Какие вклады бывают в банках

Один из способов хранения больших сумм средств – открытие вклада в банке. Подобные действия снижают риск потери денег. Кроме того, благодаря процентным ставкам держатель вклада может заработать. Между тем, сегодня на рынке настолько много предложений, что рядовой клиент не всегда знает, какой депозит выбрать. В связи с этим следует разобраться, какие вклады бывают в банках.

Определение понятия

Многие граждане предпочитают хранить крупные суммы средств дома или в других безопасных местах, к которым они имеют доступ. Между тем, такой способ является весьма рискованным, поскольку:

1. Сбережения можно потерять вследствие мошеннических действий других граждан. Квартирные кражи стали довольно распространенным явлением в современном мире. Домушники в основном нацелены на получение средств, а не кражу техники (в последнем случае предметы необходимо продать, что связано с определенными трудностями). Опытные преступники знают привычки граждан и без проблем находят их тайники.
2. Средства могут быть уничтожены физически вследствие пожара, взрыва и других ЧП.
3. Инфляция постоянно снижает стоимость хранимых средств. В 2017 году в России наблюдалась инфляция на уровне 4%. Соответственно, средства, хранимые гражданами, «подешевели» на 4%.

Один из способов минимизировать эти риски – положить средства на хранение в банк. Для этого необходимо открыть вклад. Под вкладом подразумевается передача средств финансовому учреждению на хранение с условием их возвращения через определенное время (временной фактор используется не всегда) с начисленной процентной ставкой.

Для рядового гражданина вклад – это возможность сохранить себестоимость средств, а в некоторых случаях – заработать на их хранении. Банки благодаря вкладам повышают свою ликвидность, получают возможность выдавать займы и заниматься инвестированием. Соответственно, данный способ хранения средств является выгодным для обеих сторон.

Возможность открыть денежный вклад предоставляется почти всеми коммерческими банками, действующими на территории страны. Поэтому проблем с поиском финансового учреждения, которое приняло бы средства гражданина на хранение, возникнуть не должно. Это довольно популярная услуга. Разница заключается в видах депозитов, которые отличаются друг от друга как сроками и условиями хранения, так и процентными ставками. От конкретного вида напрямую зависит возможность заработка на хранении.

Преимущества и недостатки денежных вкладов

Вклад – пассивный источник дохода. Это главное преимущество депозитных программ. Клиенту не нужно предпринимать какие-либо дополнительные действия для заработка. Достаточно оформить депозитный договор и внести средства. По окончании срока действия бумаги гражданин получит свои средства с насчитанной процентной ставкой. Можно также выделить следующие сильные стороны подобных банковских услуг:

1. Простота в оформлении. В большинстве случаев оформить вклад можно в короткие сроки, предоставив только паспорт. Контролировать счета можно дистанционно (благодаря интернет-банкингу).
2. Обеспечение сохранности средств. Украсть средства из банка гораздо сложнее. Даже если это случится, финансовое учреждение обязуется компенсировать понесенные убытки. Существует риск банкротства банка, однако, если он участвует в системе страхования вкладов, государство возместит потерянные средства.
3. Минимальное влияние инфляционных процессов на себестоимость денег.

Вместе с тем необходимо также учесть и негативные стороны такого способа хранения средств:

1. Низкие процентные ставки. Большинство финансовых учреждений предлагают ставки выше уровня инфляции. Однако использовать депозиты в качестве способа заработка можно только в том случае, если гражданин готов вложить большие суммы средств.
2. Ограничения. После перечисления средств на счет в банке доступ к ним будет ограничен. В большинстве случаев получить проценты можно только после нескольких лет хранения средств.
3. Налогообложение. Если финансовое учреждение использует процентную ставку, которая превышает ставки рефинансирования, с полученных сумм будут взысканы налоги.

Однако нужно понимать, что плюсы и минусы депозитов относительны. Существует несколько видов вкладов, каждый из которых имеет как преимущества, так и недостатки. Поэтому следует детально рассмотреть виды депозитных программ, действующие в современных финансовых учреждениях.

Классификация депозитов

Существует несколько способов классификации банковских вкладов. Конкретный перечень зависит от критериев, на основании которых осуществляется деление. Разделить вклады на группы можно, основываясь на следующих признаках:

1. Сроки действия.
2. Целевая аудитория.
3. Цель открытия.

Также можно разделить вклады в зависимости от используемой валюты, способа открытия и т. д. Следует остановиться на наиболее распространенных способах классификации.

По срокам действия депозитных договоров

Одна из наиболее распространенных классификаций предусматривает использование сроков действия вкладов в качестве основного критерия для их деления. Если принимать во внимание этот параметр, можно выделить следующие виды вкладов:

1. До востребования. Характерной чертой подобных депозитных программ является отсутствие четко установленного срока действия договора. То есть гражданин может закрыть счет в любой момент. Удобная опция для лиц, которым временно необходимо обеспечить сохранность своих средств. Однако, поскольку конкретные сроки действия договора не предусмотрены, финансовое учреждение не может использовать средства в своих интересах. Поэтому на такие вклады распространяется формальная ставка, не превышающая 0,1% годовых.
2. Срочный вклад. В отличие от предыдущей программы, в данном случае заключаются депозитные договоры, в которых оговорены сроки действия вкладов и возможность их досрочного закрытия. Поскольку банк получает определенные гарантии сохранности средств на счету, он может пользоваться ими в своих интересах. Поэтому на такие продукты начисляется нормальная процентная ставка, размер которой напрямую зависит от конкретного финансового учреждения.

Срочные вклады – наиболее распространенный продукт из этой сферы. Однако данный вид депозитов также можно разделить на несколько подвидов. Соответственно, выделяют следующие виды срочных депозитов:

1. Сберегательные. Классический вид депозитов. Возможность снятия средств или пополнения счета отсутствует. Забрать деньги можно только после истечения срока действия договора.
2. Накопительные. Предусмотрена возможность частичного пополнения счета для увеличения суммы хранимых средств. Снимать деньги запрещено. Можно выделить также вклады с капитализацией, в которых процентная ставка не выплачивается клиенту, а вносится на депозитный счет, увеличивая количество хранимых средств и, соответственно, общий доход владельца денег.
3. Расчетные. Разрешено как снимать средства со счета, так и пополнять его. Как правило, допускается уменьшение суммы вклада до неснижаемого остатка. Полностью снять средства нельзя, в противном случае применяется формальная процентная ставка.

Финансовое учреждение не имеет права отказать клиенту в возвращении его средств, даже в случае со срочными вкладами. Поэтому возможность возвратить деньги есть всегда. Однако банк имеет право перерасчета процентной ставки, используя минимальный ее показатель (не превышающий 0,1%).

По целевой аудитории

Менее распространенная система классификации предусматривает разделение депозитов в зависимости от категорий лиц, которые могут ими воспользоваться. По этому критерию можно выделить следующие виды банковских вкладов:

1. Для простых граждан.
2. Для предпринимателей. Такие вклады предназначены для клиентов, зарегистрированных в качестве юридических лиц или индивидуальных предпринимателей. Особенностью депозитов является отсутствие возможности досрочного расторжения договора (если им не предусмотрено иное). Возвратить средства в случае банкротства финансового учреждения смогут только ИП. Для юридических лиц такая возможность не предусмотрена.

Вклады для физических лиц делятся на студенческие, пенсионные. Также выделяют депозиты для граждан младше 18 лет. Однако, поскольку до достижения совершеннолетия гражданин не может осуществлять финансовые операции, такие депозиты открываются родителями, опекунами, попечителями или родственниками. Когда ребенок достигнет определенного возраста, он сможет получить средства. Чаще всего подобные продукты используют с целью накопления средств на обучение в ВУЗе.

Целевые вклады

Еще один способ классификации вкладов – их разделение в зависимости от целей использования средств. Пользуясь этим критерием, можно выделить следующие депозитные программы:

1. Страховые вклады. Являются результатом сотрудничества между банком и страховой компанией. При оформлении открывается два счета, один из которых депозитный, второй – страховой. Соответственно, гражданин получает возможность не только заработать, но и застраховать свое здоровье.
2. Инвестиционные. Как и в предыдущем случае, во время оформления депозита открывается два счет. Базовый счет выступает в качестве обычного срочного депозита, средства, хранящиеся на дополнительном счету, используются банком на рынке ценных бумаг. Среди особенностей таких вкладов: высокий порог входа и отсутствие заранее определенной доходности. Вследствие действий банка клиент может получить большую прибыль (в несколько раз превышающую стандартные банковские ставки) либо остаться в убытке.
3. Благотворительные. Относительно новое понятие для отечественного рынка. В общих чертах такой вклад ничем не отличается от классических срочных депозитов. Разница заключается лишь в том, что часть начисляемой процентной ставки перечисляется благотворительным фондам. Обычно размер перечислений не превышает 1%.
4. Ипотечные. Используются гражданами, желающими оформить ипотеку. Позволяют накопить деньги на первоначальный взнос. Не допускается пролонгация и снятие средств. Пополнять вклад можно. Начисляемые проценты перечисляются на депозитный счет. После сбора необходимой суммы финансовое учреждение направляет средства на оплату первоначального платежа за недвижимость.

Наибольший доход можно получить при использовании инвестиционного вклада. Однако он связан с определенными рисками. Наименее выгодным является ипотечный депозит. Рекомендуется открывать подобные вклады в тех банках, в которых будет оформляться ипотека.

Другие виды депозитов

Различают также рублевые вклады, валютные и мультивалютные. В последнем случае допускается пополнение счета в нескольких валютах. В последнее время распространенными стали сезонные вклады, которые можно открыть только в определенное время года. Особенностью таких депозитов являются более выгодные условия. Распространение также получили индексируемые депозиты. Их главная черта – изменение процентной ставки в зависимости от текущего уровня инфляции.

Развитие технологий предоставило гражданам возможность открывать депозиты не выходя из дома. Это так называемые онлайн-вклады. Чтобы воспользоваться подобной программой, достаточно быть клиентом банка и иметь доступ к интернет-банкингу. Еще один вид депозитов – сберегательные сертификаты. Это ценные бумаги, выдающиеся лицам, вложившим деньги в банк. Чтобы получить средства достаточно представить сертификат в любом отделении финансового учреждения.

Таким образом, современные финансовые учреждения предлагают своим клиентам несколько видов договоров банковских вкладов. При выборе конкретного продукта необходимо ориентироваться на цели хранения средств. Разные виды депозитов отличаются друг от друга сроками, возможностью досрочного закрытия, целью накопления средств, процентными ставками. Существуют специальные предложения для студентов, пенсионеров, детей.