Как переоформить ипотеку на другого человека

Ипотека – это наиболее долгосрочные отношения с банковской организацией, максимальный срок ипотечного кредита достигает 35 лет. За это время жизненная ситуация заемщика может значительно измениться. Например, к таким обстоятельствам относится заключение брака, развод, ухудшение здоровья и даже смерть. В этом случае актуальным становится вопрос: можно ли переоформить ипотеку на другого человека и как это сделать.

Законные основания

Отношения между заемщиком и банком регулируются на основании закона «Об ипотеке», когда речь идет о приобретении жилого помещения за счет ипотечных средств. Согласно ему в этом вопросе существуют некоторые условия:

1. Заемщик может переложить обязательства по уплате кредита на третье лицо только в том случае, если залогодержатель одобряет сделку. То есть, если банк не возражает против перевода займа на третье лицо, при том условии, что оно полностью соответствует требованиям кредитора.
2. Перевести ипотеку на третье лицо можно в том случае, если это не запрещено условиями кредитного договора и закладной.
3. Перевести ипотеку на третье лицо можно в том случае, если оно согласно взять на себя обязательства по выплате ипотечного займа.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что перевод ипотеки на третье лицо не запрещен. Только банк должен одобрить кандидатуру нового заемщика. А последний готов взять на себя обязательства по выплате займа. Новый заемщик имеет право на часть жилого помещения.

В каких случаях требуется перевод ипотеки

Банк не является заинтересованной стороной в этом вопросе, так как для него важно, чтобы выплаты по выданному займу поступали своевременно. Но в некоторых ситуациях он может пойти навстречу. Правда, для этого должны быть причины. Приведем перечень обстоятельств, при которых банк рассматривает возможность переоформления ипотечного займа:

1. Расторжение брачных отношений. Если супруги расторгают брак, то переоформление ипотеки является обязательной процедурой, так как в период брака оформленная ипотека считается совместным имуществом супругов. При выходе из брака одного из них, другой должен взять на себя обязательства по выплате кредита и стать собственником жилого помещения, возможно, с выделением доли второму супругу, но только после окончания выплаты ипотечного займа.
2. Потеря здоровья. Если основной заемщик по каким-то причинам не может в дальнейшем осуществлять трудовую деятельность, и не имеет средств для выплаты ипотечного кредита, то он может переоформить банковский займ на своего родственника или третье лицо. Но стоит обратить внимание, что если оформлено страхование жизни и здоровья, то в данном случае переоформление ипотеки не требуется, так как страховая компания обязана уплатить задолженность в полном объеме.
3. Смена места жительства. Иногда жизненные обстоятельства заставляют поменять место жительства, например, переехать в другой город. Необходимость в ипотечной квартире отпадает. В данном случае можно поступить двумя способами: полностью погасить банковский кредит, продать жилье и приехать либо провести переоформление ипотеки на другое лицо. В последнем случае нет никаких гарантий того, что банк даст положительное решение.
4. Ухудшение материального положения заемщика. Для банка это является уважительной причиной, потому что, если человек потерял работу или его доход снизился, он не сможет в будущем выплачивать кредит. Здесь переоформление ипотечного займа является вынужденной мерой, но заемщик теряет приобретенную недвижимость.

Обратите внимание, что банк может отказать в переоформлении ипотечного займа, поэтому вопрос будет решаться строго индивидуально.

Заемщику в первую очередь нужно явиться в банк и объяснить кредитному специалисту сложившуюся ситуацию. Он более подробно проконсультирует о том, что нужно для переоформления ипотеки, и существует ли такая возможность. Нелишним будет до визита в банк изучить подробнее кредитный договор.

На кого можно переоформить ипотеку

Этот вопрос является наиболее важным, потому что третье лицо, будь он родственник или совершенно посторонний человек, должен полностью соответствовать требованиям кредитора. Обычно заемщиком по ипотеке может стать гражданин Российской Федерации, соответствующей некоторым требованиям:

• наличие постоянной регистрации на территории РФ;
• наличие постоянного источника дохода и трудовой занятости, которые можно подтвердить документально;
• отсутствие крупных кредитов;
• положительная кредитная история.

В качестве кандидатуры на переоформление ипотеки можно выбрать одного из созаемщиков. Банк уже проверял их на кредитоспособность и финансовую ответственность. Поэтому, если в качестве нового заемщика будет выступать один из созаемщиков, банк быстрее согласится на такую сделку.

Переоформление ипотеки пошаговое руководство

Первым шагом заемщика будет обращение в банк. Здесь нужно будет получить консультацию, объяснить сложившуюся ситуацию, а также уточнить возможность переоформления ипотечного займа. Для подтверждения необходимости переоформления, банк потребует документы.

Например, если поводом стал развод, обязательно потребуется свидетельство о расторжении брака и присутствие супруга, который желает выйти из кредитного договора, и того, кто желает его оформить на свое имя. Если заемщик потерял работу, то ему потребуется трудовая книжка с записью об увольнении и справка 2-НДФЛ за прошедшие периоды. Если причина связана с состоянием здоровья заемщика требуется медицинское заключение.

Если банк дал положительное решение. Он должен объяснить процесс подписания ипотечного договора. Наверное, для этого будет назначена определенная дата, в которую заемщики должны будут подготовить необходимые документы. Среди них обязательно присутствует подтверждение кредитоспособности лица, берущего на себя обязательства по выплате займа. Затем, назначается дата подписания соответствующего договора.

Перевести ипотеку на другого человека в банке недостаточно, потребуется переоформление закладной. А перед этим проходит процедура регистрации права собственности. Если заемщик берет на себя обязательства по выплате кредита, значит, он является собственником жилого помещения и ему нужно зарегистрировать свои права собственности в Росреестре.

Здесь может возникнуть ситуация между предыдущим и нынешним заемщиком, связанная с тем, что каждый из них вкладывает определенные средства в приобретение квартиры. А, значит, каждый имеет свои доли в ней. Залогом выступает недвижимость в полном объеме, как неделимое имущество.

Как делится квартира в ипотеке

Раздел квартиры возможен только после полной выплаты ипотечного займа. Здесь речь идет о том, что заемщик, оформляя кредит, вносил собственные средства в качестве первоначального взноса, и в течение какого-то времени платил займ. Значит, он имеет полное право на долю в квартире или компенсацию. Поэтому этот вопрос стоит обсудить с новым заемщиком заблаговременно.

Вариантов решения вопроса может быть несколько. Например, заемщики могут договориться между собой о выплате компенсации в размере той доли, которая пропорциональна вкладу первоначального заемщика. Если же новый заемщик от выплаты компенсации отказывается, то можно решить вопрос только в судебном порядке. Стоит отметить, что банк в этом случае вопрос с разделом имущества не решает. Он является залогодержателем до полной выплаты ипотеки. Как дальше будет развиваться события, решают исключительно заемщики между собой.

Обратите внимание, что по закону заемщик и созаемщик имеют равные права на приобретаемую недвижимость.

Поэтому, если заемщик выходит из кредитного договора, то в качестве нового заемщика может стать созаемщиком, и в будущем претендовать на права собственности на жилье.

Вывод

Мы ответили на вопрос, как переоформить ипотеку на другого человека. Для этого нужно обратиться непосредственно к кредитору, так как он является заинтересованной стороной в этом вопросе. Именно он принимает окончательное решение о переоформлении кредитного договора. Если банк не пошел навстречу и отказал в переоформлении ипотеки, можно воспользоваться другими вариантами, например, рефинансированием кредита. Но такая возможность доступна лишь что в случае, если лицо, на которое переводится кредит, является созаемщиком по действующей ипотеке и непосредственным участникам в его выплате.