Прошло то время, когда счет в банке имели только юрлица, а обычные люди держали свои сбережения «под подушкой» и не имели возможности ими нормально распоряжаться (в плане каких-то процентных накоплений). Зарплаты были в кассах, оплачивали любые товары и услуги только наличными средствами, а чтобы отправиться в отпуск «за бугор» обменивали рубли на валюту, и везли ее с собой в наличном виде, а по приезде, теряя на курсе, обменивали обратно на рубли. Неудобно, невыгодно, неэффективно. И все же то время давно прошло, а ныне банки идут навстречу своим клиентам, максимально стараясь помочь физическим лицам с вложениями, накоплениями и займами.
Содержание статьи
О банках
Не все банки могут себе позволить заниматься физическими лицами. Для этого есть законы с требованиями, которые не все банковские учреждения могут выполнить, а, значит, не в состоянии получить лицензию на данный вид деятельности. Поэтому до средств, которые принадлежат обычным гражданам, могут «дотянуться» на все.
Виды банковских продуктов
Сами банковские счета появились несколько сотен лет назад, об этом расскажет вам любой учебник по финансовой истории. От себя же мы можем добавить, что для физических клиентов счетов и вариантов вложений намного меньше, чем для юридических лиц, но это обусловлено лишь необходимостью вторых иметь варианты управления теми счетами, которые не нужны обычным гражданам, допустим, транзитные счета. Давайте рассмотрим виды счетов в банке для физических лиц, которые предлагают финансовые учреждение и чем они могут быть полезны вам.
Дебетовый
Дебетовый счет – обычный банковский продукт без процентной ставки, где хранятся зачисленные средства от кого бы то ни было. Это может быть заработная плата или пенсия, перечисление средств от ваших родных и близких, оплата каких-то услуг, алименты или стипендия, аренда (в случае, если вы сдаете недвижимость), гонорар за ваш авторский труд и т. п.
С этого счета вы можете спокойно переводить средства, совершать какие-либо покупки, оплачивать услуги, налоги, вносить средства для дальнейшего погашения кредита в том же банке, оплачивать ЖКХ, пополнять накопительные счета и прочее. Такие счета открываются в любой валюте.
Чтобы открыть данный счет, необходимо выбрать банк, и либо дойти до филиала этого банка, либо оставить онлайн-заявку на официальном сайте банка на получение банковской карты. В любом случае, вам понадобится документ, удостоверяющий личность, и нужно будет подписать несколько документов-договоров с этим финансовым учреждением.
Заранее уточните все финансовые моменты вашего сотрудничества, ведь некоторые банки могут брать оплату за оказание услуг и снимать их с вашего счета.
Благотворительный
Благотворительный счет можно открыть на какую-то конкретную задачу, помочь кому-то конкретно в чем-либо: лечение, диагностика, покупка лекарственных препаратов. Это важный параметр при заключении договора с банком, как и документы, доказывающие данную ситуацию. Потому что мошенники часто пользуются такими счетами, чтобы выманить свободные средства у сочувствующих граждан на несуществующие нужды.
После создания такого счета, помочь вам, перечислив финансовые средства на него, может каждый желающий.
Тратить перечисленные средства можно только «по безналу». И только на то, что было указано у вас в договоре. Путь данных средств будет отслеживать банк – специальный отдел или сотрудник банка, отведенный для этой задачи. Именно он и будет производить платеж, списывая необходимые средства на ваши нужды, описанные в документах.
Если же вы просто любите помогать, как волонтер, то счет вам не нужен, скорее зайдите в ту организацию, которой вы хотите помочь и поставьте автоплатеж. Чтобы указанная вами сумма списывалась ежемесячно в фонд помощи этой компании. Это может быть и детский дом, и организации по защите окружающей среды, такие как Гринпис или Океания, больницы, научно-исследовательские институты, которые разрабатывают инновационные лекарственные препараты по борьбе с раком или СПИДом и т. д.
Накопительный
Накопительные счета – счета с целью накопления средств, благодаря годовым процентам по остаткам на счете. Удобные инструменты, хоть и с небольшим процентом, но которые позволяют пополнять и, при необходимости, снимать средства тогда, когда они срочно понадобились, без потери тех процентов, которые уже были начислены.
В современном мире открытие таких счетов можно сделать через онлайн банкинг, если вы уже являетесь клиентом какого-либо банка. У каждого банка своя программа таких «копилок», поэтому ищите подходящий вам процент и условия, становитесь клиентом понравившегося банка и открывайте необходимый счет.
Обращайте внимание не только на процент, но и на минимальную сумму, по которой этот процент будет зачислен.
Депозитный
Депозит. Такой же накопительный счет, но с большим процентом накопления и увеличения вашего дохода, но с менее удобными условиями по снятию и пополнению счета. Депозит предполагает, что вы положите определенную сумму в банк, и, не трогая ее, по истечении срока заберете все с процентами.
Конечно же, есть разные варианты депозита, и с возможностью снять деньги, когда вам будет угодно, и закрыть счет при определенных нуждах, и пополнить его в любое время суток, но такие депозиты дадут вам меньший процент годовых, чем тот, который трогать нельзя до истечения срока. Так что, зная себя, и свою жизнь вы сами сможете предположить, какой из тарифов вам подойдет лучше.
Внимательно читайте условия, ведь если вы закрываете такой финансовый продукт раньше положенного срока, то можете потерять все проценты или их часть.
Депозит вернется вам, будучи перечислен либо на ваш текущий дебетовый счет, либо через кассу банка. Это сделано для того, чтобы мошенники не могли перечислить ваши средства через онлайн-банк к себе на счета. Депозиты различаются по срокам: от 3 месяцев до нескольких лет. В зависимости от тарифа, минимальная сумма также имеет значение. Чем больше процент годовых, тем больше минимальная сумма вклада. Условия (пополнение, закрытие счета или его неприкосновенность) тоже разные. Все это строго индивидуально у каждого банка, поэтому подробнее о программах читайте на их официальных сайтах.
Если вы уже являетесь клиентом банка, в котором хотите открыть депозит, это можно будет сделать через онлайн-банкинг. Если выбранное вами финансовое учреждение таких услуг не предоставляет, тогда вам необходимо посетить филиал банка для открытия депозитного счета. Вам потребуется документ, удостоверяющий личность, и заполнение заявления.
Пополнить депозит можно в филиале банка (в том числе ваш представитель или доверенное лицо с соответствующими документами), через банкомат или в личном кабинете банкинга. Остальную информацию лучше уточнить непосредственно у вашего банка, так как все условия у финансовых учреждений разные.
Кредитный
Кредитные счета появляются тогда, когда вы берете займ в банке. Они созданы для отслеживания долговых обязательств, т. е. как вы погашаете кредит, и есть ли у вас с этим какие-то проблемы.
Кредиты обычно берутся для серьезных приобретений – покупка квартиры, машины, приобретение бытовой техники, для лечения, ремонта, учебы, отпуска и т. п. Данный счет – не тот счет, по которому вы гасите задолженность.
Драгметаллы
. Да, да, вы имеете право открывать счет в драгоценных металлах. Отчасти это будет напоминать депозит. Данную операцию не все банки могут осуществить. Для данного функционала необходима определенная лицензия, которую не каждое финансовое учреждение может себе позволить. А те банки, которые имеют данную лицензию, не всегда будут согласны открыть вам такой счет, из-за неуверенности в возможности предоставления процентов и выгодности этого мероприятия.
Банкам важно привлекать финансовые средства и эффективно их вкладывать, а драгметаллы не всегда целесообразно использовать в данном вопросе. Помимо привлечения средств, банки оказывают услугу по хранению ценных вещей в своем депозитарии. Не бесплатно, естественно.
Карт-счет
Карт-счет следит за передвижением ваших средств на банковской карте. Банковские карты прочно вошли в нашу жизнь: мы получаем на них зарплату, пенсию, алименты, оплачиваем товары и услуги, используем их для финансовых операций, оплачиваем проезд, коммунальные услуги, снимаем с них наличные средства и многое другое. Благодаря современным технологиям вносим карту в смартфон, и теперь даже нет необходимости доставать ее из кошелька, достаточно приложить мобильник к кассе.
Если ваша компания сотрудничает по какому-то выгодному корпоративному тарифу, то, скорее всего, у вас будет оформлена зарплатная карта именно этого банка. И множество других, потому что сейчас выгодно иметь пластик от разных банков: где-то кэшбэк лучше, где-то мили копятся, где-то кредит с маленьким процентом, где-то выгоднее пенсию получать, потому что без комиссии снятия наличных средств, где-то скидки в ресторанах и кафе при оплате карточкой и т. д.
Какие бывают счета в банке для физических лиц, видно из всего вышеописанного. Банки предлагают огромный выбор услуг под необходимые нужды своих клиентов: расчетные счета, кредиты, увеличение дохода с помощью «копилок», благотворительные счета и пластиковые карты разных назначений.
Заинтересованность в привлечении средств граждан толкает банки придумывать все более выгодные предложения и условия. Поэтому для начала определитесь, какой продукт вам наиболее импонирует, после чего ознакомьтесь с банковскими предложениями.
