Формула начисления процентов по вкладам

Любой более-менее крупный коммерческий банк обязательно включает в свой набор предложений и депозитную линейку. Смысл оформления депозитного вклада предельно прост – вкладчик размещает в банке свои средства в расчете на то, что он будет получать выгоду в виде процентов. При выборе того или иного вклада обычно руководствуются размером процентной ставки. Но вкладчику при принятии решения нужно учитывать и то, что метод начисления этих процентов является разным. На этот момент также очень важно обращать внимание.

Что нужно понимать под вкладом с капитализацией процентов

Получать прибыль можно от классических вкладов или от вкладов с капитализацией процентов. В первом случае вкладчик отдает определенную сумму в банк, после чего он может рассчитывать на получение средств в процентном соотношении от вложенной суммы. Тут есть нюансы по самим процентам, по срокам, но главное – проценты выплачиваются вкладчику. Это значит, что получаемая сумма не будет меняться.

Более сложную формулу имеют депозиты с капитализацией процентов. Тут речь идет о так называемой формуле. Суть этой формулы в том, что процент в предыдущем расчетном периоде прибавляется к первоначальному вкладу. База для начисления будет расти по мере прохождения расчетных периодов.

При сравнении двух указанных формул можно однозначно говорить, что вторая является более выгодной для вкладчиков, но все зависит от обстоятельств. Начисление процентов на проценты подразумевает то, что снять средства можно будет только в конце расчетного периода. Долгосрочные депозиты объединяет то, что начисление процента будет происходить только раз в полгода или даже год. Краткосрочные депозиты подразумевают еженедельное или даже ежедневное начисление.

Разновидности формул

Простой процент не зря называется простым, так как он более понятен для неосведомленного вкладчика. Процент по депозиту будет начислен в конце срока, тогда же его и можно будет снять. Для понимания конкретно сложной формулы стоит рассмотреть депозит, оформленный на год, тогда формула будет выглядеть так:

1. Для начала нужно определить первоначальную сумму привлеченных в депозит средств.
2. Далее определяется процентная ставка. После этого нужно определить количество дней начисления процентов и количество дней в календарном году.
3. Для получения итоговой суммы нужно умножить начальную сумму, ставку и количество дней в расчетном периоде, после чего поделить полученное на количество дней в году.
4. Дальше нужно полученную сумму дополнительно разделить на 100 – это и будет суммой начисленных процентов.

Что касается сложной формулы, то фактически она не меняется, только первоначальная сумма будет меняться с учетом прибавленных ранее процентов.

Чтобы разобраться в том, как начисляются проценты по вкладам, имеет смысл рассмотреть примеры в цифрах. При наличии оформленного годового депозита, и условной процентной ставки, равной 14, формула будет выглядеть так:

(10000 x 14 x 365/365) /100 = 1400

Вкладчик сможет рассчитывать на получение 1400 рублей.

Что касается сложной формулы, то для примера можно взять годовой депозит с ежемесячной капитализацией. Начальная сумма будет умножаться на количество месяцев в одном месяце. При вкладе в 10000 рублей и ставкой, равно 14%, капитализация в первый месяц будет равна 118 рублей. Далее эту сумму нужно прибавить к сумме начального вклада и по аналогии до конца срока. Формул выглядит так:

(1 + П / 100)^N, где

• П – процент, начисляемый за период, за который производится капитализация (месяц, квартал, год).
• N – количество таких периодов в общем сроке вклада.

Ставка по вкладу с учетом капитализации процентов: формула

Плюсы и минусы капитализации депозитов

Выбирая для себя наиболее подходящий порядок начисления процентов по депозиту, нужно отметить для себя плюсы и минусы такого вложения средств. Преимуществ такого способа вложения личных средств гораздо больше. У вложенных средств будет довольно высокая доходность, естественно, при условии, что деньги будут вложены на долгий срок. Связано это с прогрессивным ростом процентов. За счет этого многие закрывают глаза на относительно низкую номинальную процентную ставку, если сравнить с классическими вкладами.

Также не нужно забывать, что указанная капитализация происходит автоматически. Это значит, что никаких дополнительных действий от вкладчика, чтобы произошло начисление процентов с учетом увеличения начального вклада, не требуется. Все это прописано в договоре между вкладчиком и банком, соответственно, посещать банк или общаться дистанционно с представителями банка по этому поводу не требуется.

Зачем нужно это уточнение? Все просто – классические депозиты также могут пополняться по вышеуказанному принципу. Но для этого нужно, чтобы у депозита было право пополнения. Кроме того, для активации данной опции потребуется заключать дополнительное соглашение. Хотя современные технологии иногда позволяют выполнить все эти процедуры дистанционно.

Недостаток капитализации депозитов указывался при описании преимуществ, но его все равно стоит выделить отдельно. Речь идет о разнице в процентной ставке, которая в пользу именно классических депозитов. Но в общих случаях это имеет актуальность при выводе средств раньше указанного в договоре срока, и только тогда, когда подобная возможность предусмотрено все тем же договором. Реальная выгода подобных депозитов все равно выше, если смотреть на итоговую сумму с начисленными процентами.

Также нужно отметить то, что подобные типы депозитов не подходят тогда, когда планируется использовать полученную прибыль на мелкие расходы. Долгосрочные депозиты ценятся не из-за этого. Для получения прибыли на карманные расходы нужно смотреть на предложения, в основе которых лежит простая формула начисления процентов по вкладам.

На что нужно обратить в первую очередь при выборе депозита

Отметить можно несколько полезных советов на этот счет:

1. В любом случае нужно внимательно читать то, что прописано в договоре, и это касается не только формулы начисления процентов по вкладу. Там может быть несколько интересных моментов. Например, банк может не принимать в учет последний день выдачи вклада, а может и вовсе отбросить первый и последний день. Банк вправе округлить количество дней в году до 360, чтобы удобнее было вести расчеты, но все это скажется на конечной сумме, на которую сможет рассчитывать вкладчик. Если есть информация о том, что проценты по вкладу будут облагаться налогом, и при этом банк является налоговым агентом, то тогда нужно поинтересоваться, будет ли сумма начисленных процентов уменьшена на ставку налогообложения.
2. Имеет смысл выполнить расчеты самостоятельно – это не сложно, если знать исходные данные. Это нужно для того, чтобы сравнить полученные результаты. Иногда бывает так, что банк ошибся, причем чаще всего подобные ошибки в формулах допускаются не в пользу вкладчика. Винить в подобной ситуации можно будет как и сбой в системе, так и человеческий фактор. В любом случае, перепроверить лишним не будет, тем более, что это не так сложно.

Практическая выгода

Идеальной формулы для начисления процентов по вкладу нет, так как все зависит от конкретных обстоятельств. Если сумма вклада будет относительно небольшой, то принципиальной разницы между стандартным депозитом и депозитом с капитализацией вклада не будет. Совсем другое дело, когда вкладчик оформляет депозит со значительной суммой. Простой подсчет только подтвердит всю выгоду капитализации. Но нельзя не отбрасывать и то, что в банке сидят далеко не глупые люди.

Тут имеется в виду то, что в независимости от депозитных предложений и от используемых при их формировании формул, банк все равно будет оставаться в плюсе для себя. Если проанализировать все предложения, которые есть на рынке, то выяснится, что практически везде процентная ставка у вкладов, имеющих капитализацию, всегда ниже, чем у классических вкладов. Тем самым соблюдается определенный баланс.

Представители банка заранее анализируют потенциальные прибыли, соответственно, заработать больше того, что было заранее просчитано, просто не получится. Но про это думать не нужно. Ломать голову приходится в том случае, когда вклад с простым и сложным начислением имеет одинаковую процентную ставку. Чаще всего делают выбор в пользу второго предложения, но везде есть свои нюансы.

Почти всегда нужно выбирать именно предложения с капитализацией процентов, только если не требуется сиюминутная выгода. В этой ситуации на первый план может выйти срок депозита. Ощутимо поправить свое финансовое положение можно тогда, когда вклад оформляется на довольно длительный период.

Разница роста капитала при расчете в годах и при ежемесячной капитализации процентов

При желании получить ощутимую выгоду, имеет смысл ориентироваться на депозиты с капитализацией, оформляемые на год. И тогда несколько заниженный процент по ставке, по сравнению с классическими депозитами, не сыграет особой роли. Разницу в деньгах при сроке депозита в 6 месяцев также можно будет увидеть, но впечатлять она уже не будет. Чем дольше средства будут лежать на депозите, тем в итоге будет выгоднее для вкладчика.

Всегда в голове нужно держать всевозможные непредвиденные ситуации. Особенно это важно при долгосрочных депозитах. Особенность любых депозитов с возможностью снятия средств раньше указанного срока в том, что как только вкладчик забирает средства, то банк лишается обязанности выплачивать полагающиеся по контракту проценты. Тут нужно внимательно изучать договор и разбираться в том, что же о такой ситуации говорит соответствующий пункт. Чаще всего банк выплатит тело депозита и минимальную процентную ставку, которая полагается вкладам до востребования. Единственное исключение применяется в том случае, если вкладчик оформил депозит расчетного или расходно-пополняемого типа.

Расчетные вклады подразумевают возможность снятия определенной суммы раньше положенного срока, при этом нельзя трогать неснижаемый остаток. Операции по депозиту никак не сказываются на размере процентной ставки. Также можно и пополнить вклад без штрафных санкций со стороны банка. Иногда банк намеренно ограничивает всевозможные действия с депозитом, например, пополнение или снятие средств доступно не более одного раза в месяц, но и этого вполне достаточно. Подобные предложения являются скорее исключениями из правил, тогда как чаще всего полное или частичное снятие средств приведет к серьезному ухудшению изначально принятых условий договора.