По статистике, 70% семей в России нуждаются в улучшении жилищных условий. Поэтому сегодня мы поговорим о том, как взять ипотеку без лишних хлопот и проволочек. Статья будет интересна не только тем, для кого эта тема актуальна, но и тем, кому подобный займ может понадобиться в будущем. Также мы поговорим о том, что делать, если у вас не очень хорошая кредитная история, и дадим другие полезные советы.

Как взять ипотеку без проблем: советы от профессионалов (+ видео)

Перед оформлением

Для подавляющего большинства россиян и граждан СНГ ипотечный займ– единственная возможность купить квартиру сегодня, а не ждать годами, пока наберется достаточная сумма.

Статистика говорит о том, что около 50 % жилого фонда в РФ приобретается в кредит.

В наше время ипотекой называют займ денежных средств, при котором субъект с помощью банка может приобрести жилье, которое остается в залоге у кредитора, пока субъект, получивший ипотеку полностью не выплатит долг.

Субъект, взявший кредит на покупку своего собственного жилья хотя и считается собственником, но, по сути, не имеет никаких прав на данный объект. Если заемщик не может больше выплачивать банку долг, то к такому субъекту применяются штрафные санкции. Банк вправе забрать купленное в заем жилье, если субъект нарушает условия кредитования.

Нарушить договор займа можно разными способами:

  • Передача, приобретенной квартиры третьим лицам;
  • Нанесение ущерба имуществу, нарушение условий эксплуатации;
  • Неправомерное изменение технических особенностей объекта;
  • Несоблюдение требований страхования.

Если вы решились взять заемные средства у банка, то сначала вы должны определиться с целью, понять, что вами движет, на какую сумму вы рассчитываете, и определиться со сроками погашения кредита.

Ипотечное кредитование практикуют большинство банков РФ и стран СНГ. Зарубежные страны и государства также дают в кредит денежные средства на приобретение жилья.

Огромный недостаток в том, что в РФ – непомерно высокие процентные ставки. На сегодняшний день средняя ставка в банках около 12-13% годовых. При том, что в некоторых странах ставка по процентам может быть всего 3% годовых.

Так как, ипотека предоставляется на долгие годы, то кредитоспособный заёмщик должен быть готов к постоянным выплатам процентов, каждый месяц не позднее определенной банком даты, дабы не попасть на штрафные санкции.

С психологической точки зрения вы должны подготовить себя к выплате немаленьких процентов ежемесячно на протяжении многих лет. Нужно логически для себя обосновать, насколько важен этот шаг. Если в принятии столь трудного решения участвует ваша семья, то вам это только на пользу. Хорошо бы было, чтобы и семейный бюджет был расписан на несколько лет вперед, и позволял бы вам выплачивать взятую в долг сумму много лет кряду.

Существует еще один разумный и логичный подход – рассчитайте для себя, сколько вы в итоге переплатите. Какова разница в сегодняшней стоимости жилья и в стоимости, которую вы выплатите банку, когда полностью погасите долг.

При нынешних процентных ставках переплата составляет 200% и более.

Например:

Некая среднестатистическая семья берет ипотеку на 20 лет, покупая жилье за сумму равную 3 000 000 руб. Процент банка составляет 13%. У семьи нет никаких государственных льгот и субсидий (либо у нее нет возможности их получить, либо они просто не в курсе, что подобное существует). В месяц семья будет отдавать банку 35 000 руб. А в конечном итоге квартира обойдется им в 8 млн. руб.

За 20 лет кому-то переплата в 5 000 000 рублей покажется баснословной, кому – то вполне приемлемой. Много это или мало, решать только вам. Важно не забывать, что инфляцию никто не отменял, да и экономическая ситуация в России не стабильна.

Процентные ставки, с которыми работают банки, можно назвать грабежом. Тут нужно понимать, что банк не является благотворительной организацией, давая вам кредит, он в первую очередь хочет на вас заработать. А вам, как заемщику, нужно для себя выяснить, соответствует ли ваш доход требованиям, которые предъявляет банк.

Сумма выплат по кредиту не может превышать 30-45% от дохода вашей семьи. Чтобы позволить себе платить по ипотечному кредиту 35 000,00 рублей, ваш суммарный доход всех платежеспособных членов семьи должен составлять 100 000,00 рублей за одни месяц.

Требования банков

Возраст

Обычно кредит на квартиру дается молодым людям, начиная с 21 года. Верхний порог не ограничен, а если точнее, то каждый банк устанавливает свои возрастные ограничения. Банк ведет подсчёты так: к возрасту заемщика прибавляется срок кредитования.

Как правило, банки к пенсионному возрасту прибавляют 3-5 лет. Сбербанк по сравнению с другими более лоялен к возрасту. У него возрастной предел клиента достигает 75  лет.

Платежеспособность:

Обязательные показатели:

  • уровень сегодняшнего дохода заемщика;
  • непрерывный стаж на постоянном месте работы;
  • должность заемщика;
  • уровень получаемого дохода семьи в целом.

От всех вышеперечисленных показателей зависит как сумма положенных вам денежных средств, так и срок, за который вы должны расплатиться с банком. Если вы являетесь государственным служащим, то вам невероятно легко будет взять ипотеку – вы идеальное лицо с фиксированным доходом. Наличие диплома о высшем образовании будет вам несомненным подспорьем.

Владельцы собственного бизнеса удивляется, узнав, что таким клиентам банки не любят идти на встречу. А все потому, что в России очень нестабильное экономическое положение. Благодаря чему, вы, владельцы своего дела, автоматом попадаете в список рискованных заемщиков.

Льготы

От государства в России могут получить помощь следующие лица:

  1. Семьи, у которых от 2-х детей и больше, получившие от государства сертификат, называемый материнским капиталом. Подробнее о том, как купить квартиру на материнский капитал, читайте в других наших статьях.
  2. Молодые пары, только создавшие семью, которые участвуют в программе господдержки ипотека “Молодая семья”;
  3. Семьям военнослужащих доступна военная ипотека.
Это интересно:  Как составляется акт приемки объекта капитального строительства, его бланк

Первые две категории могут смело положиться на поддержку нашего государства, которое имеет возможность частично оплатить взятое в кредит жилье. Для военнослужащих все немножко проще. Если сумма кредита не выше 2,4 млн. руб, то государство полностью погашает весь займ.

Пошаговый алгоритм

В этом разделе мы обсудим, как взять ипотеку на квартиру, с чего начать. К оформлению кредита на жилье стоит подходить ответственно и серьезно, как и к любому важному мероприятию в вашей жизни. Следует определиться с алгоритмом ваших действий для наиболее эффективного решения ваших жилищных проблем.

Выберите сначала то жилье, которое вам подходит по всем критериям. Узнав о стоимость понравившегося объекта, вы сможете подсчитать на какой срок возьмете кредит, для наиболее быстрого погашения.

У кредитоспособного заемщика существуют 2 способа, для того, чтобы оформить ипотечный кредит:

  1. Действовать в одиночку, то есть самостоятельно;
  2. Привлечь профессиональную помощь, такую как риелтерские компании или обратиться к кредитным брокерам.

Как взять ипотеку без проблем: советы от профессионалов (+ видео)

Подбор жилья

На сегодняшний день в ипотеку вы можете взять любой объект жилого фонда:

  • квартиру в только, что возведенном доме;
  • квартиру, на вторичном рынке;
  • дом в частном секторе;
  • загородный дом/коттедж/дачу.

Банки иногда помогают денежными средствами при строительстве жилья или участвуют в так называемом долевом строительстве домов.

Для субъекта, решившегося на ипотечное кредитование, нужно разумно оценить свои возможности и свои желания. В противном случае заемщик, поняв, что не правильно оценил свое финансовое положение или, поняв, что квартира ему не нравится, может через какое-то время просто возненавидеть, как себя, так квартиру своей мечты.

Приятель, работающий риелтором много лет, рассказал мне, что при выборе подходящего жилья, огромную роль играет целевая установка покупателя.

Одно дело, когда покупатель жилья с относительно постоянным доходом, вдруг решает сменить обстановку или руководствуется желанием иметь более изысканное жилье, нежели у него есть на данный момент.

Подобным клиентам не составит труда легко и без лишних сантиментов расстаться с новоприобретенной квартирой, если выплаты по кредиту в какой-то момент покажутся клиенту излишне высокими.

И совсем другое дело, когда в кредитную историю попадает семья, которая решила свой «квартирный вопрос». Такой клиент во чтобы то не стало, постарается сохранить жилье, даже, если доход снизится, а % увеличится.

При подборе жилья, помните, банк не рассматривает жилье в аварийном состоянии или в домах под снос. Также при выборе понравившейся вам квартиры следует помнить, что банк не даст кредит, в случае, если объект располагается в другом государстве.

Выбор банка

К выбору банка нужно приступать, если вы уже определись с целью и с суммой заема. Всегда имейте ввиду, что если вам понравились кредитные условия выбранного вами банка, это еще не значит, что вы ему как заемщик подойдете. Иными словами, взаимовыгодное сотрудничество для обеих сторон возможно только при полном взаимном доверии кредитора и заемщика.

На сегодняшний день взять бюджетный кредит невозможно. Но подобрать для себя наиболее удобные и комфортные схемы выплат можно, при условии взаимопонимания обоюдных сторон.

Если есть возможность воспользоваться льготами, которыми располагает государство, никогда не упускайте свой шанс. Процесс может быть долгим и нудным. Но, если государство поможет своими льготами снизить % на чуть-чуть, то вы в любом случае сэкономите тысячи, а может десятки тысяч рублей, ведь ипотека дается ни на один год.

Подбирая себе схемы ипотечного кредитования, не упускайте из внимания следующие моменты:

  • Первоначальная сумма взноса;
  • Максимальный порог займа;
  • Количество страховых условий;
  • Престиж и реноме кредитной организации;
  • Отзывы клиентов, сотрудничающих с банком;
  • Условия раннего погашения кредита;
  • Сроки просрочки, после которых вводятся штрафные санкции.

Доходы, получаемые не официально или «черные» заработные платы могут быть помехой для получения займа в некоторых банках. Как взять ипотеку если официальная зарплата маленькая: обращайтесь в банки, которые закрывают глаза на подобную прибыль и предлагают более лояльные и гибкие условия для ипотечного кредита (без справок и без каких-либо поручителей). Следует знать, что процентная ставка в подобных случаях может быть порядком выше.

Если вас интересует, как взять ипотеку без первоначального взноса, следите за предложениями банков и застройщиков, такие акции иногда вводятся для стимуляции продаж жилья.

Сбор документов

Стандартный перечень нужных документов:

  • Анкета, она же заявление для получения заема;
  • Документ, подтверждающий личность лица, берущего кредит (паспорт)+плюс копии паспортов поручителей;
  • С работы справка 2-НДФЛ, показывающая доход за 6 месяцев;
  • Копии всех заполненных листов трудовой книжки, заверенные печатью по месту работы;
  • Для частного предпринимателя – уставные документы;
  • Документы на покупку объекта жилого фонда.

Для льготной категории граждан процедура более сложная. Требуется предоставить именно те документы, которые подтверждают, что вы являетесь льготником и разрешают воспользоваться средствами из бюджета.

Семьям, обладающим материнским капиталом, следует в Пенсионном Фонде России получить разрешение, которое дает право на использование капитала, в качестве решения «квартирного вопроса».

Военнослужащие, в свою очередь, получают разрешение в Росвоенипотеке.

Подписание кредитного договора

Обязательно изучите данный документ вдоль и поперек, пройдитесь по всем его пунктам, особенно по тем, что написаны мелким шрифтом. Убедитесь, что в договоре не прописаны никакие дополнительные сборы и комиссии.

Изучать договор лучше дома, там, где вас не будут отвлекать. А лучше всего, если вы обратитесь к юристу, специализирующемуся в покупке и продаже недвижимого имущества.

В договоре займа обычно прописывается право застройщика продать вам жилое помещение в долг. Не забывайте, что ваш объект недвижимости остается в залоге у банка-заемщика до полного возвращения долга. Жилое имущество, находящееся в залоге у кредитной организации, заемщик не имеет право продать, отдать в дар или же разменять.

Страхование

Российское законодательство гласит,что приобретаемая в ипотеку недвижимость нуждается в обязательном страховании.

Кредитные организации попутно со страхованием предоставленного вам жилья, также предлагают застраховать все, что с вами связано. Начиная с вашего здоровья, заканчивая риском невозврата полученных денежных средств по кредиту.

Это интересно:  Что такое диверсификация производства

Кредитуемое лицо может отказаться от навязываемых страховок, которые дополнительно требуют оплаты. Но банк в таком случае может увеличить процент по займу.

Регистрация договора в Росреестре

Закладная составляется попутно с договором и остается в банке до тех пор, пока кредитуемое лицо не вернет всю предоставленную сумму, полученную на покупку жилья вместе с процентами банку.

Как выбрать схему

Как взять ипотеку без проблем: советы от профессионалов (+ видео)

Валюта кредита

Лучше брать кредит в валюте, в которой у вас стабильный доход. Незыблемое правило любого кредита, не только ипотечного: получая зарплату или иной доход в рублях, займ берите всегда в рублях.

Логика тут крайне проста. Взяв кредит в долларах, а получая зарплату в рублях, вам придется приобретать валюту. Если курс увеличится, увеличатся и ваши выплаты.

Например:

В 14-15 годах случился кризис. Он подкосил многих заемщиков, которые приобретали ипотеку в долларах, так как ставка была крайне низкой. Резкий скачок доллара привел к тому, что процентная ставка по ипотеке выросла в два раза. А заработанная плата осталось на том же уровне.

Читайте договор

Мы уже касались этой темы выше, но повторюсь еще раз, изучайте договор крайне внимательно, не упуская ссылок и сносок, особенно, если они написаны мелким шрифтом.

Особенно обратите внимание на пункты, в которых могут быть прописаны дополнительные расходы, сборы и комиссии. Некоторым заемщикам данные пункты кажутся не важными, в этом их ошибка. Зачем переплачивать там, где это совсем не нужно?

К примеру, у кредитной организации может быть в партнерах некая страховая компания, услуги которой вам навяжут, дабы вы застраховали, скажем, свое здоровье. Итог, заемщик от суммы приобретенного кредита, выплачивает некой страховой компании до 2- х % годовых. Если посчитать, во сколько выльется вся страховка за весь период кредитования, сумма вас совсем не обрадует.

Рассчитывайте бюджет

Сумма, которую вы отдаете раз в месяц в банк, не должна быть выше 30-40% семейного достатка. 50% — тот порог, за который лучше не выходить. Иначе ваши условия жизни могут резко ухудшиться.

Стоить отметить, что в России правило 40% не очень работает. Наши граждане 60-70% могут отдавать банку за кредит, надеясь, что вот – вот увеличится заработная плата либо просто надеются на авось.

В таких случаях люди запрещают себе думать об отдыхе или о развлечениях, потому что просто не могут позволить себе такой роскоши. А любая внеплановая ситуация может привести заемщика к штрафам, что в свою очередь приводит к негативной кредитной истории.

Если вы не располагаете большими средствами на покупку квартиры в новостройке, может стоить рассмотреть предложения на вторичном рынке? А встав твердо на ноги, можно рассмотреть вариант в новостройке, с новомодной планировкой и огромным метражом.

Копите деньги

Некая «финансовая подушка безопасности» должна у вас быть на случай: потери работы, болезни родственника или любой сложившийся критической ситуации. Денежная сумма, хранящаяся скажем в ячейке банка, должна равняться 3- 6 месячным оплатам за кредит. Возможно, в будущем это поможет вам избежать как штрафных санкций, так и потери квартиры.

Накопив достаточного капитала, не спешите досрочно погасить долг по кредиту. Вы можете попасть на еще больший %. Кредитные организации не очень любят подобные маневры. В некоторых случаях прописывают в договоре, что досрочное погашение грозит вам дополнительными штрафными санкциями.

Накопления станут вам надежной подстраховкой в непредвиденных ситуациях.

Выбирайте место и время

Выше я уже писал о знакомом риелторе, так вот, его мнение: главное в сделках с недвижимостью – правильное место и время. Прибегать к кредиту на квартиру стоит тогда, когда спрос падает. Касается это, конечно, тех случаев, когда время терпит, и вы можете пожить на старом месте годок-другой. Не стоит «вешать» на себя ипотечный кредит, когда рынок недвижимости оживлен до предела.

Помощь кредитных брокеров

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей? Многие граждане когда–то не смогли вовремя отдать кредиты по разным причинам. В таком случает не нужно поддаваться панике. Отказали в одном банке, идите в другой, отказали в другом, идите в третий и так далее. Многие банки могут с легкостью закрыть глаза на вашу не столь блистательную историю по кредитам. Региональные банки менее требовательны к заемщикам.

Ипотечные брокеры, в свою очередь, могут прийти вам на помощь. У них в арсенале всегда есть пара троек знакомых менеджеров, работающих в отделах банков по выдаче кредитов. Такие брокеры есть в каждом городе. Естественно, подобного рода услуги не безвозмездные. Но если кредитный брокер найдет для вас хороший кредитный вариант, вы порядком сэкономите.

В Москве подобными кредитными вопросами занимаются такие компании как «Кредитная лаборатория», «Бюро кредитных решений», «Фридом». Для большинства брокеров не хорошая кредитная история, только лишний вызов показать свое профессиональное мастерство.

Лучшие банки

Ипотечных схем великое множество. В одном банке может быть несколько ипотечных программ.

В таблице перечислены самые лучшие в РФ ипотечные проекты с низкими процентными ставками:

Название банка Наименование ипотечной схемы % ставка
1 Банк Москвы «Новостройки с господдержкой» 11,75%
2 ДельтаКредит «11,5% — на новостройки» 11,5%
3 Тинькофф «Новостройки с господдержкой» 10,49%
4 Югра «Ипотека стандарт» 10,9%
5 Газпромбанк «Квартира, таунхаус с господдержкой» 11%

Заключение

Настало время подытожить все вышесказанное. На самом деле взять ипотечный кредит не составит никакого труда, даже если у вас плохая кредитная история, маленькая официальная зарплата и нет первоначального взноса. А вот возвращать денежные средства на протяжении многих лет будет куда сложнее.

Перед тем, как взять на себя обязательства по кредиту, необходимо очень тщательно продумать все до мелочей. Взвесить все последствия такого серьезного шага. Не всегда стоит брать ипотеку под влиянием мнения друзей или потому что очень хочется сменить обстановку. Может быть, с финансовой точки зрения вы и ваша семья еще не готовы к такому решению. Подождите, пока крепко не встанете на ноги. И у вас все получится.

Видеоролик: