От кредитоспособности зависит, насколько рискует кредитное учреждение, предоставляя клиенту средства, не получить их обратно.

Критерии оценки кредитоспособности

При принятии решения о том, готов ли банк рискнуть, кредитуя того или иного заемщика, учитывается множество факторов. Рассмотрим основные из них.

• Личные характеристики потенциального клиента. Оценивается, соответствует ли он критериям, установленным контролирующими органами и банком, по своей репутации и уровню ответственности, достаточно ли четко представляет, с какой целью заимствует средства. Для получения такой информации, как правило, проводятся личные собеседования. Кроме того, в последнее время интенсивно внедряется соответствующее программное обеспечение.
• Способность получить кредит. В рамках этого критерия изучается наличие у заявителя дееспособности, а также права на обращение за кредитом, подписание документов и участие в переговорах.
• Возможность заработать достаточно средств для того, чтобы вернуть банку долг и уплатить проценты по нему. Для физического лица оценивается его зарплата, другие постоянные доходы, а также расходы, а для юридического лица – прибыльность. Изучаются денежные потоки заявителей.
• Наличие обеспечения по кредитному договору. В этой роли может выступать страховка, разного рода гарантии, поручительство или залог. Если стоимость обеспечения соответствует сумме кредита или превышает ее, банк ничем не рискует, поскольку гарантированно получит свои средства обратно. Даже если заемщик окажется неплатежеспособным, можно будет реализовать заложенное имущество, получить страховые выплаты и т.д.
• Контроль за осуществлением заемщиком своей деятельности.
• Общие условия, в которых оформляется кредит. Учитывается, какая экономическая обстановка сложилась в стране, что с политической ситуацией и каковы прогнозируемые изменения.
• Достаточность капитала и доля, которая вкладывается в кредитную операцию.

Кроме вышеперечисленных основных критериев, отдельные кредитные учреждения руководствуются также дополнительными.

Методы определения кредитоспособности

• Сбор сведений о заемщике. При этом используются самые разнообразные источники. Некоторые банки изучают даже интернет-активность потенциальных заемщиков.
• Изучение источников получения средств и денежных потоков.
• Оценка благосостояния потенциального заемщика, уровня его жизни.
• Наблюдение за деятельностью клиента, направление запросов по этому поводу.
• Психологическое тестирование. Этот метод набирает все большую популярность. Некоторые банки даже используют его как основной и считают более важным, чем кредитная история.
• Анализ кредитной истории. Если заявитель ранее был замечен в невыполнении или несвоевременном выполнении своих обязательств по кредитам, очередной кредитор, скорее всего, откажется от сотрудничества с ним. Соответствующие сведения банки запрашивают в Бюро кредитных историй.
• Скоринг. Суть этой процедуры состоит в использовании специального программного обеспечения для оценки уровня кредитоспособности в баллах. Существует множество таких программ, в том числе, учитывающих российские условия кредитования. Они делают предварительный вывод о том, можно ли выдавать займ определенному лицу с минимальным риском.

Этот перечень не являются исчерпывающим. Банки находят все новые и новые способы обезопасить себя от выдачи средств некредитоспособным лицам. Однако основным методом все же остается изучение уровня доходов потенциального заемщика на основании поданных им документов и с учетом информации, полученной от работодателя дополнительно.

Какие новшества от банков ожидают заемщиков?

По методике Сбербанка в 2018 году принимать решение о том, выдавать гражданину кредит или нет, будут по заключению, сделанному искусственным интеллектом. Запланировано введение в промышленную эксплуатацию системы оценки кредитоспособности по психометрическим моделям, которые учитывают поведение в социальных сетях. При этом для использования данных соответствующих аккаунтов потребуется письменное согласие лица, которому они принадлежат. Пока такой вид скоринга применяется в пилотном режиме для отдельных категорий претендентов на получение кредита.

Для юридических лиц инвестиционные решения будут приниматься, как и раньше, после личного общения.

Запланировано внедрение такого способа оценки кредитоспособности заемщиков, как анализ истории их покупок.

На сегодня некоторые крупные банки принимают участие в пилотном проекте, в рамках которого анализируются транзакции по банковским картам граждан и на основе полученных в результате такого анализа данных оценивается их кредитоспособность.

Так называемый транзакционный скоринг является новым способом определения возможности лица вернуть заемные средства. В рамках этой процедуры банк оценивает, на какие суммы совершаются покупки и в каких торговых точках. Чем выше классом эти заведения и больше тратится средств, тем привлекательнее клиент для финансового учреждения.

Для банков не только появляются новые возможности для изучения материального положения и деятельности потенциальных клиентов, но и вводятся некоторые ограничения на вмешательство в жизнь граждан.

Так, 29 января текущего года было принято решение суда апелляционной инстанции по делу о запрете использования данных аккаунтов в социальных сетях, в соответствии с которым по иску «ВКонтакте» компании, использовавшей данные пользователей этой соцсети в том числе для оценки их кредитоспособности, запретили вести такую деятельность.

Таким образом, официально признано, что банки также не имеют права брать за основу при принятии решения о кредитовании информацию со страниц претендентов на займ в социальных сетях.

Банк России вышел с предложением расширить объем сведений, которые учитываются при оценке заемщиков.

Планируется включить в кредитные истории:

1. данные службы судебных приставов об исполнительных производствах;
2. налоговой службы об обязательных платежах;
3. Пенсионного фонда о страховых взносах;
4. информации Госавтоинспекции;
5. информации Росреестра и других органов государственной власти.

Кроме того, предполагается снятие запрета на использование сведений об активности заемщиков в сети. На базе всей этой обширной информации по планам Банка России будет введена система обязательной оценки долговой нагрузки. У всех заемщиков появятся своеобразные финансовые паспорта.

Предлагается также объединить всю информацию, которая используется для оценки кредитоспособности, в одной базе данных. В ней будут собраны досье на каждого потенциального заемщика.

Представители бизнеса и обычные граждане  в ближайшем будущем получат возможность знакомиться с кредитными историями через свой личный кабинет на портале Госуслуг.

Читайте также нашу статью: «Как взять кредит в двух банках одновременно».