Как признать себя банкротом

Банкротство физических лиц – цивилизованный легальный способ освободиться от обременительных обязательств финансового характера. С 1 октября 2015 года такая возможность доступна гражданам России в связи с вступлением в законную силу изменений графы Х ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

На момент принятия нормативного акта под его действие подпадали свыше 600 тыс. человек. За 22 месяца в суды подано 30 тыс. заявлений, и только 3% из общего числа процедур завершено.

Основания и условия процедуры

Для осуществления всех этапов признания неплатежеспособности в судебном порядке необходимо одновременное наличие таких критериев:

• размер долгов в совокупности равен 500 тыс. рублей и более;
• период просрочки по платежам равен трем месяцам и выше;
• отсутствует возможность реструктуризации имеющейся задолженности по объективным или субъективным причинам;
• достаточное подтверждение неплатежеспособности.

Долги могут иметь любую природу происхождения, в том числе быть смешанными: коммунальные, по банковским картам, ипотеке и т. д. Их наличие подтверждают кредитные договора, выставленные счета, платежные поручения, уведомления о просрочке, расписки, претензии, судебные решения, документы по исполнительному производству. Последние две позиции являются существенным доказательством, поскольку свидетельствуют о просуженном характере задолженности.

Порядок признания себя банкротом

Для должника наличие судебного решения выгодно не только с точки зрения доказательственной базы, но и в качестве гарантированного способа уменьшить проценты или прекратить начисление штрафных санкций.

В расчет принимается фактор добросовестности заемщика. Таковым его можно назвать, если:

• не было попыток скрыться от кредитора;
• все уведомления и претензии получены;
• банк был уведомлен в письменной форме о невозможности погашения обязательств по графику;
• у должника имеется работа или он состоит на учете в центре занятости;
• кредитору сообщались все существенные изменения факторов, которые могли повлиять на исполнение договора.

Для того чтобы определиться, как объявить себя банкротом физическому лицу, важно помнить, что неплатежеспособность обязательно подтверждается документами. Примером является письменное обращение к кредиторам о невозможности погасить задолженность с указанием причин и сроков задержки. В расчет берутся справки о заработной плате, совокупном доходе семьи, медицинские счета и любые доказательства непредвиденных расходов, ухудшения состояния здоровья, материального положения.

Законом предусматривает право объявления себя банкротами теми, кто предвидит неспособность выполнять обязательства в будущем. Главное условие – наличие желания добросовестно выполнять обязательства, но отсутствие возможностей.

Этапы банкротства

1. Первым шагом являются подготовительные действия: оформление заявления и соответствующего пакета документов для предоставления в суд. Инициатором может выступать как сам должник, так и взыскатели или представители государственных компетентных органов. В соответствии с нормативными предписаниями должник обязан лично обратиться в суд в том случае, если выплата одних обязательств приводит к неспособности выполнения договора перед другими кредиторами на общую сумму свыше полумиллиона рублей.

В тексте заявления целесообразно указать исчерпывающие причины обращения. В частности, лаконично по существу описать возникшие проблемы. Например, развод и последовавший за этим раздел имущества. Или констатировать резкое ухудшение состояния здоровья, в том числе получение инвалидности. Часто поводом выступает потеря работы и невозможность в кратчайшие сроки найти достойную альтернативу, а также чрезвычайное происшествие с имуществом (пожар, авария и т. д.). Голословные утверждения учтены не будут. Заявление и документальная доказательственная база подается лично или с помощью специальной электронной системы.

2. Рассмотрение заявления и приложений судом, признание его обоснования и открытие процедуры. Для этого необходимо:

• доказать добропорядочность и подтвердить трудную жизненную ситуацию;
• внеси на специальный счет 10 тыс. рублей – минимальный размер заработной платы управляющего;
• предоставить квитанцию об оплате государственной пошлины;
• достоверно предоставить сведения о собственном имуществе. Сокрытие такой информации при судебном разрешении вопроса о том, может ли физическое лицо объявить себя банкротом, является уголовно наказуемым.

3. Судебный этап. По результатам анализа письменного обращения суд постановляет решение, которым признает его обоснованность и вводит процедуру долговой реструктуризации. Утверждается план, срок действия которого не должен превышать трех лет. Одновременно проводится назначение финансового управляющего.

Реструктуризация подразумевает многочисленные табу и временные ограничения:

• имущество не может быть внесено в уставные капиталы ООО и других юридических лиц, запрещено приобретение их долей или акций;
• запрет на осуществление безвозмездных сделок;
• только с разрешения управляющего позволительно приобретать вещи стоимостью выше 50 тыс. рублей, передавать недвижимость в залог, выдавать и получать займы.

Последствия реструктуризации:

1. Приостановление исполнительного производства (исключением являются категории о взыскании алиментов, компенсации вреда здоровью и некоторые другие).
2. Предъявление требований материального характера к должнику в суд.
3. Наступление срока осуществления выплат по всем обязательствам денежного характера, которые имеются на момент обращения.
4. Прекращение начисления всех штрафных санкций, пени и неустоек.

План реструктуризации является утвержденным компромиссным графиком платежей. В его основу берется главный показатель – уровень дохода физического лица. В подавляющем большинстве случаев должники самостоятельно не представляют такой документ.

Гражданин может быть объявлен банкротом только в том случае, если такой план не был выполнен по всем пунктам или отдельному из них и отменен, а также не предоставлен в установленный срок, если задолженность по указанному в нем не погашена.

4. Этап реализации. Перед тем как признать банкротом физическое лицо, важно помнить, что финальная процедура состоит из оценки и продажи его собственности в счет выплаты долгов перед всеми кредиторами.

Законодательством установлены ограничения по имуществу, которое не может составлять конкурсную массу:

• единственное жилье для жизни и участок его размещения;
• домашние животные, не используемые в коммерческой и посевной деятельности;
• вещи, имеющие профессиональное предназначение, если его оценка не превышает 100 минимальных размеров оплаты труда;
• денежные средства, составляющие установленный прожиточный минимум на всех членов семьи;
• личные награды, грамоты;
• имущество, предназначенное для быта должника — инвалида;
• продукты, вещи обихода.

Если имущества не хватило для обеспечения всех требований кредиторов, долг считается погашенным в полном объеме кроме случаев, прямо указанных в законе (алименты, заработная плата, возмещение вреда здоровью).

Положительные и отрицательные аспекты

Любой юридический факт порождает свои последствия. Перед тем как оформить банкротство физического лица, следует объективно оценить все стороны процедуры и то, что за ней последует.

Преимущества:

• это единственный легальный способ официально освободиться от крупного долга;
• возможность развития событий по трем благополучным сценариям – мировое соглашение, реструктуризация, абсолютное списание долга.

Мировое соглашение является приоритетным. Это возможность избежать лишних затрат и максимально сократить время на урегулирование проблемы. С его заключением прекращаются полномочия финансового управляющего. Должник получает возможность в удобной для себя форме погасить задолженность с наименьшими негативными последствиями.

Процедуры банкротства граждан

По статистике, в подавляющем большинстве случаев большие долги являются результатом получения нового кредита для погашения старого. Признание неплатежеспособности позволит разорвать замкнутый материальный и психологический круг.

Недостатки:

• трехлетний запрет на занятие управляющих должностей, в том числе генерального директора и главного бухгалтера;
• трехлетнее ограничение для индивидуальной предпринимательской деятельности;
• последующие пять лет выдача займа или кредита возможна только с условием указания факта банкротства;
• высокая степень вероятности потерять залоговое имущество;
• невозможность объявления еще одного банкротства в течение пяти лет;
• продолжительность процедуры – полный цикл может достигать 15 месяцев, средний показатель равен 8 месяцев;
• наличие ограничений по долгам, которые могут быть списаны;
• вероятный запрет выезда за границу до разрешения судебного процесса;
• высокая себестоимость процедуры, учитывая необходимость внесения обязательных сумм для финансового управляющего, оплаты услуг юриста и т. д.

Отвечая на вопрос, как признать себя банкротом, важно объективно оценить сложность процедуры, отсутствие наработанной практики, возможные подводные камни и воздействие последствий на дальнейшую жизнь. На сегодняшний день это единственный легальный способ официально закрыть имеющиеся непосильные долги. Личное банкротство – дело выбора и правильно расставленных приоритетов.