Федеральный закон о кредитных историях

В России деятельность во многих сферах регулируется посредством федеральных законов. Они принимаются Госдумой, основываясь на конституции страны. ФЗ 218 «О кредитных историях» представляет собой законодательный акт, в котором отражено понятие кредитной истории, а также то, как она формируется, хранится и используется.

В чем заключается суть

Многих людей волнует, что из себя представляет данный закон простыми словами. Основные положения ФЗ дают понятие о том, что такое кредитная история. Стоит понимать, что Государственная дума постоянно вносит поправки в данный Федеральный Закон для того, чтобы он решал как можно больше вопросов и задач. Последние правки делались 3 июля 2016 года. С 1 января 2017 поправки вступили в силу.

Закон регулирует часть деятельности между лицом, предоставляющим кредит, и лицом, которое его получает. Регулируется то, как формируется кредитная история. В документе указаны многие аспекты этой процедуры. В итоге можно выделить следующие вещи, которые регулируются посредством ФЗ:

• особенности создания и прекращения деятельности специализированного бюро;
• принципы взаимодействия бюро с заемщиками, кредиторами и другими лицами.

Основной целью законодательства является повышение безопасности всех сторон, участвующих в кредитовании. Также закон косвенно влияет на эффективность работы кредитных организаций. Он решает множество задач. Достичь большей продуктивности удается за счет снижения рисков для всех кредитных учреждений. Риски снижаются посредством возможности изучения информации о каждом потенциальном клиенте.

Каждый может подробно ознакомиться с ФЗ посредством чтения на специализированных ресурсах в интернете (например, на сайте Консультант Плюс). В первую очередь это должно быть интересно людям, которые хотят открыть свое финансовое учреждение. Помимо этого, ФЗ могут изучать люди, которые хотят повысить свою юридическую грамотность. Обычному человеку тоже необходимо знать основные положения и понятия КИ. Это поможет ему ответственно относиться к процедуре кредитования.

Что такое БКИ

Многих людей интересует вопрос о том, что такое БКИ. Данная аббревиатура расшифровывается как бюро кредитных историй. Оно занимается хранением и обработкой информации, связанной с кредитом. Получить доступ к истории кредитования может любой банк и сам владелец истории. Человек может бесплатно получить информацию о себе 1 раз в год. За определенную плату он может делать это неограниченное количество раз.

Бюро ведет запись кредитных историй. В ней отражается, как человек исполнял свои договорные обязанности по кредитованию. Стоит отметить, что история займа в микрофинансовых организациях тоже отражается в специальном документе. Человек, который недобросовестно будет выполнять свои обязанности, испортит свою кредитную историю. В дальнейшем это приведет к тому, что ни один банк не захочет сотрудничать с ним.

БКИ получает информацию напрямую из банковского учреждения. Бюро получает множество бумаг, которые остаются в истории. Любое банковское учреждение отправляет информацию о человеке. Кредитная история формируется как о физическом, так и о юридическом лице. То есть информация сохраняется абсолютно о любом заемщике.

Как составляется история кредитования

Федеральный закон о кредитных историях регулирует то, как формируется вся история. В данной бумаге отражается масса сведений о заемщике. Данные предоставляются по запросу. Любой банк может получить их для того, чтобы оценить платежеспособность и добросовестность своего клиента в прошлом. На основе прошлого опыта сотрудничества с другими банками нередко принимается окончательное решение об одобрении или отказе в кредитовании.

Можно выделить несколько этапов формирования истории кредитования. Выглядят они следующим образом:

1. Человек обращается в банковское учреждение и выбирает подходящую программу кредитования.
2. Во время заключения договора работник банка берет согласие на то, что будет вестись сбор некоторых данных для того, чтобы в дальнейшем передать их в БКИ. Это является обязательным условием заключения договора.
3. После окончания сотрудничества банк отправляет результаты. Если заемщик не нарушил никаких правил, то это будет отражено в КИ.

Информация хранится в течение 10 лет с момента последней правки. Это значит, что если человек после процедуры кредитования не возьмет новый кредит в течение 10 лет, КИ будет удалена. ФЗ обязывает банк сотрудничать как минимум с одним БКИ. Бюро по сбору данных является коммерческой организацией. Это означает, что за получение информации каждый банк должен платить.

Получения информации для личных целей

Иногда человеку тоже может потребоваться получить КИ. Для этого нужно будет отправить запрос в бюро. Чтобы получить информацию, необходимо указать в запросе код субъекта. Стоит отметить, что нужно делать запрос именно в то бюро, с которым сотрудничал банк. Если с поиском кода возникли проблемы, нужно обратиться в банк для его уточнения. Кредитная история может потребоваться:

• для получения ответа на вопрос о том, почему банки часто отказывают в кредите;
• для личного изучения, чтобы в дальнейшем понять, с какими банками сотрудничество гарантировано;
• для дальнейшего оспаривания (иногда она может быть испорчена не по вине заемщика).

В федеральном законе указано, что каждый человек может получить информацию бесплатно, но только 1 раз в году. Каждый может пользоваться этой информацией для того, чтобы лучше планировать будущие займы.

Полномочия БКИ

Большая часть ФЗ посвящена тому, что такое БКИ, какие у него есть обязанности и полномочия. Закон о БКИ позволяет каждой организации выполнять следующие действия:

• создавать на основе информации о каждом человеке так называемый кредитный рейтинг;
• создавать союзы и ассоциации различных бюро для того, чтобы координировать их действия, а также защищать интересы каждого сотрудника;
• предоставлять информацию о собранных данных определенному кругу лиц.

Полномочия указаны в федеральном законе. Последние правки не изменяли полномочий бюро. Несмотря на это, Госдума старается сделать так, чтобы данная коммерческая организация действовала максимально эффективно. Большинство полномочий связано с организацией работы, а также с обработкой и хранением полученной персональной информации. У БКИ есть возможность не только получать информацию от банков, но и самим запрашивать ее. Таким образом полученные данные проверяются у нескольких источников.

В законе четко указаны все нормы о том, как должно действовать бюро в той или иной ситуации. Крупнейшим коммерческим бюро в России является национальное бюро кредитных историй. Данная организация ведет сбор информации, которая предоставляется:

• обычными банками;
• микрофинансовыми организациями;
• ломбардами;
• кредитными кооперативами.

Это означает, что они собирают, обрабатывают и хранят данные практически от всех возможных кредиторов. В НБКИ находится наибольшее количество информации.

Кто осуществляет надзор

У каждой организации есть орган, который осуществляет надзор за ними. В случае с БКИ надзор осуществляет Банк России. Данный надзорный орган выполняет очень важную работу. Он осуществляет контроль за всей деятельностью БКИ. Наиболее важным направлением его работы является контроль за соблюдением норм, указанных в ФЗ. Это значит, что Банк России выполняет следующие функции:

• ведет контроль за реестром;
• устанавливает различные требования к финансовому положению БКИ;
• осуществляет различные плановые и внеплановые проверки.

Любые выявленные нарушения должны быть устранены. Банк России направляет специальное предписание, в котором подробно указываются ошибки (если они есть). Они должны быть ликвидированы в кратчайшие сроки. Деятельность надзорного органа также регулируется федеральным законом. Если БКИ не согласно с решением надзорного органа, оно может отстаивать свои интересы в суде.

Полномочия субъекта

Закон о бюро кредитных историй называет субъектом лицо, которое является клиентом кредитного учреждения. Именно на субъект ведется сбор информации. Каждый субъект вправе требовать собранную информацию о себе. Если неизвестно о том, где именно она хранится, ему должны предоставить точные данные.

Физическое или юридическое лицо может оспаривать КИ, если есть доводы в пользу того, что она составлена с ошибками. Если человеку удастся доказать то, что информация ложная, будут внесены правки или история вовсе будет аннулирована.

Каждый человек должен получать информацию в течение 2 недель с момента обращения с запросом. В некоторых случаях бюро должно предоставлять информацию в меньшие сроки (при предоставлении на это обоснованных причин).

Полномочия лица, формирующего кредитную историю

Источником формирования КИ является любой кредитор. Организация, которая занимается кредитованием, должна предоставлять информацию в БКИ, но только после получения письменного разрешения. Обычно подпись ставится заемщиком при заключении кредитного соглашения.

Кредитор вправе требовать информацию о человеке, который обращается к нему с заявкой на предоставление кредитования или любой другой услуги. Сотрудничество ведется с БКИ, которое располагает данными о человеке. История предоставляется на условиях БКИ за определенную плату, любой кредитор вначале должен заплатить. После успешного сотрудничества организация-кредитор должна отправить данные в бюро.

Обязанности сторон

У каждой стороны есть обязанности. Если говорить о БКИ, то необходимо выделить следующие его обязанности:

• сбор данных;
• хранение;
• предоставление по запросам на условиях, указанных в ФЗ.

У источника формирования главная задача — предоставлять данные о сотрудничестве со своими клиентами. Это является обязательным условием, но при этом история может начать формироваться только с согласия человека. У субъекта нет практически никаких обязанностей, однако ни один банк не одобрит кредит до момента, пока не будет подписана бумага о передачи информации в БКИ.

Каждый человек может подробно ознакомиться с правами и обязанностями каждой стороны посредством подробного изучения федерального закона. В будущем это может потребоваться для личных нужд. Обычно людям нужно знать это для оформления кредита в банке.

Поправки в федеральном законе

Государственная дума старается совершенствовать закон. В итоге некоторые статьи теряют свою силу, взамен появляются другие. Поправки вносятся посредством оценки результатов текущей работы БКИ. Крайне сложно создать идеальный закон, более того, движение во времени требует решения актуальных задач, поэтому правки являются неотъемлемой частью закона любой страны.

Чтобы быть в курсе прав и обязанностей организаций и физических лиц, которые связаны с кредитной отчетностью, необходимо читать актуальный закон. Последняя редакция ФЗ 218 на данный момент от 3 июля 2016 года.

Стоит отметить, что правки вступают в силу только с нового года. Если в Госдуме будут приняты изменения в законе, это не значит, что они мгновенно вступят в силу. Это должно учитываться людьми.

Что в итоге

ФЗ 218 является важным элементом в законодательстве. Он регулирует деятельность БКИ, дает понятие о кредитной истории, обязанностях и правах сторон, сталкивающихся с ней. Человек должен соблюдать условия договора с банком, чтобы не испортить свою репутацию. Любые просрочки и невыплаты по кредиту будут занесены в отчет. В дальнейшем это сильно усложнит процесс оформления кредитования практически во всех банках.

Изучив закон, можно понять, каким образом осуществляется работа. Это поможет осознать важность сохранения чистой репутации. В случаях с внесением недостоверной информации в кредитную историю, человек, изучавший законодательство, сможет действовать максимально эффективно для того, чтобы внести поправки или аннулировать бумагу.