Как вернуть страховку по кредиту законно

Как вернуть страховку по кредиту, и зачем она нужна, то чем часто интересуются заемщики при оформлении кредита.  В этой статье вы узнаете,  что такое страховка, какие существуют виды страхования, стоит ли от нее отказываться и самое главное, как вернуть страховку при досрочном погашении кредита.

Как вернуть страховку по кредиту

Как вернуть страховку по кредиту-это вопрос, которым интересуются многие заемщики. Оформление кредита – ответственный процесс, к которому необходимо подходить с умом. Оформить кредит бывает делом нескольких минут, но возвращать его порой приходится не один год. В силу часто меняющихся жизненных обстоятельств, заемщик не может быть уверен на 100%, что весь срок кредитного договора пройдет для него гладко. Человек не знает, коснутся ли его  болезни, увольнение, стихийные бедствия. Но взяв кредит, обязан его вернуть в срок.Для этого введено понятие финансовая защита или по-другому страховка.

Что такое страховка

Зачастую при оформлении кредита, заемщикам приходится сталкиваться с такой процедурой как оформление страховки. При том довольно часто банк вообще отказывает в кредите заемщику, если тот не хочет прибегать к данной услуге. Что же дает страховка? После подписания кредитного договора, заемщик обязуется выполнять все условия по выплатам, указанные в данном договоре. При оформлении страховки, в случае, если заемщик, в силу непреодолимых обстоятельств не может выполнять условия договора, страховщик обязуется помочь выплатить долг банку. К таким обстоятельствам (рискам) относятся:

• Тяжелая болезнь.
• Потеря трудоспособности (первая или вторая группа инвалидности).
• Потеря места работы в случае сокращения (страховым случаем не является увольнение по собственному желанию, увольнение по причине халатности, алкоголизма и т.д.).
• Смерть.

Согласие на страховку личное дела каждого заемщика, но почему то многие банки отказывают в получении кредита при отказе от страховки. Это неудивительно, ведь согласно статистике, с каждым годом процент просроченных задолженностей растет. Многие банки, не желая рисковать, в обязательном порядке требуют оформление страхового полиса или устанавливают более жесткие условия по кредиту, в случае если страховка не оформляется.

Виды страхования

Итак, какие виды страхования предлагают при оформлении кредита? Все виды страхования делятся на две группы:  обязательное и добровольное. К добровольному страхованию относятся:

• Страхование жизни и здоровья.
• Страхование от потери права собственности на движимость (страхование титула).
• Страхование от потери работы.

К обязательному страхованию относится страхование залогового имущества. В случае оформления большого займа, ипотеки или автокредита, залог должен страховаться в обязательном порядке. Если в залоге находится автомобиль, то он страхуется по системе КАСКО. При страховании недвижимого имущества, происходит страхование от пожара, потопа, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц.

Правила оформления страховки

Важно помнить, что страхование предоставляет не банк, а страховая компания. Банк выступает лишь посредником. При подписании договора, необходимо обратить внимание на условия страхования по данному кредиту. Они могут быть следующие:

• Стоимость страховки.
• Порядок оплаты взносов.
• Правила возврата страховых выплат.

Не следует сразу же соглашаться на страховую компанию, которую вам пытается навязать сам кредитор. Вы имеете право изучить весь рынок страховщиков и выбрать подходящую для вас компанию. Так же следует внимательно изучить условия, при которых случай будет считаться страховым, и какие документы для этого необходимы.

Стоимость страховки

Стоимость страхования определяется ее видом, сроком кредитования и его размером.

В среднем страхование кредитов физических лиц при оформлении ипотечного договора составляет 0,1-1,5% в год от общей суммы кредита. Страхование жизни и здоровья 0,15-1,5%. Страховка от потери работы составляет  0,8-5% от общей суммы займа.

Порядок оплаты взносов

Существует несколько способ оплаты страховки, которые должны быть указаны в договоре:

• Ежемесячно.
• Ежеквартально.
• Раз в полгода /год.
• Разово.

Документы

При наступлении страхового случая, заемщику необходимо в срочном порядке известить об этом страховую компанию или банк. Затем нужно представить документы, подтверждающие слова застрахованного лица. При наступлении смерти заемщика нужно предоставить:

• Документ, подтверждающий факт смерти.
• Справку о причинах смерти.
• Справку-выписку из медицинской карты.
• Акт о несчастном случае, если это произошло на производстве.

 Если же утрачена трудоспособность, необходимо предоставить:

• Справку об установлении группы инвалидности.
• Документы, подтверждающие установление пенсии по инвалидности.
• Справку об установлении диагноза с описание причин инвалидности.
• Справку-выписку из медицинской карты.

В случае потери работы основными документами будут:

• Копия и оригинал трудовой книжки;
• Копия трудового договора, который был расторгнут;
• Копия кредитного договора;
• Справка из банка о наличии задолженности;
• Справка из Службы занятости о том, что вы состоите на учёте;
• Справка с предыдущего места работы о среднемесячной заработной плате.

Правила возврата страховых выплат

Как вернуть страховку по кредиту – часто задаваемый вопрос при оформлении кредитного договора.  Если вы выплатили всю сумму по кредитуи хотите расторгнуть договор со страховой организацией, то это не составит большого труда. Другое дело, если имело место досрочное погашение кредита и если вы намерены вернуть выплаченные средства. Итак, какие варианты развития событий возможны в данном случае?

Отказ в возврате денег

К сожалению, данная ситуация очень распространена. Банки часто отказываются возвращать выплаты, внесенные за страховку, мотивируя это тем, что они предоставляют защиту заемщику от непредвиденных ситуаций и в случае отсутствия таковой не обязаны возвращать деньги. Главное, что необходимо помнить, что пункт о возврате денег, уплаченных за страховку, должен быть ОБЯЗАТЕЛЬНО указан в договоре. Другое дело, если этот пункт написан мелким шрифтом или в виде сноски, на которую не всегда есть возможность обратить внимание.В случае если страховой договор был подписан по невнимательности, то есть возможность обойти эту ситуацию путем отказа от подписанного договора. Для этого вам необходимо написать соответствующее заявление и представить его банку или страховой организации с требованием частичного возврата средств. При отказе вы имеете права обратиться в суд. НО!Необходимо помнить, что все судебные издержки вы будете оплачивать из своего кошелька, поэтому очень тщательно взвешивайте целесообразность своих действий.

Частичный возврат денег

Такой исход ситуации, когда страховщик соглашается на частичный возврат средств, чаще всего является наиболее благоприятным. Часто к нему прибегаю не ранее 6 месяцев с момента оформления кредитного договора. В таком случае страховщик имеет право удержать часть средств, объясняя их административными тратами. Вы имеете право представить документы, подтверждающие такие затраты. Правда в таком случае дело может дойти до судебного разбирательства. Но именно это может помочь вам вернуть полную сумму. Возможно, более подходящим вариантом будет и вовсе отказаться от страхования, но только при условии, что вы уверены в своих силах и рассчитываете в кратчайшие сроки погасить кредит. 

Возврат всей суммы

Такая ситуация будет возможна, если с момента заключения договора до полного погашения кредита прошло несколько месяцев (не более 6). В таком случае у страховой компании вряд ли найдутся аргументы, при которых они смогут отказать вам в выплате.

Преимущества и недостатки

Несомненно, оформление страхового полиса при кредитовании имеет как плюсы так и минусы. Если страховой договор подписан и наступает страховой случай, то несомненным плюсом будет являться ваша защита от невозможности выплачивать кредит,  отсутствие пени или штрафов за невыплату, а так же невозможность привлечения третьих лиц. Это не портит кредитную и историю и без лишней траты нервов позволяет решить все денежные вопросы. Так же при вашем согласии на страховку, банк может предоставить заемщику более выгодные условия по кредитованию, а в случае отказа от нее вовсе вынести отрицательное решение по вашему кредитному запросу. Не стоит забывать, что при досрочном погашении кредита, есть возможность вернуть часть выплат или же всю сумму, уплаченную по страховке. Использование страховки ,несомненно, выгодно при долгосрочных больший займах, автокредитах и ипотеке.

При всех очевидных плюсах страхования минусы тоже имеются. Оформляя страховку, вы обязуетесь вносить на протяжении всего кредитного договора определенный процент от суммы кредита (ежемесячно или разово).  На такую лишнюю выплату согласен далеко не каждый заемщик, учитывая тот факт, что страховой случай может и не наступить вовсе. Помните, что банк, предоставляя вам страховую компанию, может выбрать далеко не самый выгодный для вас вариант. Поэтому озаботиться выбором страховой компанией лучше самому заемщику.

Каждый человек, решивший оформить кредит в банке должен сам для себя определиться, необходима ему страховка или есть возможность обойтись только своими силами. Вполне возможно, что оформление небольшого займа на короткий период времени нет необходимости переплачивать и можно отказать от страхования. Но не забывайте, страховка дает уверенность в завтрашнем дне, спокойствие вам и вашим близким. Возможно оно того стоит, чтобы позволить себе небольшую переплату по кредиту.