Депозит — что это такое

Деньги — это основа современной жизни. Каждый шаг человека сегодня связан с финансовыми операциями. Получение зарплаты или пенсии, покупка или продажа товара, лечение или обучение — все эти действия сопровождаются получением/передачей денежного вознаграждения. Не удивительно, что такие понятия, как «депозит», «кредит», «акция», «чек», «платежная карта», стали привычными даже для детей. Кажется, что все очень просто и понятно:

• депозит — это денежный вклад в банке под проценты;
• кредит — это деньги взаймы;
• акция — это ценная бумага, подтверждающая право ее владельца на часть имущества и на получение дивидендов;
• чек и платежная карта — средства платежа.

Но на самом деле каждый финансовый инструмент имеет глубокую экономическую суть и сложную структуру, досконально разобраться в которых под силу только специалистам. Подробнее остановимся на вопросе, что такое депозит в банк, какие виды депозитов бывают и их характеристики. Также, разберемся, что такое ставки по депозитам, и какие риски и выгоды для вкладчиков существуют?

Краткий экскурс в историю

Историческая справка поможет лучше понять, что такое депозитный вклад, и уловить саму суть депозитов.

В древней Греции самыми надежными местами были храмы, поэтому жители часто обращались к жрецам с просьбой сохранить их богатства от воров и грабителей. Ценности складывались в глиняные горшки, на которых писалось имя владельца, горшки надежно прятались в тайниках храмовых комплексов. При этом эллины платили некоторое вознаграждение жрецам за сбережение своих сокровищ. Забрать свой горшок владелец мог в любое время. Это очень напоминало современные депозитарии в банках. Но постепенно отношения развивались и усложнялись, между владельцами и жрецами заключались договора, по которым жрецы могли использовать переданные им на хранение ценности, вкладывать их в выгодные предприятия, прибыль от которых делилась между хранителем и собственником средств.

Постепенно такая практика отношений распространилась в соседние государства. Юридическое оформление подобных сделок нашли в 350 году до н. э. в Древнем Риме. Именно здесь появились первые специальные заведения, которые предлагали взять на сохранение деньги граждан на определенных условиях. Все вклады фиксировались в бухгалтерских книгах, появилось понятие «процентов».

Но только в 12 столетии в Западной Европе возникли учреждения, напоминающие современные банки. Они предоставляли уже достаточно широкий спектр услуг: не только принимали деньги на хранение, но и выдавали займы, и проводили расчеты между клиентами. Дело это оказалось очень прибыльным, и число купцов-банкиров стремительно росло. В 15 веке во всех крупных европейских городах от населения принимали вклады, за счет которых выдавали займы. Также, деньги населения использовались для развития сельского хозяйства и производства. Так зародилось понятие инвестиций.

В России первые депозиты были приняты в 1889 году.

За тысячелетия суть депозита не изменилась. И в древнем, и в современном мире депозитный вклад — это средства (деньги или другие ценности), переданные на сохранение банку на условиях срочности, платности и возвратности. Простыми словами, депозит — это деньги, которые клиент отдал банку в долг на время с целью получить прибыль в виде процентов.

Характеристики депозитных вкладов

Что такое вклад (депозит), мы уже выяснили, теперь разберемся с тем, какими характеристиками обладает этот финансовый инструмент:

• Cрок оформления. Депозиты бывают до востребования, кратко- и долгосрочные. Краткосрочные вклады оформляются, как правило, на срок от 3-х до 6-ти месяцев, долгосрочные – от 9-ти до 12-ти месяцев. Вклады до востребования – бессрочные, клиент имеет право снять деньги со счета в любое время.
• Валюта вклада. Чаще всего депозиты оформляются в национальной и иностранной валюте. Также, банки предлагают разместить вклады в драгоценных металлах или ценных бумагах.
• Процентная ставка. Любой банк принимает вклад от клиента на условиях платности. Это значит, что на сумму размещенного в банке капитала ежемесячно или ежеквартально начисляются проценты, которые составляют его доходную часть. Поэтому банковский вклад — это реальный источник пассивного дохода. Самые большие проценты начисляются по долгосрочным вкладам в национальной валюте, вклады в иностранной валюте и краткосрочные стоят дешевле, самая низкая ставка (иногда даже 0,01%) приходится на вклады до востребования.
• Капитализация. Это так называемый сложный процент. Когда вознаграждение начисляется не на первоначальную сумму вклада, а на сумму депозита и процентов по нему. Например, сумма вклада составляет 10 000 рублей, процентная ставка — 10% годовых, в первый месяц клиент получит доход в сумме 82,19 рублей (расчет по формуле (10000*30)/365*10%), во втором месяце при капитализации процент будет начисляться уже не на 10 000 рублей, а на сумму 10082,19 рублей (10 000+82,19). То есть считается «процент на процент», конечно, доход по такому виду вклада будет больше.
• Гарантия возврата. Когда клиент приносит деньги в банк, он, конечно же, переживает, сможет ли он вернуть их обратно. К сожалению, история знает немало грустных примеров, когда в результате банкротства финансового учреждения клиенты не могли вернуть собственные сбережения и оставались с пустыми руками. Такие ситуации подрывали доверие населения к банкам, и в периоды экономического кризиса многие снимали свои средства со счетов. Отток более 20-ти % привлеченных средств неминуемо приводит к банкротству банка. Чтобы предотвратить крах финансовой системы, многие государства, в том числе РФ, создали Фонды, которые гарантируют возврат средств вкладчикам в любом случае.
• Возможность пополнения. Некоторые виды вкладов предусматривают возможность пополнения, другие – нет. Эти условия прописаны в банковском депозитном договоре.
• Возможность частичного снятия средств. Не каждый банк предлагает такие гибкие условия. Дело в том, что банки используют депозиты населения как оборотные и инвестиционные активы, поэтому они рассчитывают на эти средства и не могут позволить их самопроизвольный отток.
• Расторжение. Также в депозитном договоре прописывается возможность досрочного расторжения вклада. Некоторые вклады досрочно забрать невозможно. Хотя в любом случае существует понятие форс-мажора, то есть экстренной ситуации, при которой банк обязан вернуть средства клиенту. Например, необходимость срочной операции или пожар в доме. При этом ремонт или желание совершить путешествие — это не форс-мажорные обстоятельства.
• Продление (лонгация). Иногда в договоре предусмотрена автоматическая лонгация вклада, если клиент после окончания его срока не обратился в банк с заявлением забрать средства. При этом продление необязательно осуществляется на первоначальных условиях договора, условия могут быть изменены согласно банковской политике.
• Доверенность и завещание. По желанию клиент может оформить доверенность на пользование вкладом или же завещание на третье лицо.

Оформить депозит имеют право как физические, так и юридические лица. Любой вклад в обязательном порядке оформляется письменным договором между банком и клиентом. Депозит может выступать залогом по кредиту.

Риски и выгоды для вкладчиков

Банковский депозит – что это такое, с точки зрения населения и банков? Для вкладчика это, в первую очередь, возможность сохранить свои деньги от воров и назойливых любителей одалживать, а также возможность получить дополнительный доход, а для финансовых учреждений — это инвестиционный инструмент. Банк использует привлеченные в долг средства для выдачи кредитов, формирования резервных фондов и собственного капитала, инвестирования в акции и другие ценные бумаги, а также в бизнес-проекты. Таким образом, финансовое учреждение заинтересовано привлечь как можно больше вкладчиков.

Часто в погоне за клиентами им обещают «золотые горы», что не всегда соответствует истине. Не попасться на удочку помогут 5 золотых правил:

1. Стоит помнить, что банк – это не благотворительная организация, поэтому нельзя бросаться на слишком высокие проценты. Правильно будет сравнить кредитные и депозитные ставки. Реальной будет разница не менее чем на 15-20% в пользу кредитов.
2. Самыми надежными являются банки с иностранным капиталом, также важна репутация банка и срок его деятельности на рынке банковских услуг.
3. Лучше разделить средства на несколько вкладов в разной валюте, т.к. это поможет нивелировать курсовые и инфляционные риски.
4. Следует доверять свои средства исключительно банковским учреждениям, нужно избегать различных финансовых обществ и кредитных союзов, деятельность которых не попадает под действие федерального закона «О банках и банковской деятельности».
5. Непосвященному человеку трудно разобраться в экономических терминах и юридических хитросплетениях банковского договора, поэтому здесь работает правило «проще – лучше». Это значит, что выбирать нужно самую простую и прозрачную схему вклада.

Несмотря на присутствие рисков, депозитные вклады имеют несомненные преимущества:

• «деньги должны приносить деньги» — гласит старинная мудрость, а депозит – это стабильный источник пассивного дохода;
• не нужно бояться воров и не придется никому одалживать свои кровные денежки;
• можно насобирать на крупную покупку, долгожданное путешествие или получение образования;
• вкладчик может претендовать на кредит под льготные проценты.

Теперь понятно, что такое депозит в банке, и какие основные характеристики и преимущества он имеет.