Оформляя кредит в банке, заемщик берет на себя обязательство исправно и своевременно выплачивать займ. Причем чем быстрее заемщик выплатит ссуду, тем лучше в первую очередь для него, ведь таким образом, формируется его финансовая репутация, которая играет решающую роль в выдаче кредита в будущем. Досрочное или своевременное погашение долга характеризует клиента как благонадежного и ответственного заемщика, поэтому каждый из них должен точно знать, как правильно закрыть кредит в банке, об этом и пойдет далее речь.
Содержание статьи
Что нужно знать заемщику
В первую очередь, задача заемщика оплачивать платежи по кредиту, согласно составленному банком графику, то есть сумма к оплате не должна быть менее указанной в приложении к договору. Средства перечисляются на кредитный счет клиента и списываются кредитором в установленную дату. Чтобы быть уверенным в том, что у вас не возникнет просрочки, и средства поступят на счет вовремя, старайтесь оплачивать очередной платеж не позднее чем за 5 дней до установленной даты, это максимальный срок задержки поступления средств на счет.
Обязательно храните оплаченные квитанции не менее 3 лет, это поможет вам избежать споров с кредитором в будущем.
Здесь стоит также отметить, что небольшая задержка платежа не испортит кредитной истории заемщика, хоть и все данные обязательно поступят в бюро кредитных историй и отразятся в отчете. Банки при проверке досье не обращают внимания на просрочки сроком до 7 дней и на решение о выдаче кредита существенно не влияют.
О досрочном погашении кредита
Теперь рассмотрим, как правильно погасить кредит досрочно в банке. Здесь все во многом зависит от того по какой системе рассчитаны ваши ежемесячные платежи: аннуитетной или дифференцированной. При аннуитетной системе расчета ежемесячных платежей, ежемесячные выплаты осуществляются равными частями, а при дифференцированной платеж идет на уменьшение, соответственно досрочное погашение будет значительно отличаться.
Основная особенность аннуитетных платежей в том, что в первую половины всего периода выплаты ссуды заемщик выплачивает в основном проценты по кредиту, а во второй, наоборот, основной долг. Поэтому выплачивать кредит досрочно целесообразнее в первой половине выплаты займа. Если вы уже выплатили основную часть процентов и приняли решение погасить кредит досрочно, то вы имеете права потребовать у банка пересчитать проценты за тот срок, в течение которого вы заемными средствами не пользовались. Но, большинство банков работают в рамках закона, и добросовестно осуществляют перерасчет процентов при досрочном погашении кредита.
Обратите внимание, если банк отказался осуществлять перерасчет процентов при досрочном погашении, то вам для начала нужно исполнить все требования кредитора и погасить долг в полном объеме, потом обратиться с иском в суд и взыскать сумму переплаты по процентам.
Как правильно рассчитать досрочное погашение кредита при аннуитетной системе расчета довольно сложно. Если вы загляните в свой график, то обратите внимание, что каждый ежемесячный платеж состоит из двух составляющих: основной долг и сумма процентов, соответственно, посчитать сумму основного долга на тот или иной период для вас не составит труда. Но вместе с тем учитывайте, что проценты уплачиваются в первой половине срока по выплате кредита, значит, во второй половине сумма долга перед кредитором существенно не измениться. Хотите рассчитать свою выгоду у вас есть два варианта – это обратиться непосредственно в банк и попросить сотрудника произвести для вас расчет или произвести предварительный расчет с помощью онлайн-калькулятора досрочного погашения кредита самостоятельно.
При расчете досрочного погашения кредита, ежемесячный расчет которого осуществляется по дифференцированной системе все намного проще. Здесь тело кредита делится на равные части по количеству периодов выплаты, например, если вы взяли в долг 300 тысяч рублей на три года, то тело кредита распределяется следующим образом: 300000/36=8333,33 рублей в месяц, плюс проценты. Соответственно при досрочном погашении кредита вам достаточно заглянуть в график платежей и посчитать, сколько вы остались должны банку. При частично досрочном погашении аналогично: внесенная вами сумма средств идет в счет оплаты только основного долга без учета процентов.
Кстати, если вы гасите кредит досрочно при аннуитетной системе расчета, то у вас есть выбор – сократить размер ежемесячного платежа или уменьшить срок. В данном случае целесообразнее выбрать второй вариант, потому что за счет уменьшения срока у вас начисляется меньше процентов, соответственно переплата банку будет меньше.
Как гасить кредит досрочно
Если вы хотите погасить ссуду раньше срока, то положить определенную сумму на кредитный счет будет недостаточно, банк будет списывать в срок только сумму ежемесячного платежа, а оставшиеся средства будут храниться на счету до следующего платежного периода. Поэтому правильно гасить кредит нужно следующим образом – вы обращаетесь лично в отделение банка и пишите заявление о досрочном или частично досрочном погашении займа. Сделать это нужно не раньше чем за тридцать дней до даты списания.
Например, вы хотите досрочно погасить кредит, о чем должны письменно известить кредитора. Затем вы должны положить на кредитный счет сумму досрочного погашения, которую вы указали в заявлении, а кредитор в назначенный срок производит сумму списания в соответствии с вашим заявлением. После чего вы должны повторно посетить банк и получить новый график платежей после досрочного погашения.
Обратите внимание, что за данную процедуру дополнительная плата в виде штрафных санкций не предусмотрена в соответствии с законом от 2011 года.
Как закрыть кредит правильно
Большинство из нас считают свои обязательства исполненными после внесения последнего платежа по графику. Но неприятный «сюрприз» может ожидать бывшего заемщика через год или два в виде письменного требования банка погасить штрафы и пеня за не полностью выплаченную ссуду. Это связано с тем, что заемщик не закрыл кредит полностью, и у него реально мог остаться долг перед кредитором.
Если вы заплатили последний платеж по кредиту, то вам нужно обязательно обратиться в то отделение банка, где он оформлялся и попросить сотрудника составить для вас документ, который будет свидетельствовать о том, что банку вы больше ничего не должны. Только после этого ваши отношения с банком можно считать завершенными и кредитор не сможет больше предъявить вам претензий.
Итак, как правильно погашать кредит? В первую очередь внимательно и ответственно относитесь к своим обязательствам, старайтесь не допускать просрочек и образования просроченной задолженности. По возможности старайтесь платить досрочно ежемесячные платежи, чтобы в дату списания деньги уже были на счете. Кроме того, вы всегда можете погасить кредит досрочно и существенно сэкономить на выплате процентов.
Поделитесь в соц.сетях:
