Что такое потребительский кредит?

Согласно мнению экспертов, в 2018 году Центральный банк РФ начнет снижать ставки на все виды потребительских кредитов. Это решение связано со стабилизацией экономики России и с сокращением спроса на займы. По предварительным прогнозам, будут уменьшены ставки по процентам и изменены условия предоставления займов на потребительские нужды. Подобные меры позволят сделать этот вид кредита более доступным для граждан.

Займы, предоставляемые финансовыми организациями населению для удовлетворения различных потребительских нужд (приобретение товаров или услуг), называются потребительскими кредитами. Говоря о формах такого кредита, можно выделить две: денежную и товарную. К последней относят займы, предоставляемые физическим лицам различными организациями, реализующими товары в рассрочку, или ссуду в виде проката каких-либо предметов потребления.

Какие требования предъявляются к заемщику?

Для того чтобы подать заявку на получение ссуды на потребительские нужды в Сбербанке и получить положительный ответ, заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

• его возраст должен быть не менее 21 года и не более 75 лет;
• быть гражданином Российской Федерации;
• иметь временную или постоянную прописку;
• быть официально трудоустроенным и получать стабильный доход;
• иметь хорошую кредитную историю.

Какие виды потребительских кредитов бывают?

Условия выдачи займа получателю могут варьироваться, что напрямую связано с видом потребительского кредита. В основе классификации потребительских ссуд могут лежать различные критерии. Например, займы могут делиться на виды в зависимости от того, кто выступает кредитором: банк, компания, занимающаяся прокатом и арендой, торговая организация, и др. По типу заемщика ссуды можно разделить на предоставляемые всем категориям граждан, а также группам заемщиков, различающихся по возрасту, уровню доходов, платежеспособности и т.д.

В зависимости от цели кредитования ссуды делятся на:

1. Целевые (покупка жилья, приобретение машины или товаров долгосрочного использования, лечение, получение образования и др.).
2. Нецелевые (заемщик не указывает предмет ссуды).

По срокам погашения ссуды могут быть:

• Краткосрочными (от 3 месяцев до 1 года).
• Среднесрочными (от 1 года до 3-5 лет).
• Долгосрочными (от 5 лет и более).

Потребительские кредиты могут быть выданы в различной форме:

1. В наличной.
2. В безналичной.
3. Банковских векселей.
4. В смешанной.

По способу предоставления кредитование делится на:

• Единовременный займ;
• Возобновляемая кредитная линия;
• Краткосрочный кредит;
• Кредит до востребования.

Учитывая степень обеспеченности кредита, можно выделить следующие виды:

1. гарантированные (предоставление имущества под залог, поручительство третьих лиц и др.);
2. негарантированные (доверительные, бланковые).

Одними из наиболее востребованных видов потребительских кредитов на сегодняшний день являются:

1. Займ на неотложные нужды. Когда заемщик получает такой вид ссуды, он не указывает кредитору цели, для которых требуется определенная сумма. Средства в этом случае могут быть выданы в наличной или безналичной форме гражданину РФ, достигшему 18-летнего возраста. Размер займа зависит от кредитоспособности и степени обеспеченности возврата средств. Срок погашения кредита может быть кратко- или среднесрочным.
2. Кредит на приобретение недвижимости. В отличие от ипотеки, приобретаемое жилье не передается в залог, но для получения займа требуется поручительство третьих лиц. Этот вид займа предоставляется безналичным способом. Сначала денежные средства поступают на счет физического лица, а затем на счет продавца жилья.
3. Возобновляемый займ. Этот вид кредита граждане берут в том случае, если заранее не известно, какая сумма точно понадобится. В результате сначала берется одна часть ссуды, а позже при необходимости – другая.
4. На платные услуги. Целевые займы предоставляются тем, кто желает воспользоваться платными услугами: сделать ремонт, совершить поездку, пройти лечение, оплатить учебу и т.д. Обычно срок выплаты ссуды не превышает 10-12 месяцев, и заемщику выдают не более 90% суммы от полной стоимости услуги.
5. Доверительный займ. Граждане, которые ранее пользовались услугами финансовых организаций, имеют хорошую кредитную историю, могут рассчитывать на получение займа на специальных условиях. Как правило, добросовестным клиентам предъявляют меньше требований.
6. Для молодой семьи. Основное условие для получения данного вида займа, который может носить целевой или нецелевой характер, – заемщик должен состоять в официальном браке и быть не старше 28-30 лет. Учитывая платежеспособность гражданина и его кредитную историю, рассчитывается размер предоставляемой суммы.
7. Пенсионный. Для физических лиц, достигших пенсионного возраста, банки предлагают взять ссуду на специальных условиях. Программой могут воспользоваться граждане в возрасте 65-75 лет.
8. Кредит для военнослужащих. Если у заемщика оформлена ипотека в рамках господдержки военнослужащих, то он может обратиться за потребительской ссудой. Данная программа предусматривает небольшую переплату по кредиту и возможность получения крупной суммы на длительный срок.
9. Ссуда на ЛПХ. Гражданам, проживающим в России и официально занимающимся личным подсобным хозяйством, можно получить большой займ на длительный срок. Основные условия: возраст заемщика от 21 до 75 лет, платежеспособность, привлечение третьих лиц в качестве поручателей.
10. Нецелевой кредит под залог имущества. Когда срочно понадобилась крупная сумма денег, банк охотно выдаст кредит под залог недвижимости. Сумма займа зависит от проведенной оценки жилья. Срок выплаты кредита может быть долгосрочным, при этом ссуду выдают под низкие проценты. Недостаток такого вида потребительского кредита – до конца действия контракта дом или квартира находится в собственности банка.

Как происходит процедура выдачи потребительского кредита?

Независимо от того, в какой финансовой организации физические лица берут потребительский кредит – в Сбербанке или другом банке – процедура выдачи займов практически ничем не отличается.

Чтобы получить средства, нужно сделать следующее:

• Ознакомиться с кредитными программами, предлагаемыми банком, и выбрать наиболее подходящую для себя в зависимости от цели.
• Предварительно рассчитать сумму займа и переплату, срок погашения задолженности, используя банковский калькулятор и учитывая свои финансовые возможности.
• Подготовить пакет документов, который зависит от типа субсидирования и включает: заявление в электронном или письменном виде, паспорт с регистрационной пометкой, сведения о заработке, данные о стаже.
• Отправить прошение о выдаче ссуды одним из наиболее удобных способов: лично посетив ближайший офис банка, воспользовавшись личным кабинетом при наличии открытого счета в финансовой организации, официальным сайтом банка без прохождения регистрации.

В среднем заявка рассматривается в течение 2-3 рабочих дней. Однако иногда решение банка может быть озвучено не сразу, а по истечении 7-10 дней после подачи заявления. Независимо от того, какой вид потребительского кредита будет выбран, стоит серьезно отнестись к процедуре получения займа. Получатель должен внимательно изучить все документы, прочитать пункты кредитного договора, задать при необходимости уточняющие вопросы.