Как выбрать лучшую программу КАСКО

Страховые программы КАСКО предоставляют гарантии защиты автомобиля и других транспортных средств (ТС) от многих рисков, в том числе от  угона, порчи машины неустановленными третьими лицами, в результате ДТП. Полис КАСКО не включает в себя страхование карго (перевозимого груза) и ответственности перед третьими лицами. Конкретные страховые случаи перечисляются  в договоре, который заключается между собственником ТС и страховой компанией (СК). В статье рассматриваются самые выгодные полисы КАСКО, базовые тарифы по разным страховым программам и порядок оформления полиса.

Основные характеристики КАСКО

Заключение договора  КАСКО предусматривает дополнительные меры защиты авто от повреждений и противоправных действий третьих лиц.

В отличие от страхования автогражданской ответственности (полис ОСАГО) дополнительная страховая защита машины по установленным СК рискам не является обязательной. Однако полис КАСКО позволяет получить значительную компенсацию не только в случае порчи автомобиля и дорогостоящего оборудования, но и по программам возмещения вреда здоровью в результате ДТП.

 Перечень страховых рисков

Владелец полиса КАСКО получает страховую защиту в следующих  случаях:

• автодорожная авария (независимо от степени вины владельца застрахованного авто);
• столкновение машины с препятствием по неосторожности;
• наезд на движущиеся предметы (животные, птицы);
• падение авто с высоты, опрокидывание;
• повреждение машины в результате попадания в воду, падения снега и камней;
• повреждение лакокрасочного покрытия и элементов кузова (при выбросе гравия, щебня и других предметов из-под колес движущегося ТС);
• погружение в воду в результате ДТП или неосторожного движения;
• стихийные бедствия (град, ураган, затопление) и иные случаи форс-мажорных обстоятельств;
• взрыв;
• возгорание ТС (в том числе при ДТП);
• незаконные действия третьих лиц (порча чужого имущества, разбой, грабеж, угон ТС);
• компенсация вреда здоровью при ДТП.

Что не является страховым случаем по КАСКО

Стандартные программы КАСКО, реализуемые различными страховщиками, не обеспечивают страховой защитой с выплатой денежной компенсации, следующие риски:

1. Умышленные действия владельца авто (лица, допущенного к управлению машиной, или пассажиров), повлекшие порчу имущества или угон ТС.
2. Управление автомобилем лицом, не включенным в полис КАСКО.
3. Нахождение водителя  авто в состоянии алкогольного или иного вида опьянения.
4. Обучение вождению на застрахованном автомобиле, участие в соревнованиях.
5. Эксплуатация ТС за пределами региона страхования (например, за границей).
6. Несоблюдение водителем или пассажирами мер противопожарной безопасности (при загрузке и выгрузке горючих веществ).
7. Наличие заводского брака, неисправностей узлов и агрегатов, возникших в ходе эксплуатации ТС;
8. Повреждение колесных дисков, кража колпаков, если не причинен иной ущерб автомобилю.
9. Чрезвычайные ситуации, военные действия.
10. 10.Невозврат застрахованной машины по договору лизинга в установленный срок.

Важно! В некоторых случаях хищения ТС невозможно  получить страховые выплаты по КАСКО. Например, если ТС похитили вместе регистрационными документами, ключом зажигания, при невнимательности владельца авто (оставление дверей машины открытыми, отключении автоматических противоугонных систем). Исключение составляет хищение ТС при грабеже и разбое.

Тарифы: из чего складываются

Тарифные программы в различных страховых компаниях формируются в соответствии положениями ГК РФ в части соотношения страховых выплат и премии за страхование. Страховщик определяет сумму, которую обязуется внести страхователь по договору, в зависимости от двух факторов:

• объекта страхования;
• вида страхового риска.

При автостраховании КАСКО базовый тариф складывается из общей оценки застрахованного имущества. Конечная тарифная стоимость определяется с учетом поправочного коэффициента .

Участники рынка автокаско предоставляют физическим лицам и организациям страховые программы на основе проводимой статистики страховых случаев. Так, при анализе страховых выплат принимаются во внимание: стаж водителя, стоимость запасных частей на ТС, показатели нормо-часа на СТС и др.

Важно! В отличие от ОСАГО тарифы по КАСКО не устанавливаются Центральным банком России, а формируются СК самостоятельно на основе базовых тарифов и страховых коэффициентов. Поэтому стоимость автоуслуг по дополнительному страхованию может существенно отличаться в разных страховых компаниях. Величина взноса по КАСКО зависит не только от базового тарифа и страхового коэффициента, но и  от наличия франшизы и объема страхового пакета (количества застрахованных рисков).

Предварительно рассчитать стоимость услуг по КАСКО можно не только в офисах страховой компании, но и в системе онлайн. Многие страховщики имею специальные сервисы для расчета стоимости полиса для конкретного автомобиля (с учетом его технических характеристик, стоимости, года выпуска). Из предложенных вариантов страхования всегда можно выбрать наиболее выгодный вариант.

Рынок автоуслуг России представлен крупными страховыми компаниями:

• Ингосстрах;
• Росгосстрах;
• ВСК (Военно-страховая компания);
• Согласие;
• Согаз;
• РЕСО-гарантия;
• Альфастрахование;
• Энергогарант;
• Ренессанс Страхование;
• Эрго.

Кроме наиболее рейтинговых СК услуги по дополнительной защите автомобилей предоставляют кредитно-финансовые организации в рамках специальных партнерских соглашений со страховщиками.

Как выбрать лучший полис КАСКО на современном рынке автостраховых услуг

Чтобы понять, как формируется цена на полис и выбрать оптимальный вариант страхования, необходимо учитывать ряд факторов:

1. Вариативность страховых продуктов от разных СК (каждый страховщик стремится сформировать набор услуг с учетом максимального разнообразия и отличия от конкурентов). Поэтому страховые услуги разных компаний могут быть неоднородными по своему составу.
2. Региональная специфика страховых продуктов (в разных регионах могут отличаться условия страхования конкретного автомобиля, так как страховые коэффициенты устанавливаются с учетом местной специфики).
3. Профильность страховой компании (специализация на автомобилях определенного класса). В результате страховой договор в СК со среднерыночными тарифами  может обойтись владельцу дешевле, чем в СК с конкретной специализацией.

Еще не приобрели ОСАГО? Самые выгодные предложения.

Выбор компании для покупки полиса КАСКО

Прежде всего, необходимо изучить рейтинг СК с учетом среднерыночных тарифов на услуги автострахования. Информацию такого рода можно найти в сети Интернет, где ежегодно публикуются отчеты по страховому рынку за прошедший календарный год. Как правило, параметрами исследования являются:

• страховые программы КАСКО (для машин с годом выпуска не старше 3 лет);
• страхование без договора франчайзинга (франшизы);
• страховое покрытие по программам страхования (риски «угон» и «ущерб»);
• наличие скидок.

С учетом перечисленных параметров рейтинг СК с самыми выгодными тарифами выглядит следующим образом:

• Тинькофф страхование;
• Согласие;
• ВСК;
• Росгосстрах.

Выше среднерыночных тарифов страховые услуги предлагают: СК «Альфастрахование», «РЕСО-Гарантия» и «Ренессанс Страхование».

Лучшие тарифы КАСКО по видам автомобилей

Компанию страховщика необходимо выбирать с учетом статистики тарифов по сегментам ТС. Так, по итогам последних лет рынок страховых автоуслуг выглядит следующим образом:

1. В бюджетном сегменте выгоднее заключать договор КАСКО в компаниях «ВСК», «ЖАСО», «СОГАЗ».
2. Оптимальные программы дополнительного страхования для авто стоимостью от 500000 рублей до 1000000 рублей выгоднее заключать в СК «Ингосстрах», «Росгосстрах» и «ВСК». В компаниях «Уралсиб», «Ренессанс Строахование», «АльфаСтрахование» условия защиты авто данной категории менее привлекательные.
3. Самые выгодные тарифы для автомобилей  бизнес класса (стоимостью от 1000000 до 1500000 рублей) предлагаются в СК «Литерти Страхование», «Согласие», «ЖАСО».
4. Автомобили стоимостью свыше 1500000 рублей целесообразно страховать по пакетным программам в «Росгосстрахе», «Зетта Страховании» (правопреемник СК «Цюрих»).

Важно! В разных страховых компаниях разница между верхним и нижним пределом тарифа КАСКО может составлять от 40 до 70% (для авто среднего и люкс класса). Минимальная разница тарифов по статистике фиксируется для машин стоимость от 500000 до 1500000 рублей.

Выгодные условия дополнительного автострахования предлагает СК «Тинькофф страхование», успешно работающая на рынке страховых услуг с 2013 года. Преимуществами этой страховой организации являются  низкие тарифы, широкий набор страховых программ, максимальные страховые возмещения и оперативность оформления полиса КАСКО в онлайн режиме.После заполнения стандартной формы страхования компания производит расчет и доставляет полис КАСКО курьером в удобное для владельца полиса время.

Таким образом, выбор полиса КАСКО будет оптимальным, если учитывать соотношения страховой премии и страховых выплат при заключении договора дополнительного автострахования. Сравнение среднерыночных тарифов можно получить из публичных отчетов по страховому рынку, пользуясь открытыми рейтингами. Лучший полис КАСКО можно приобрести в страховой компании, установившей тарифы ниже среднерыночных по определенному сегменту ТС.