Как рассчитать кредит 300000 на 3 года

К вопросу банковского кредитования, каждый потенциальный заемщик подходит довольно ответственно. Для того чтобы выгодно оформить потребительский займ можно предварительно произвести расчет не выходя из дома. Правда, на практике сделать это не так просто, как кажется, но тем не менее, зная формулу и некоторые особенности потребительского кредитования можно с максимальной точностью определить оптимальный срок кредитования и размер ежемесячного платежа. В данной статье приведем пример, как рассчитать кредит 300000 на 3 года.

Оптимальный срок кредитования

Банковские организации предлагают потребительский кредит на разные сроки, при этом максимальный из них не может превышать 5–7 лет. Но если произвести расчет то чем больше срок, тем больше переплата по кредиту, если сроки сжатые, то, наоборот, сумма ежемесячного платежа будет непосильной для заемщика. При этом стоит помнить, что банк выдает максимальную сумму кредита в зависимости от платежеспособности клиента. Поэтому сумма ежемесячного платежа должна соответствовать кредитоспособности заемщика.

Оптимальный срок кредитования по потребительскому займу 3 года. Это средний показатель, если срок менее 3 лет, то сумма ежемесячного платежа будет довольно высокая, но при этом переплата по кредиту будет меньше. Если оформлять кредит на срок более 3 лет, то будет довольно высокая переплата, зато сумма ежемесячного платежа будет ненамного меньше. Поэтому все же оптимальный срок кредитования 3 года.

Банковский процент по потребительскому займу

Конечно, заранее определить годовой процент по кредиту будет невозможно, даже если базовая ставка в банке начинается от 10%, нет никакой вероятности, что вы получите именно эти условия кредитования. Как правило, годовой процент по кредиту будет складываться в зависимости от многих показателей, в частности, от:

• суммы займа;
• срока кредитования;
• платежеспособности заемщика;
• возраста и прочих параметров заемщика;
• кредитной истории.

Именно от совокупности факторов будет складываться процентная ставка. Действительно, минимальное значение по кредиту начинается от 10–12% в год, и может достигать 50% и даже превышать этот порог. Поэтому здесь стоит обратить внимание на выбор кредитной организации, лучше всего обращаться в тот банк, где вы ранее оформляли банковский кредит или принимаете участие в зарплатном проекте либо открывали вклад.

Обратите внимание, что процентная ставка не определяет переплату по банковскому кредиту, ведь ежемесячный платеж будет зависеть напрямую не от годового процента, а от полной стоимости кредита, то есть, годовой процент плюс плата за дополнительные услуги. Данную информацию вы сможете уточнить либо в банковской организации, либо на официальном сайте.

Способы расчета ежемесячного платежа

Банки привлекают две схемы расчета ежемесячного платежа – это дифференцированная и аннуитетная. В основном, кредитные организации не предоставляют права выбора своему заемщику, и предпочитают рассчитывать займ по аннуитетной системе. Дело в том, что здесь сумма ежемесячного платежа из периода в период равна, но при этом итоговая переплата по кредиту будет больше. При дифференцированной системе с каждым платежным периодом сумма ежемесячного платежа снижается.

Если все же банк предлагает на выбор клиента систему расчета, то разумнее выбрать дифференцированную. Мы разберем пример, как рассчитать платеж по кредиту и по той, и по другой схеме. Начнем с простой дифференцированной системы, как говорилось ранее. Здесь сумма ежемесячного платежа будет снижаться по мере оплаты потребительского займа.

Как рассчитать платеж по дифференцированной схеме

Для того чтобы рассчитать кредит на 3 года на сумму 300000 рублей, под годовой процент 12% в год приведем простой пример. Как рассчитать ежемесячный платеж по дифференцированной системе? Дело в том, что годовой процент будет начисляться лишь на остаток по кредиту, поэтому расчет будет выглядеть следующим образом: для начала общая сумму кредита делится на количество платежных периодов, затем только умножается на годовой процент, но по мере уплаты займа тело кредита будет уменьшаться. Впрочем, для того чтобы максимально понять систему приведем простой пример платежей за 3 месяца:

• 8333,3+(300000*12/100/12)=11333,3 рублей – платеж за 1 месяц;
• 8333,3+((300000-8333,3)*12/100/12)=11249,96 рублей – платеж за 2 месяц;
• 8333,3+((300000-8333,3*2)*12/100/12)=11166,63 рублей – платеж за третий месяц.

Кстати, нужно отметить, что 8333,3 рубля – это фиксированная сумма ежемесячного платежа, она рассчитывается довольно просто: нужно общую сумму кредита разделить на количество платежных периодов. Как видно из данного примера, размер ежемесячного платежа снижается за счет уменьшения суммы процентов по займу.

Расчет процентов по аннуитетной системе

Здесь рассчитать займ с теми же параметрами будет несколько сложнее, за счет сложной формулы она будет выглядеть следующим образом

S=T×(X+X(1+X)Y-*1

• S – размер ежемесячного платежа;
• T – тело займа;
• X – годовая ставка;
• Y – количество платежных периодов.

Далее, приведем пример, как рассчитать кредит на 3 года с годовой процентной ставкой 12% в год на сумму 300000 рублей.

S=300000×(0,01+0,01(1+0,01)36-1)= 9964,2 рублей

Обратите внимание, чтобы расчеты были верными, нужно годовую процентную ставку разделить на 12 и затем разделить на 100.

Зная вышеуказанные формулы, можно рассчитать размер переплаты как по аннуитетной, так и по дифференцированной системе, чтобы определить какая именно схема будет для вас более выгодной. Но при этом банки, как уже говорилось выше, редко предоставляет такую возможность выбора. Кстати, имени для банковской организации аннуитетная схема является более выгодной, не только за счет большей переплаты по кредиту, если вы обратите внимание на график платежей, здесь вначале заемщик платит проценты, а потом только тело кредита, соответственно, банк получает вознаграждение по выданному займу раньше.

Как видно, рассчитать проценты по кредиту не так сложно, если знать всего две простые формулы. Поэтому прежде чем обратиться в банк, вы можете самостоятельно проверить сумму ежемесячного платежа в зависимости от действующей годовой процентной ставки, только после этого определить максимальную сумму займа и срок кредитования в зависимости от вашего заработка.