Что такое нецелевой ипотечный кредит

Кредитные организации предлагают своим клиентам различные формы заимствования. Среди многообразия программ, клиент может встретить такое предложение, как нецелевой ипотечный кредит. Ипотека – это залог недвижимого имущества, она выдается для определенных целей, то есть покупку жилья. В данной статье мы рассмотрим, на каких условиях выдается нецелевой ипотечный кредит, что это такое.

О банковском предложении

Само определение нецелевой кредит означает то, что банк выдает деньги клиенту на его личные нужды, потребительские цели. Он не потребует отчета о потраченных средствах. Целевая ипотека – это кредит, в рамках которого банк выделяет деньги на покупку жилья. Нецелевой ипотечный кредит позволяет получить средства на личные нужды, но под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости.

Обычно, когда клиенту требуется крупная сумма для личных нужд, он обращается в банк за оформлением кредита. Кредитная организация минимизирует собственные риски и выдает деньги под залог имеющейся недвижимости. Для таких случаев разработана программа нецелевого ипотечного кредитования.

Обратите внимание, что преимущество программы заключается в том, что годовая ставка по ней гораздо ниже, нежели по потребительскому кредиту, что объясняется дополнительной гарантией для банка в виде недвижимого имущества.

Условия кредитования

Каждая кредитная организация ведет свою внутреннюю политику, на основании которой определяет условия кредитования. Нецелевой кредит – это способ заимствования, при котором подтверждать использование средств не требуется, а недвижимое имущество, в данном случае, выступает гарантией возврата заемных средств. Значит, банк имеет возможность снизить ставку по займу. В среднем условия на рынке по нецелевым кредитам следующие:

• сумма от 100 тысяч рублей, до 60% от стоимости предмета залога;
• годовая процентная ставка – от 10–15%;
• первоначальный взнос не требуется;
• срок действия договора – 10–15 лет;
• обязательно оформление страховки предмета залога.

Обратите внимание: большинство банков выдвигают одно существенное условия для заемщика – это нахождения недвижимости в собственности более 3 лет. Дело в том, что в течение этого срока на законодательном уровне оспорить право собственности могут третьи лица, так как это является сроком исковой давности. По истечении этого срока, оспорить нельзя, соответственно риски утраты объекта в данном случае будут отсутствовать.

Требования к заемщику

Нецелевой потребительский кредит с залогом недвижимого имущества обеспечен, поэтому требования банка к соискателю более лояльные. Но, несмотря на то что в каждой кредитной организации требования могут несколько отличаться, клиент должен соответствовать некоторым из них:

• возраст старше 18 лет;
• регистрация на территории РФ;
• гражданство РФ;
• стабильный источник дохода.

Если речь идет о крупных суммах займа, то банки позволяют привлекать к такому кредиту солидарных заемщиков. Среди них могут быть долевые собственники помещения, выступающего предметом залога, либо третьи лица, соответствующие требованиям кредитной организации.

Обратите внимание: одним из важных требований выступает кредитная история основного заемщика. Банки проверяют через БКИ степень ответственности клиента по кредитным обязательствам, а также наличие у него банковских займов.

Требования к предмету залога

Банк рассматривает объект залога на предмет его ликвидности. Срок действия нецелевого кредита может достигать 15-20 лет, за этот период недвижимость не должна значительно потерять свою стоимость, поэтому банки выдвигают ряд основных требований к предмету залога:

1. Если предмет залога принадлежит в долевой собственности нескольким лицам, то это может быть поводом для отказа от кредитования. Особенно если в качестве обеспечения выступают не полностью жилье, а его часть. В таком случае банк откажет от выдачи займа. Если собственники согласны на сделку, то они могут выступать в качестве созаемщиков.
2. Если жилье находится в собственности менее 3 лет, то банк может отказаться от сделки, так как это срок исковой давности, в течение которого оспорить сделку могут третьи лица. Если заемщик соглашается на титульное страхование, то банк, возможно, даст положительный ответ.
3. Перед подачей документов в банк следует подготовить выписку из ЕГПР, которая подтвердит, что квартира не находится в обременении или в залоге у третьих лиц, если имеется залог или арест, то в выдаче займа будет отказано.
4. Особое внимание уделяется характеристике жилого помещения, сроку эксплуатации, дате постройки, и многим другим. В качестве обеспечения принимается жилье со степенью износа менее 30%.

Каждый отдельный предмет залога будет проверяться независимым экспертом. Перед тем как подать документы в банк на предмет залога, заемщик должен провести независимую экспертизу за счет собственных средств у аккредитованного банком посредника. Это нужно для того, чтобы оценить рыночную стоимость жилья и проверить юридическую чистоту объекта, например, выявить производилась ли законная перепланировка, насколько санитарное состояние жилья соответствует нормам, а также проверить другие критерии.

Какую сумму выдает банк, будет зависеть от разных факторов. В расчет берется ежемесячный заработок заемщика и стоимость объекта. Но максимальная сумма, которую можно получить составляет 50, 60 или 70% от стоимости предмета залога. Если не требуется крупная сумма для реализации потребительских нужд, целесообразнее взять нецелевой кредит без залога. Банки предлагают довольно крупные кредиты вплоть до 2 млн рублей. В этом случае получить деньги без залога будет намного проще и быстрее.

В какой банк обратиться

Таким видом кредитования занимаются многие кредитные организации. Это выгодное сотрудничество для них, так как риски сведены к минимуму. Приведем список актуальных приложений:

• Сбербанк, здесь годовая ставка – 14%, срок 20 лет;
• Россельхозбанк предлагает займ со ставкой 9,75%, сроком на 10 лет;
• Газпромбанк дает займ со ставкой от 12%, сроком до 15 лет;
• ВТБ: ставка от 12,25%, срок 20 лет;
• В Райффайзенбанке ставка по кредиту от 10,99%, срок 25 лет.

Порядок оформления

Перед тем как обратиться в банк за оформлением такого кредита, следует подготовить заблаговременно некоторые документы. От заемщика потребуется только паспорт, справка о заработной плате, и копия трудовой книжки, подтверждающая трудовой стаж и наличие постоянного места работы. Для предмета залога потребуется:

• выписка из Единого Государственного Реестра Прав;
• документ, подтверждающий право собственности, если он есть (документ отменили в 2016 году, если права на недвижимость были приобретены позже, заемщик не располагает данным документом);
• правоустанавливающий документ, на основании которого появилось право собственности: договор купли-продажи, дарственной и другие;
• заключение независимой экспертизы об оценочной стоимости объекта;
• договор страхования, его можно оформить после получения согласия банка на выдачу кредита;
• выписка из домовой книги о количестве прописанных лиц.

Обратите внимание: если на жилплощади прописано третье лицо, не имеющее право собственности, его письменное или устное согласие на регистрацию залога не потребуется.

Все имеющиеся документы нужно отнести в банк, в котором предполагается оформление кредита. Сегодня большинство кредитных организаций работают удаленно, то есть, подать заявление на выдачу займа можно на официальном сайте. На основании такой заявки банк выдаст предварительное решение. Окончательный ответ можно получить только после предоставления полного пакета документов в службу безопасности кредитной организации.

Получить ответ по кредитной заявке можно в течение 2–3 дней. Если банк дает положительный ответ, заемщик сначала должен зарегистрироваться предмет залога и внести соответствующую запись в реестр прав. Только после этого банк выдает заемные средства на личные потребительские нужды. То есть, что значит нецелевой кредит: заемщик может распоряжаться деньгами по собственному усмотрению.

Преимущества и недостатки

Рассмотрим ряд преимуществ при нецелевом потребительском кредитовании:

1. Заемщик может свободно распоряжаться средствами и не отчитываться перед банком за использование кредитных денег.
2. Годовые процентные ставки по такому кредиту ниже, нежели по необеспеченному займу.
3. Срок кредитования довольно длительный, вплоть до 20 лет, поэтому сумма ежемесячного платежа вполне подъемная для заемщика.

Если говорить о недостатках, то такой способ заимствования несет большие риски для заемщика. Если он не сможет своевременно исполнить обязательства перед банком, то кредитная организация через суд может получить права на предмет залога для его реализации. Даже если это единственное жилье заемщика, банк имеет право на его конфискацию, в рамках имеющийся у него закладной. Поэтому если оплата займа будет слишком высокой, то от такого вида сотрудничества лучше отказаться. Альтернативным вариантом для получения заемных средств является потребительский кредит без залога или под поручительство физических лиц.

Итак, мы ответили на вопрос, что такое нецелевой ипотечный кредит. Это банковский займ с обеспечением, в качестве которого выступает недвижимый объект заемщика. В качестве залога в банке принимают квартиры, дома, коттеджи, таунхаусы и другую ликвидную недвижимость. Ставки по такому кредиту более выгодные, сроки кредитования длительные. Риски заемщика высокие, так как банк имеет право получить жилье по договору залога в случае неплатежеспособности заемщика.