Эффективная процентная ставка по кредиту что это

Те из нас, кто хоть раз в жизни обращался в банк за потребительским кредитом, обращали свое внимание на то, что процентная ставка не решает размер общей переплаты по займу. Если говорить простыми словами, то процентная ставка, указанная в кредитном договоре, одна, а на практике она совершенно другая. Более того, иногда в разных банках процентная ставка может быть ниже, нежели в другом, а переплата почему-то больше. Это говорит о том, что существует два разных понятия: номинальная и эффективная процентная ставка. Об этом и пойдет речь далее.

Номинальная и эффективная процентная ставка

Итак, при оформлении банковского займа действует два понятия номинальная и эффективная процентная ставка по кредиту. Что это такое, номинальное значение – это сумма вознаграждения банку за предоставление денежного займа. Рассмотрим на конкретном примере, если вы берете в кредит 10000 рублей под 10% на один год, значит, вы по договору должны переплатить всего 10000 рублей. Но, на практике, вы можете переплатить значительно больше, за счет того, что банк применяет различные комиссии, например, за ведение ссудного счета.

Отсюда следует, что эффективная процентная ставка – это реальный процент по договору кредитования. Он получается довольно сложным, ведь в него входит номинальная процентная ставка, плюс другие затраты в процентном выражении. Понятие эффективная процентная ставка применяется довольно редко, обычно банки ее заменяют реальной стоимостью кредита.

Важно! Номинальная процентная ставка – это всего лишь одна из составляющих полной стоимости кредита. Поэтому если вы хотите сотрудничать с каким-либо банком, то обязательно уточните не только это значение, но и полную стоимость кредита в процентном выражении.

Из чего состоит полная стоимость кредита

Итак, мы выяснили, что годовая эффективная процентная ставка состоит из множества частей, что в нее входит:

• плата за выдачу заемных средств;
• комиссия за открытие и ведение ссудного счета;
• плата за оформление договора;
• расчетно-кассовое обслуживание.

Это, конечно, еще не все примеры, потому что в каждом банке свой внутренний регламент, согласно которому кредитно-финансовые организации взимает плату за те или иные услуги. Кстати, есть несколько расходов, которые не включены в полную стоимость кредита, но оплачиваются заемщиком, к ним относятся страховая премия, услуги нотариуса, оценка независимым экспертом предмета залога и другие.

Важно! В полную стоимость кредита не включены различные расходы, связанные с нарушением условий договора заемщиком, а именно штрафы, пени и неустойка.

Формула расчета

Формула эффективной процентной ставки приведена банком России в соответствии с положением №252-П. Если бы не обладаете достаточными знаниями в финансовой области, то самостоятельно произвести расчет вам будет крайне сложно, к тому же полученный результат в любом случае вряд ли совпадет с расчетами самого банка. Тем не менее, если вы хотите знать формулу, то оно приведена на фото ниже.

Формула эффективной процентной ставки

Исходя из данного изображения, можно сделать вывод, что самостоятельно вы вряд ли посчитаете полную стоимость кредита. Но на самом деле если вы хотите оформить потребительский займ в каком-либо банке, то вы можете непосредственно обратиться к кредитному специалисту, и попросить его произвести для вас расчет полной стоимости кредита, отказать в услуге он вам не может. Если по каким-то причинам она показалась вам слишком завышенной, вы можете для сравнения обратиться несколько других банков и попросить специалистов рассчитать для вас эффективную процентную ставку, именно эти меры помогут вам выбрать наиболее выгодное для себя предложение.

Обратите внимание, если у вас все же есть желание произвести расчет эффективной процентной ставки по кредиту самостоятельно, то вы можете воспользоваться программой Excel, расчеты производятся по функции ЧИСТВНДОХ, это вы зря потратить время, потому что точного результата все равно не получится.

Как уменьшить стоимость кредита

На самом деле вполне реально уменьшить эффективную процентную ставку. Первый секрет в том, что при оформлении кредита один год она будет выше, нежели если вы оформите его на два года. Дело в том, что в первом варианте все комиссионные платежи будут распределены на 12 месяцев, а во втором варианте на 24. Соответственно, чем дольше срок кредитования, тем ниже будет эффективная процентная ставка.

Другой способ – это выбор системы распределения ежемесячных платежей. Сегодня банки настойчиво рекомендуют своим клиентам использовать аннуитетную систему расчетов, то есть ту, при которой платежи каждый месяц равны, а при дифференцированной системе платеж идет на уменьшение. На самом деле, для клиента дифференцированная система намного выгоднее. Во-первых, переплата меньше по номинальному проценту. А во-вторых, эффективная процентная ставка получается ниже.

Таким образом, общий размер переплаты определяет именно эффективная ставка процента. Но банки никогда не указывают ее при размещении условия кредитования, ведь их основная задача привлечь потенциального заемщика. И только после получения положительного ответа клиент может узнать эффективный процент, это только в том случае, если напрямую ей поинтересуется, потому что банки обычно не разглашают размер комиссий и прочих дополнительных сборов.