Какая предусмотрена ответственность за неоплату кредита

Ответственность за неоплату кредита, какие виды ответственности существуют и какими должны быть действия должников, это те вопросы, которые волнуют многих заемщиков, при решении обратиться в банк за кредитом. В этой статье мы дадим ответы на эти вопросы, а так же расскажем, что необходимо помнить заемщикам, чтобы избежать возникновения такой ситуации и не превратиться в злостного неплательщика по кредитам.

Ответственность за неоплату кредита

Ответственность за неоплату кредиту должник несет в соответствии с нормативно-правовой базой. Банковская деятельность, в том числе и кредитование, осуществляетсяна основании Конституции РФ, Гражданского кодекса РФ, Федеральных законов, положений, инструкций, распоряжений Центрального Банка РФ. Основные законы и статьи, на основании которых регулируется такой виде банковской деятельности, как кредитование, представлены ниже:

• Статья 26 ФЗ РФ О банках и банковской деятельности. Банковская тайна.
• Статья 819ГК РФ. Кредитный договор.
• Статья 17 Закона № 152. О персональных данных.
• Статья 330 УК РФ. Самоуправство.
• Статья 179 УК РФ. Принуждение к совершению сделки или к отказу от ее совершения.

Ответственность за неоплату кредита возлагается на заемщика даже при небольших суммах задолженности по кредиту. При оформлении кредитного договора, вы должны четко следовать всем условиям, которые в нем прописаны, не задерживать ежемесячную оплату по кредиту и выплачивать ее в том количестве, в каком было оговорено в договоре. При возникновении причин, по которым вы не можете позволить себе вносить оплату вовремя (тяжелое материальное положение, увольнение с места работы, непредвиденные расходы и т.д.) на вас накладывается ответственность за неоплату по кредиту.  Какие будут действия банка при появлении задолженности с вашей стороны:

• При неоплате по кредиту до 30 дней – банк имеет право в таком случае прибегнуть к системе штрафов и начислению пени, данные о задержке будут зафиксированы в вашей кредитной истории.
• При задержке оплаты от 30 до 60 дней — Кредитный отдел направляет ваше дело в отдел банка, специализирующийся на возврате долгов. Они имеют право звонить вам, отправлять СМС-сообщения, уточнять информацию о погашении кредита и причинах задержки по оплате. Также могут поставить в известность родственников и ваше начальство о задолженности.
• При отсутствии действий со стороны должника и отсутствии оплаты 60 – 180 дней банк может передать ваше дело коллекторскому агентству.
• При отсутствии оплат по кредиту свыше 180 дней, банк может подать заявление в суд.

Виды ответственности за неоплату кредита

Итак, какие виды ответственности при просроченной задолженности существуют. Их делят на три вида:

• Финансовая;
• Имущественная;
• Уголовная.

Финансовая ответственность

К такому виду ответственности прибегают при возникновении небольшой просрочки по кредиту, и включает в себя начисление пени за просроченный период времени. Он фиксируется в процентах от всей кредитной суммы или начисляется в виде фиксированного платежа. Так же возможен вариант, что должнику будут начисляться штрафные санкции за каждый день просрочки по кредиту, и будет составлять определенный процент от его суммы. При возникновении просрочки свыше 60 дней банк вправе настоять на досрочном погашении кредитного займа с учетом всех процентов.  Важно помнить, что все эти виды штрафов оговариваются в кредитном договоре, поэтому ОБЯЗАТЕЛЬНО при подписании надо обращать на это внимание.

Имущественная ответственность

К имущественной ответственности прибегают в том случае, если финансовая не дала своих результатов. Имущественная ответственность включает в себя наложение ареста на:

• Банковские счета, вклады;
• Материальные ценности;
• Налоговые выплаты (кроме тех, которые нельзя арестовать по закону).
• Залоговое имущество;
• Жилое и нежилое помещение;
• Ценные бумаги.

Не забывайте, что к такому виду взыскания задолженности банк может прибегнуть только через суд. В случае если же суд принял решении о принудительном взыскании задолженности, то в обязательном порядке составляется акт об аресте имущества. В присутствии понятых и должника производится опись имущества. Далее все конфискованное имущество распродается на аукционах по стоимости на 30-40% ниже рыночной, все вырученные день идут в счет погашения долга. Личные вещи, чья стоимость не превышает ста минимальных окладов, не подвергаются аресту.Банк не вправе забрать квартиру, в которой проживает должник, при отсутствии у него другого жилья. Так же суд может наложить запрет на выезд за границу.

Уголовная ответственность

К уголовной ответственности могут призвать должника, который:

• Злостно намеренно уклоняется от выплаты долга в размере от 1,5 млн. рублей;
• Оформил кредит путем мошенничества.

Следует уточнить, что к злостным неплательщикам относят должников, которые намеренно не выплачивают суммы по кредиту, не идут на контакт с банком (не отвечают на звонки, избегают общения), не появляются на месте работу и по адресу проживания.Через суд могут быть назначены следующие виды наказаний:

• Штраф до 200000 руб.;
• Обязательные работы;
• Принудительные работы;
• Лишение свободы.

Какое именно наказание назначит суд, зависит полностью от действий должника. То, насколько он готов сотрудничать с банком и определит,  дойдет ли его дело до уголовной ответственности.

Что делать если вы не можете оплачивать кредит

Ответственность за отсутствие оплаты по кредиту с вас никто не снимет, но что делать, если появились  такие жизненные обстоятельства, когда у вас нет возможности оплатить кредит вовремя? В таком случае вам необходимо в обязательном порядке известить об этом банк. Не стоит дожидаться, когда банк сам начнет предпринимать первые шаги к взысканию задолженности. Тем более не следует надеяться, что банк про вас забудет. Этого не случится в любом случае, но то с какими потерями  вы выйдите из данной ситуации зависит от вас. Действия заемщика при невозможности оплатить кредит следующие:

• Известить банк о невозможности выплатить кредит.
• Если кредит не может быть выплачен по уважительной причине (сокращение с места работы, болезни, потеря трудоспособности) или вы знаете, что в ближайшее время ситуация не наладится, проконсультируйтесь с кредитным специалистом. Они пойдут вам навстречу и могут предложить вариант реструктуризации или рефинансирования кредита.
• Всегда идите навстречу банку, не укрывайтесь от звонков и старайтесь по возможности вносить хоть какие-то суммы. Это не позволит присвоить вам статус злостного неплательщика и добиться от банка помощи по выплате кредита.

При возникновении задолженности страдает не только неплательщик, банку также невыгодно прибегать к различным способам возврата средств, поэтому кредиторы всегда в пределах разумного готовы пойти навстречу своим клиентам. Так же следует помнить, что при оформлении займа вы можете оформить страховой полис, который поможет избежать различных штрафных санкций и не даст довести дело до суда и конфискации имущества. При наличии страховки, непредвиденные жизненные обстоятельства не поставят вас в тупик. Вы будете знать, что первое время страховая организация будет оплачивать ваш кредит (при предоставлении необходимых справок, подтверждающих наличие страхового случая).  На сайте подробно рассматривался вопрос о предоставлении финансовой защиты, поэтому не пренебрегайте данной информацией, особенно при подписании договора на долгосрочный кредит.