Что становится с займом после смерти кредитора?

Продукты, предлагаемые банковской системой, в виде кредитов для населения, пользуются большим спросом. Получить заем на различные нужды может любое лицо, достигшее определенного возраста и являющееся резидентом нашей страны, если другое не прописано законодательством.

Как и все сделки, кредитные отношения закрепляются договором. Они имеют конкретные сроки действия, которые устанавливаются политикой банка. В договоре прописываются периоды платежей и основное время погашения кредита. Эти сроки заемщик обязан строго соблюдать.

Но наша жизнь зачастую преподносит нам «сюрпризы». Нередко случается так, что лицо, взявшее кредит, в силу трагических обстоятельств уходит из этой жизни. В этом случае возникает вопрос: «Что будет с кредитом, если заемщик умер?»

Во-первых, необходимо понять, какой из видов кредитования был выбран заемщиком:

• ипотечный кредит;
• деньги брались под потребительские нужды;
• кредит на развитие бизнеса.

В каждом из этих видов свои особенности при заключении договора, в части возможной гибели заемщика.

Жизненные обязательства заемщика могут стать непростым долговым бременем для лиц, которые выступали гарантами платежеспособности заемщика, то есть поручителями. Даже если заемщик умирает, договор продолжает действовать. Проценты по кредиту начисляются.

В связи с этим, о трагическом событии близким родственникам заемщика либо лицам, выступавшим поручителями, необходимо срочно сообщить в кредитную организацию и предоставить свидетельство о смерти.

После чего, лицам, претендующим на наследование имущества необходимо подать соответствующее заявление в нотариальную контору.

Вступить в права наследования они смогут только в том случае, если кредитная организация не будет претендовать на имущество умершего заемщика в целях погашения долговых обязательств. Либо они сами возьмут на себя бремя выплаты кредитного долга.

Этот вопрос решается родственниками заемщика в кредитной организации, выдавшей деньги. При согласии наследника погасить кредит, в силу вступают все договоренности, которые были заключены ранее с умершим. В случае нарушения графика погашения задолженности либо полного отказа осуществлять выплаты, банк имеет право в судебном порядке требовать изъятия наследуемого имущества в счет погашения долга по кредиту.

Кто будет погашать долг по кредиту, если заемщик умер?

Оплатить долг может тот, кто выступает в роли:

1. созаемщика;
2. поручители;
3. лица, признанные наследниками. Но последние будут оплачивать долговое обязательство только после подачи соответствующего заявления и вступления в права наследования. Об этом гласит статья 1115 ГК РФ. До вступления в наследство они отношения к кредиту не имеют.

Если согласно кредитному договору в нем присутствуют лица, выступающие в роли со заемщика, то тогда часть бремени по оплате ложится на него.

В таком случае, если даже присутствуют поручители, то кредитная организация их не беспокоит до момента наступления случая, связанного с просрочкой платежей со стороны со заемщиков. В случае если тот, кто платит кредит, придерживается графика платежей, банк никаких претензий не предъявляет.

Хотя при частичном погашении долга, для оплаты второй его части банк может привлечь поручителя.

Что делать поручителю?

Как себя вести при отсутствии со заемщика, когда кредитная организация требует выплачивать долг и проценты по неустойке у поручителя?

В случае если сумма начисленной пени в разы превышает размер той, что была на день кончины заемщика, то лицам, привлекаемым в качестве ответчиков необходимо обратиться в суд согласно (ст.333 ГК РФ). При предоставлении достаточно убедительных доказательств, размер пени по неустойке может быть сокращен.

Для решения вопроса по основной сумме долга, поручителю необходимо найти лиц, которые наследуют имущество умершего заемщика. Вести с ними переговоры о взятии обязательств по выплате долга кредита на себя, то есть разыскать наследников.

После вступления в права наследования, такой человек должен взять на себя обязательство по выплате долга по кредиту. То есть он обязан погасить заем за счет реализации наследуемого имущества либо брать долговое бремя на себя, и производить выплаты согласно графику платежа.

Что делать, если наследники отказываются от контактов с поручителем?

К сожалению, подобные случаи не редкость. Поэтому человек, идущий в поручители, должен быть готов к любому развитию жизненных событий.

Когда лица, наследуемые имущество умершего заемщика, отказываются от обязательств оплачивать его долги по кредиту еще до оформления документов на наследство, то это бремя целиком ложится на плечи поручителя.

И тогда не избежать судебных исков со стороны поручителя к наследникам и наследуемому имуществу в счет возврата ему сделанных им платежей по кредитному долгу. Отвечать перед поручителем будут наследники, получившие в наследство имущество умершего заемщика.

Что такое страховой случай и когда он вступает в силу?

Для того чтобы свести к минимуму риск безвозвратной потери денег, выданных по кредиту, банками принята мера, называемая «страхованием кредита». Подобная процедура обязательна при оформлении крупных займов и ипотек и носит формальный характер, если одалживаемая сумма невелика.

Во время оформления долгосрочного займа такая процедура выгодна обеим сторонам как кредитору, так и заемщику. В случае наступления страхового случая ущерб по задолженности возмещает страховая компания.

Но здесь нужно внимательно составлять договор на страхование жизни либо имущества. Так как страховая компания тоже не спешит расставаться со своими деньгами и выискивает различные лазейки, чтобы не платить по договору.

В случае наступления смерти заемщика об этом необходимо оповестить страховую организацию. Срок извещения не позднее 30 дней, согласно (ст.961 ГК РФ). Обязательно нужно указывать причину наступления смерти. Ибо это является основанием для выплаты страховки.

Когда страховая компания вправе отказаться от оплаты по страховому случаю?

В том случае, если смерть заемщика наступила:

• в результате совершения заемщиком преступления;
• при отсутствии у него водительского удостоверения;
• в результате управления автомобилем в нетрезвом состоянии;
• во время занятия экстремальным видом спорта;
• из-за имеющегося хронического заболевания;
• во время управления самолетом, если пилотом он не является.

Также страховая компания может отказать в выплате страховки, если заемщик совершил самоубийство.

Вместо вывода

В большинстве случаев кредитная организация о смерти заемщика узнает только по прошествии нескольких месяцев, когда начинаются просрочки. В этом случае появляются определенные сложности, решать которые, как правило, приходится наследникам.

.