Как получить ипотеку на квартиру

Мало кто может купить себе жилье, и при этом не взять ипотеку. Жилищное кредитование для многих семей – это единственный способ купить квартиру, именно поэтому ипотеки наиболее востребованный банковский продукт. Не все наверняка знают, как взять ипотеку на квартиру, с чего начать и как сделать ее более выгодной для себя, об этом и многом другом пойдет далее речь.

Основные условия ипотечного кредитования

Ипотечный или жилищный займ относятся к целевому кредитованию, соответственно оформить их можно только на покупку какой-либо недвижимости. В отличие от потребительского кредита процент по ипотеке значительно ниже, а сроки выплат, наоборот, больше. Вторая особенность ипотеки – это обеспечение по кредиту, приобретаемое жилье остается в залоге у банка.

У каждого банка своя программа ипотечного кредитования и условия также везде разные. Единственное одинаковое для всех условие – максимальная сумма кредита составляет 90% от стоимости жилья, минимальная – 30%.

Ипотечный кредит, несмотря на то, что это довольно тяжелое бремя для семьи, имеет массу своих преимуществ:

• жилье можно купить сразу и не ждать годами, когда накопится нужная сумма;
• процентная ставка по кредиту, по сути, перекрывает рост цен на жилье за год и уровень инфляции в стране, так что заемщик ничего не теряет;
• при покупке жилья в ипотеку государство предлагает множество льгот, в том числе возврат подоходного налога.

Кроме всего прочего, ипотечные кредиты в нашей стране это единственный выход стать собственником жилья.

Если говорить о том, кто может взять ипотеку на жилье, то наверняка каждый желающий. Для начала нужно найти стабильную работу с «белой» заработной платой, проработать нужно не менее 6 месяцев, прежде чем идти в банк за кредитом. Чтобы наверняка получить денежный займ, можно открыть в выбранном банке вклад и пополнять его ежемесячно с зарплатой.

Затем необходимо проверить свою кредитную историю, даже если вы уверены что задолженностей быть не может. Иногда случаются ошибки и заемщик по причине невнимательности сотрудников банка становиться должником по чужому кредиту. И последнее, убедитесь, что нет долгов по налогам, коммунальным услугам, штрафам ГИБДД.

Выдавая ипотеку, банк ничем не рискует, у него в залоге остается объект недвижимости, но чтобы оградить себя от судебных разбирательств кредиторы проверяют всех заемщиков.

С чего начать

Для начала нужно определиться с тем, какую квартиру вы хотите. Но здесь нужно сразу учитывать ее стоимость, потому что ипотечный кредит придется выплачивать долгие годы и отдавать около половины своего заработка. Соответственно, чем ниже стоимость жилья и меньше кредит, тем проще его выплачивать, к тому же ипотеку можно погасить досрочно и тогда подумать о лучшем варианте.

Второе о чем нужно подумать – это первоначальный взнос. Банки редко выдают жилищные займы без первоначального взноса, а если и удастся найти такое предложение, проценты по ипотеке будут неподъемными для семей со средним достатком. Обычно минимальная сумма составляет от 20% и более от стоимости квартиры. Многие, кто не имеет первоначального взноса берут потребительские кредиты и выплачивают их наряду с ипотечными.

Перед тем как получить ипотеку на квартиру нужно определиться самим объектом, это нужно для того, чтобы знать на какую сумму рассчитывать. Потому что при подаче заявки в банк для предварительного рассмотрения, в ней нужно указать сумму кредита. Но окончательное решение кредитор оставляет за собой, ведь банки тщательно проверяют заемщика, ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 40% от совокупного дохода семьи. Хотя на практике у большинства семей ипотечный кредит занимает половину дохода и более, а этого быть не должно.

Выбор банка

Это ключевой момент ипотечного кредитования – выбор подходящего банка. Их довольно много и каждое предложение может существенно отличаться от другого. Не стоит тратить время и ходить по офисам, просмотреть все текущие предложения можно не выходя из дома на официальных сайтах банка. Здесь же есть кредитные калькуляторы, благодаря им можно рассчитать сумму ежемесячного платежа, предварительно, конечно.

Затем нужно будет заполнить анкету и отправить ее на рассмотрение. Кстати, можно направить заявление сразу в несколько банков, чтобы повысить свои шансы на одобрение кредита, потому что кредиторы сегодня ведут очень тщательный отбор среди заемщиков.

Если вы являетесь участником зарплатного проекта или вкладчиком какого-либо банка, то разумнее обратиться к нему, есть все возможности получить льготу по ипотеке.

Сегодня банки предлагают ипотеки с пониженной процентной ставкой для разных категорий граждан, например, Сбербанк имеет в своей линейке такие продукты, как ипотека для военных или молодых семей. Если вы подходите под условия программы, то разумнее им воспользоваться.

Полезные советы заемщикам

Требования к заемщику

Банк может вынести окончательное решение по ипотеке только после того, как клиент выполнит все требования и предоставить все документы. Одного паспорта будет недостаточно для оформления ипотечного займа. Как минимуму еще понадобится следующий пакет документов:

• справка о доходах по форме 2-НДФЛ или форме банка за последние 6 месяцев от заемщика, созаемщика и поручителей;
• копия трудовой книжки, заверенная сотрудником отдела кадров от заемщиков и поручителей;
• свидетельство, подтверждающее право собственности на недвижимость или автомобиль, если таковые имеются.

Взять квартиру в ипотеку можно только с поручителями или залогом. Даже несмотря на то, что приобретаемый объект недвижимости будет в залоге у банка до полного погашения кредита, поручители все равно нужны, причем не менее двух человек со стабильным источником дохода. Поручителем не может быть второй супруг, так, как он является созаемщиком, а его заработная плата входит в совокупный доход семьи.

У заемщика должна быть положительная кредитная история, абсолютно все банки ее проверяют.

Основные требования к заемщикам

Основные условия и на что обратить внимание

Ипотечный кредит – это довольно сложный в оформлении вид займа. Поскольку сумма довольно крупная, банки всячески пытаются минимизировать свои риски и в результате получить прибыль. Заемщику нужно тщательно изучать договор жилищного займа, чтобы после его оформления не увеличился ежемесячный платеж. Итак, на что обратить внимание и взять ипотеку на квартиру правильно.

Валюта кредита

Многие банки предлагают клиентам ипотеку в иностранной валюте с более низкой процентной ставкой. Для примера ипотека в рублях выдается под 12% в год, а в долларах под 6%. Но курс иностранной валюты не стабилен и за 20 лет, за период выплаты ипотеки, может сильно возрасти. К тому же почти все жители нашей страны получают зарплату в рублях, поэтому не стоит гнаться за призрачной выгодой.

Процентная ставка

В первую очередь, если в предложении по ипотеке указана процентная ставка, например, от 12%, то гарантий, что она именно такой и останется, нет. Банк принимает решение самостоятельно и делает это в зависимости от того, как клиент может обеспечить займ. Кроме того, ипотеку на привилегированных условиях могут получить вкладчики и участники зарплатных проектов.

Второй момент – это выбор процентной ставки, а она может быть фиксированной или плавающей. С фиксированной ставкой все понятно она будет стабильной до полного погашения займа. Плавающая процентная ставка состоит из двух составляющих: фиксированного процента и процента по межбанковским кредитам (это ставка, по которой один банк выдает кредиты другому). На первый взгляд, плавающая процентная ставка кажется более привлекательной и выгодной, но это заблуждения, спустя год или два показатели межбанковских ставок могут измениться, и ипотека станет крайне невыгодна для плательщика.

Система платежей

В настоящее время банки предлагают две принципиально разные системы расчета по кредитам аннуитетную или дифференцированную. Аннуитетная система расчета предполагает выплату кредита или ипотеки равными ежемесячными платежами на протяжении всего срока кредитования. При дифференцированной системе ежемесячный платеж уменьшается, потому что проценты начисляются не на всю сумму займа, а на ее остаток.

Для клиента, несомненно, будет более выгодной, если ипотека будет с дифференцированной системой платежей. Но банки больше предпочитают аннуитетную систему, практически все ипотеки рассчитываются именно по ней.

Прочие условия

Среди прочего – это страхование жизни и здоровья заемщика. Банки дают ипотеку и без страховки, но процентная ставка будет значительно выше. От страховки можно отказаться и в процессе выплаты жилищного кредита, но банк может изменить условия договора в одностороннем порядке и повысить процентную ставку.

Внимательно читайте кредитный договор, чтобы избежать скрытых комиссий дополнительных сборов.

Полезные советы заемщику

На этапе планирования оформления ипотеки, ознакомьтесь со всеми предложениями и обозначьте круг банков, в которые можно подать заявки. Если ответят одобрением несколько кредиторов, не стоит спешить, для начала нужно лично прийти в офис банка и проконсультироваться с кредитным специалистом, потому что реальные условия кредитования могут отличаться от тех, на которые был расчет изначально.

Не стоит брать ипотеку, если ежемесячные платежи будут «забирать» более 50% от заработной платы. Разумнее поискать другую работу и подождать некоторое время. Обращайте внимание на партнерские программы, когда банки вместе с застройщиками проводят акцию. Суть предложения в том, что вы покупаете квартиру в новостройке у застройщика, а банк-партнер снижает процентную ставку. Так, например, можно купить квартиру в строящемся доме и получить ипотеку под 8-9 процентов в год.

Постарайтесь любыми способами снизить процентную ставку. Банк одобряет заявки предварительно, свое решение он принимает на основании предоставленных документов. Например, если заемщик может предоставить доказательства своей платежеспособности и состоятельности, кредитор может снизить процентную ставку. В качестве доказательств могут выступать автомобиль, гараж, земельный участок или иная собственность заемщика, она же может быть использована в качестве залога.

Как правильно выплачивать жилищный кредит

Когда ипотека оформлена и использована по назначению, это не повод расслабляться. Наоборот, стоит заблаговременно позаботиться о том, чтобы всегда были в наличие средства для погашения жилищного займа. Во-первых, вносить платежи стоит заблаговременно, хотя бы за два или три дня до назначенной даты, потому что средства могут не поступить на кредитный счет вовремя и придется платить штраф за просрочку. Во-вторых, старайтесь платить больше, чем положено по договору, таким образом, можно выплатить кредит раньше срока и сэкономить на процентах.

Если вы платите ипотеку, то не мешало бы найти дополнительный источник дохода, особенно если заработная плата оставляет желать лучшего. Причем необязательно вырученные средства сразу вкладывать в оплату жилищного кредита, лучше открыть дебетовый счет и хранить «запасные» средства на нем.

Если платить долг нечем

Может получиться так, что ипотеку платить не представляется возможным, то есть не хватает средств, поэтому нужно срочно искать выход, чтобы не потерять жилье. Не стоит паниковать и укрываться от звонков кредитора, а также доводить дело до суда. После возникновения просрочки можно попросить у банка отсрочку на несколько месяцев, если действительно есть уважительная причина. Одной из них является потеря работы. И даже если уважительной причины не найдется, проще согласиться на условия банка и реализовать жилье для погашения долга.

Вообще, перед тем как получить ипотечный кредит, нужно все тщательно просчитать. Для начала постарайтесь найти самое выгодное предложение и соответствовать всем основным требованиям кредитора. Потом рассчитывайте свои реальные возможности для ее погашения в виде дополнительного заработка. И, последнее, не стоит выбирать дорогое жилье, оплачивать ипотеку по которому будет невозможно.