Дополнительные платежи по кредиту

Если вам необходима серьезная сумма денег, например, для покупки квартиры, а просить помочь кого-то из родственников или друзей неудобно или не имеет смысла, то можно пойти в банк. Сегодня мы поговорим о том, на что нужно  обращать внимание при оформлении кредита.

Стоимость кредита

Первым и самым главным является стоимость кредита. Она состоит из трех частей:

1. Самой суммы денег, которые вы взяли в банке – основного долга.
2. Процентов, т.е. платы за использование услуги – кредита.
3. Комиссий, т.е. платы за обслуживание кредита.

Простому человеку, без соответствующего образования, подсчитать стоимость кредита бывает очень сложно. Но это и не потребуется. Все банки, в том числе и Сбербанк, должны прописывать ее в кредитном договоре. Такое решение принял Центральный банк России указом №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». Он вступил в силу 13 мая 2008 года.

Второе – дополнительные платежи по кредиту. Если их много, они очень сильно увеличивают стоимость кредита. К самым популярным из них относится:

• Комиссия за рассмотрение заявления. Самый «удивительный» дополнительный платеж по кредиту. Вам еще ничего не дали, но с вас уже взяли. Помните, что эта комиссия может быть начислена как до, так и после оформления кредитного договора.
• Комиссия за ведение банковского счета. Такой дополнительный платеж практически ушел в прошлое, так как была оспорена их правомерность в судебном порядке. Причем не один раз.

Также будьте внимательны к формулировке «клиент дает согласие на расходы согласно тарифам банка» и подобным. Такие слова накладывают обязанность оплаты приема денежных средств в кассу и пересчета наличных в кассе. Актуально, если вы планируете вносить деньги не через интернет-банкинг или банкомат, а через кассу.

Страховой договор, созаемщики и поручители

Как уже отмечалось ранее, комиссия за ведение банковского счета является нарушением Российского законодательства и ее можно вернуть, подав иск в суд.

Поэтому банки идут на хитрость – заменяют ее страховым договором и говорят, что без него не дадут положительного ответа. Не поддавайтесь рекламным объявлениям о кредите без комиссий, бесплатный сыр  бывает только в мышеловке!

В большинстве банков нужно, чтобы супруга/супруг были согласны с оформлением кредитного договора и использованием общих объектов движимого и недвижимого имущества, если потребуется для исполнения обязательств по нему. Несмотря на то, что этот пункт носит формальный характер. Не стоит лгать, потому что это является преступлением, за которое предусмотрена уголовная ответственность.

Если же супруги на обоих оформляют кредитный договор, то они считаются созаемщиками – людьми, у которых равные права и обязанности в отношении ссуды

Кроме того, некоторые банки предъявляют требование о поручителях – людях, которые гарантируют вашу платежеспособность и возвращение долга своим доходом.

Последствия просрочек

За каждый день просрочки берется процент. Он не существенен для тех, кто пропустил два-три дня по уважительной причине, предположим, из-за задержки на сессии. Помимо этого могут быть пени и штрафы.

Но если вы не исполняете обязательства по кредитному договору дольше, то банк может потребовать досрочного погашения кредита одним платежом

Возможность досрочного погашения кредита

Возможность досрочного погашения кредита может быть ограничена путем введения моратория (чаще всего на 6 месяцев).

Но, как правило, вместо него устанавливается комиссия. Ее размер равен или нескольким процентам от задолженности, или представляет собой фиксированный платеж, скажем, 10 тысяч рублей.

Допускается и присутствие пункта об обязанности сообщения об изменении фамилии, имени и отчества, места работы, места жительства, места регистрации и т.д. и дачи согласия на передачу информации в бюро кредитных историй (БКИ).

Даже если у вас ухудшилось материальное положение или случилось что-то еще, не следует это скрывать.

На что обратить внимание при оформлении кредитной карты

При оформлении кредитной карты учитывайте комиссию за:

1. Снятие наличных в «родных» банкоматах и кассах.
2. Безналичные операции.
3. Снятие наличных во всех остальных банкоматах и кассах.

На что обратить внимание при оформлении кредитного договора в автомобильном салоне

1. Срок кредита. Брать автомобиль в кредит более чем на 5 лет нерентабельно, так как транспортные средства теряют в стоимости каждый год и немало. Оптимальный вариант составляет от 2 до 3 лет.
2. Требования к объекту кредита. Для одних банков важен пробег, для других технические характеристики.
3. Необходимость покупки добровольного полиса автострахования КАСКО. Его стоимость варьируется в диапазоне от 5 до 10% от стоимости кредита. Кстати, если Вы задумываетесь о полюсе КАСКО, то я Вам рекомендую прочитать нашу статью по данной теме.

На что обратить внимание при оформлении кредитного договора индивидуальному предпринимателю (ИП)

Если у вас есть бизнес и вы планируете воспользоваться одним из предложений банков для индивидуальных предпринимателей, то, в первую очередь, посмотрите на требования к залогу – без него не получится оформить кредитный договор.

Залогом может быть:

• объект недвижимого имущества (в большинстве случаев кредиты для ИП даются именно под залог недвижимости);
• оборудование – как производственное, так и торговое;
• оборотная продукция и др.

При оформлении кредитного договора, не важно, какого и в каком банке, внимательно читайте этот документ, не пропускайте то, что написано и мелким шрифтом. В этом случае вы не совершите ошибок и кредит будет полезен, а не приведет к проблемам.