Что выгоднее при досрочном погашении кредита: уменьшить сумму или срок

Оплата займа – это обязательство каждого заемщика, а наиболее ответственные из них стараются как можно раньше выполнить свои обязательства перед кредитором. Досрочное погашение займа не запрещено законом, и банки не могут наложить за него штраф. Но многие заемщики не могут погасить кредит в полном объеме, но могут внести большую сумму, нежели указанная в графике платежей, и здесь стоит выбор, что выгоднее при досрочном погашении кредита сократить срок или платеж. Попробуем ответить на данный вопрос.

Что такое досрочное погашение долга

Итак, по любому займу вы можете вносить на кредитный счет сумму большую указанной в графике платежей. Иными словами, вы можете выплатить кредит быстрее или уменьшить сумму ежемесячного платежа, если будете платить большими суммами. Банки, как говорилось ранее, не имеют права запретить своим клиентам выплачивать займ раньше срока, хотя для них это невыгодно, потому что они теряют прибыль от процентов.

Для того, чтобы погасить кредит раньше срока, вам нужно письменно уведомить об этом кредитора за 30 дней до даты платежа. Если вы просто пополните кредит на определенную сумму, это не будет засчитано кредитором, как частичное досрочное погашение основного долга, просто в назначенную дату средства будут списаны в счет погашения займа в сумме указанной в графике платежей, а остаток спишется в следующем месяце.

Обратите внимание, что банк по закону не имеет права взимать штраф за досрочное погашение займа.

Наверняка все заемщики задумывались, как выгоднее погасить кредит досрочно уменьшая платеж или срок. Ведь цель досрочного погашения кредита – это экономия, заемщик может значительно сэкономить на выплате процентов банку.

Что выгоднее: сокращение срока или уменьшение платежа

Заемщик имеет право сам выбрать, что выгоднее при досрочном погашении кредита уменьшить сумму или срок. С экономической точки зрения и тот и другой вариант одинаково выгоден для заемщика. И собственно плательщик сам выбирает, что для него будет выгоден.

Если вы хотите как можно быстрее расплатиться с банком, то вам целесообразнее выбрать сокращение срока. Сумма вашего взноса перекроет последние платежи по кредиту, за счет чего уменьшается срок выплаты кредита, но сумма к оплате ежемесячного взноса не изменится.

Если вы выберете второй вариант, то измениться сумма ежемесячного платежа. Если выплата кредита – это тяжелая финансовая нагрузка на ваш бюджет, то частично досрочное погашение займа будет для вас отличным выходом из данной ситуации. Та сумма, которую вы уплатите банку, пойдет на погашение основного долга, соответственно, проценты будут, начистятся на меньшую сумму.

Как рассчитать выгоду при аннуитентной и дифференцированной системе расчета

Вы можете самостоятельно рассчитать выгоду от досрочного погашения кредита. Единственный нюанс в том, что расчеты отличаются в зависимости от того, по какой системе вы платите кредит: аннуитетной или дифференцированной. Для этого рассмотрим пример займа со следующими параметрами:

• сумма – 150000 рублей;
• срок – 2 года;
• ставка – 18% в год.

Пример 1

Вы платите займ по дифференцированной системе расчета кредит уже полгода, но и решили погасить кредит частично досрочно на 50 тысяч рублей. Рассчитаем, что будет для вас выгоднее, сократить срок или сумму ежемесячного платежа. Кстати, по данной системе каждый платеж уменьшается за счет сокращения суммы процентов, или простыми словами, вы платите тело кредита равными суммами, а проценты начисляются на остаток долга. По данному кредиту основной долг, подлежащий уплате ежемесячно 150000/24=6250 рублей.

За 6 месяцев, до внесения сумму в счет досрочного погашения долга вы выплатите 37500 рублей, а остаток долга пред банком 112500 без учета процентов. Итак, посчитаем, сколько вы платили до досрочного погашения, и сколько будете платить после:

• (118750×0,18/12)+6250=8031,25 рублей – это 6 платеж по графику;
• (112500-50000)/18=3472 рублей – это сумма основного долга по займу плюс проценты.

Соответственно, если вы выплатили часть займа досрочно, то вы значительно снижаете кредитную нагрузку или сокращаете срок действия кредитного договора на 8 месяцев.

Изменение графика платежей по кредиту

Пример 2

Вы платите займ по аннуитетеной системе расчета, то есть равными суммами. Произвести подсчет будет несложно, для этого нужно знать коэффициент аннуитета для вашего займа. Его вы можете рассчитать по следующей формуле:

K=%×(1+%)S(1+%)S-1, где процент – это ставка за один месяц, а S – срок в месяцах.

Рассчитаем ежемесячный платеж по заданным параметрам:

K=0,015×(1+0,015)24(1+0,015)24-1=0,0214425421789353/0,42950281192902=0,0499241019695091.

0,0499241019695091×150000=7488,6 рублей ежемесячный платеж, до внесения суммы в счет погашения долга.

Если вы досрочно погасите долг, то ежемесячный платеж уменьшится, рассчитаем его размер:

0,0499241019695091×100000=4992 рубля.

Итак, выгодно ли досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах, безусловно, да. Но только вносить сумму целесообразнее вскоре после того, как вы оформили кредит, потому что в начале выплаты кредита вы, в основном, платите проценты и сумма основного долга практически не меняется, а во второй половине вы наоборот платите в основном основной долг.

Обратите внимание, вы можете произвести лишь предварительный расчет, более точные сведения вы можете получить только на консультации у специалиста кредитного отдела.

Таким образом, если вы досрочно погашаете долг перед банком, то значительно экономите на процентах. Кстати, погасить досрочно займ в банке вы можете не ранее через один месяц после его оформления. И обязательно заблаговременно составьте заявление в нем укажите сумму к оплате и дату внесения платежа, кроме того, вы можете попросить сотрудника банка составить новый график платежей, чтобы наглядно увидеть свою выгоду.