Как взять кредит с поручителем

Кредит под поручительство физических лиц повышает гарантии выполнения обязательств по программам потребительских, целевых, ипотечных, авто и бизнес-займов. Права и обязанности сторон прописаны гражданским кодексом (ст. 365 ГК РФ).

Способы оформления

Подача заявки с пакетом документов проходит в офисах, так как банк не владеет информацией о поручителях. Возможна предварительная подача заявки онлайн на кредит с поручителем. Потребуется заполнить две анкеты и предъявить документы, подтверждающие финансовое состояние клиента. Анализ обширного количества бумаг требует времени. Кредиты с обеспечением не предоставляются в экспресс-форме. Решение о предоставлении займа принимается в срок более 2 дней. Для оформления займа остается подписать кредитный договор и соглашение на поручительство.

Инструкция по выдаче кредита с обеспечением включает ряд этапов:

1. Заемщик подает заявку в банк на оформление ссуды, заполняет анкету, делает скан документов, подтверждающих личность и доход.
2. Дожидается решения кредитных менеджеров.
3. Обращается в банк с поручителем, выступающим гарантом выполнения кредитных обязательств. Ответственное лицо готовит пакет бумаг, помогающих финансовой организации определить размер дохода, наличие ликвидного имущества (недвижимости, авто).
4. Стороны подписывают кредитный договор и поручительское соглашение.

Отказаться от поручительства невозможно. Но если заемщик вовремя погасит кредит или его финансовое состояние улучшится, банк разрешит ответственному лицу оформить письменное соглашение, дающее право снять обременение.

Кто может стать поручителем

Взять кредит с поручителем предпочтут физические и юридические лица, разделяющие ответственность с родственниками, друзьями, коллегами — все участники сделки должны соответствовать критериям банка. Часто ответственность берет директор, топ-менеджер или рядовой сотрудник компании. Поручителями юридических лиц выступают учредители фирмы, акционеры. Если клиент состоит в браке, кредитор попросит обеспечить ссуду поручительством супруги/супруга. Выгодные условия займа предлагаются действующим клиентам банка.

Требования к поручителям

Перечень критериев определяется политикой банка. Однако существуют универсальные пункты:

1. Возрастная категория. Часть поручителей возрастом младше 21 года исключаются на первом этапе отбора. Банки также исключают передачу ответственности на граждан старше 60–65 лет.
2. Регистрация. Обязательное условие – прописка поручителя в районе, где заемщик оформляет ссуду.
3. Подтверждение дохода. Третье лицо обязуется предоставить копию трудовой книжки, подтверждающей официальное трудоустройство более 6 месяцев или собрать документы, свидетельствующие об успешном ведении собственного бизнеса в течение одного года. Важным требованием остается стабильный заработок, способный покрывать 30% займа.
4. Хорошая кредитная история. Нежелательно наличие собственных непогашенных кредитов. Положительный кредитный рейтинг станет положительным фактором для банка, подтверждающим финансовую дисциплину физического или юридического лица.

Негласные критерии отбора ответственных лиц:

• образование (наличие вузовских дипломов повышает шансы);
• трудовой стаж 3–5 лет;
• престижная профессия (финансист или хирург);
• постоянное место жительства в крупных регионах РФ (Москве или СПб);
• высокий социальный статус (крупный бизнесмен, деятель науки, знаменитый шоумен);
• владелец движимого или недвижимого имущества.

Важно знать! Один человек не может одновременно выступать поручителем у нескольких заемщиков.

Пакет документов

Оформляя кредит наличными, поручителю следует подготовить паспорт, ИНН или СНИЛС, дополнительные документы из следующего списка:

1. Если поручитель является субъектом предпринимательской деятельности, потребуется свидетельство о госрегистрации, налоговый отчет о доходах.
2. Свидетельство, подтверждающее регистрацию брака, паспорт супруга (-и) при наличии.
3. Документы на движимое, недвижимое имущество.
4. Наемным работникам потребуется справка по месту трудовой занятости, о зарплате за 6 месяцев.
5. При наличии нескольких собственников недвижимости, требуется их письменное соглашение предоставление гарантий по кредиту.

Важно знать! Обязательства поручителя переходят по наследству. Приемники обязаны выплачивать сумму долга, не превышающую стоимости наследства.

Общие условия

1. Проценты. Кредиты с обеспечением в государственных и коммерческих компаниях обходятся дешевле на 2–3%.
2. Суммы. Размер ссуды зависит от цели кредитования и категории клиента. Для расчета суммы займа учитываются доходы поручителя и заемщика. Они должны покрывать 30% обязательных платежей, согласно графику. Максимальный порог 50 млн руб.
3. Сроки. Банки выдают нецелевые займы под поручительство на 3–84 месяца. По жилищным кредитам сроки достигают 20–30 лет.
4. Выплата займа. Платежи следует вносить согласно графику платежей. Нарушение сроков грозит начислением штрафов, пени.
5. Досрочное выполнение обязательств проводится без ограничений. Однако многие банки требуют письменно уведомить о желании полностью или частично выплатить сумму займа.

Предложения банков

Название банка	Срок кредита	Сумма, руб.	Процент переплаты
Сбербанк	3–60 месяцев	30 тыс.–5 млн	от 12.9%
Россельхозбанк	84 месяца	10 тыс.–2 млн	10–16,5%
Севергазбанк	84 месяца	50 тыс.– 1 млн	от 14,5%
Московский Индустриальный Банк*	6–60 месяцев	от 50 тыс.	от 12,5%
Возрождение	от 12 мес. до 7 лет	50 тыс.–3 млн	от 11.4%
Примсоцбанк	3–72 месяцев	300 тыс.–34 млн руб.	от 12.5%
Дальневосточный Банк	12–60 месяцев	30 тыс.–2 млн	от 11,25%**

*Потребительский кредит для работников бюджетной сферы

**В зависимости от срока кредита  — от 1 до 5 лет.

Законодательная база

Поручительство — форма обеспечения кредита. Заемщик и поручитель несут ответственность за полное погашение долга, процентных начислений, штрафов, неустойки. Для кредитной организации поручительство снижает риски, предоставляет дополнительную возможность требования компенсации заемных средств. Ответственность по просроченному кредиту переходит третьему лицу.

Форма договора поручительства

Как долго длится ответственность

Если срок поручительства не предусмотрен договором, он прекращается в течение 6 месяцев. При установлении срока моментом предъявления требований, договор действует 1 год. Выполняя предписанные кредитором обязательства, ответственное лицо вправе потребовать у должника возместить понесенные убытки.

Законом предусмотрена возможность снятия с поручителя ответственности при возникновении следующих обстоятельств:

1. Банк изменил условия займа без письменного согласования с поручителем.
2. Финансовая организация передала ответственность другому лицу, не уведомив первичного участника сделки.
3. Истек срок документов, подтверждающих ответственность третьего лица.
4. Ликвидирована организация, выполняющая функции заемщика.
5. Смерть клиента.

Согласно статистике, 20–30% кредитов российских банков обеспечено поручительством. Ссуды размером 200–300 тысяч рублей предоставляются без гарантий или под ответственность третьего лица. Сделки на сумму более 500 рублей требуют привлечения 2–3 поручителей.

Виды поручительства

Крупнейшие банки РФ оформляют потребительский кредит с поручителем, используя стандартные формы договора: бланковский (простой) вариант без конкретной формы поручения, имущественное соглашение, требующее оформления залогового объекта.

Ответственность поручителя

Права сторон классифицируют по следующим параметрам.

Солидарная форма ответственности

Она позволяет банку заставить поручителя погасить долг при образовании просрочки.

Субсидиарная форма ответственности менее распространена, поскольку усложняет процесс возмещения долга. Банку приходится доказывать факт отсутствия у заемщика возможности оплачивать долг. После сбора доказательств и одобрения суда финансовая организация привлекает к ответственности поручителя, требуя выполнить ряд обязательств:

• погашение основной суммы долга;
• выплата процентов;
• возмещение штрафов;
• оплата судебных издержек.

Поручительство принимает законное основание при оформлении соответствующих документов. Финансовые организации России используют 2 типа договора:

• двухстороннее соглашение между банком и поручителем;
• трехсторонний документ между кредитором, клиентом и ответственным лицом.

Имущественное поручительство

Оно требует подписания отдельного договора на передачу недвижимости в залог.

Обратите внимание! Неполная или несвоевременная уплата ссуды негативно отразится на кредитной истории солидарных лиц. Поручитель отвечает перед банком за выполнение заемщиком кредитных обязательств полностью или частично (ст. 361 ГК РФ). Ответственность по неуплаченной ссуде станет препятствием для оформления нового займа.

Плюсы и минусы

Кредиты под поручительство привлекательны рядом аспектов:

1. Получением крупной суммы займа.
2. Лояльными условиями программ.
3. Выдачей ссуды лицам, не проходящим по условиям займов без обеспечения.

Отрицательные моменты составляют:

1. Обширный объем документации.
2. Длительный срок принятия решения.
3. Ответственность поручителя за исполнение обязанностей клиентом банка.

Займы с поручителями выгодны, но требуют особой осторожности. Финансисты не рекомендуют брать ответственность третьих лиц, если планируется оформление ссуды. Однако, законом предусмотрена возможность переоформления договора поручительства на другого человека, удовлетворяющего требованиям банка.