Коммерческая ипотека для физических лиц

Коммерческая ипотека представляет собой процесс, в рамках которого банк предоставляет заемщику кредит. Цель его – приобретение нежилого помещения для ведения коммерческой деятельности. Условия кредитования различаются в зависимости от категорий граждан, их платежеспособности. Политика регламентируется законодательством ФЗ №102 «Об ипотеке». Это своеобразный долгосрочный заем на недвижимость. В рамках договора отмечаются общие условия, по которым впоследствии будет происходить погашение долга. Они различны для каждого отдельно взятого договора и имеют зависимость от ряда факторов.

Само понятие не применимо к заемщикам, которые являются крупными бизнесменами. Чаще всего кредитование предоставляется лицам, которые желают приобрести имущество для базы ведения деятельности. Например тем, кто желает приобрести небольшой склад или обзавестись офисным помещением. В силу таких небольших потребностей оформление кредита происходит на выгодных условиях с минимальной вероятностью отказа. Это связано с тем, что банкам гарантируется абсолютная чистота сделки. Поэтому в случае непредвиденных обстоятельств банк остается в плюсе.

В схему коммерческой ипотеки не входят объекты недвижимости, которые являются масштабными. Например те, которые приобретаются для расширения предприятий, создания супермаркетов и торгово-развлекательных центров, спортивных залов и культурных учреждений. Стоит отметить, что при всей простоте и легкости условий кредит на коммерческую недвижимость для физических лиц выдается только после того, как проведена детальная проверка правоспособности получателя, а делается это достаточно оперативно.

Для кого предназначено такое кредитование

Название продукта банка может спровоцировать возникновение нескольких вопросов. В результате у потребителей складывается ошибочное предположение о том, что получить такую ипотеку может абсолютно любой субъект, но это неверное мнение. Число заемщиков, имеющих возможность подачи заявки и пользования данной программой, является ограниченным. Вот перечень лиц, которые могут рассчитывать на предоставление этого кредитного продукта:

• ИП;
• владельцы предпринимательства;
• ТОП менеджеры;
• прочие профильные специалисты.

Только для приведенных категорий кредитные организации выражают готовность предоставить ипотеку в целях покупки коммерческой недвижимости. Этот способ займов – своеобразная альтернатива кредитованию юридических лиц. Вдобавок к социальному статусу к заемщику предъявляется еще несколько требований: возраст от 21 года до 65 лет, наличие российской регистрации.

Достоинства пользования коммерческой ипотекой

Каждый предприниматель, берущий в аренду помещение для ведения деятельности, предпочтет рассчитываться по долгам с банком, нежели платить за ренту, ведь в этом случае человек становится собственником коммерческого помещения. Конечно, имеет место быть ограничение прав и возможностей, но после расчета по кредиту помещение переходит в полноценное владение заемщику. В случае с арендой этот ход невозможен. Поэтому нетрудно догадаться, что получение коммерческой ипотеки от банка – выгодное мероприятие.

Чтобы можно было рассчитывать на получение денег для приобретения помещения, обычно важно иметь оборотные средства, являющиеся ликвидными. Они выступают в качестве залога. Если же их не имеется, то покупка невозможна. В данной ситуации актуальным решением является коммерческая ипотека для физических лиц. Она не требует дополнительного обеспечения в ходе оплаты взноса, а также выступает в качестве оптимального решения предпринимательской задачи в плане расширения площадей. Так что воспользовавшись этой услугой, предприниматель получает не только место для ведения бизнеса, но и привлекает прибыль.

Ключевые условия кредитования

В классическом представлении данный вид кредитования предназначен для покупки нежилых зданий и сооружений, а также в целях приобретения помещений, участков земли. Более того, многие банки обеспечивают возможность передачи в залог существующей коммерческой недвижимости в целях получения нецелевого займа. В этой ситуации сумма может быть применена для приобретения нового помещения или для прочих целей, которые необходимы заемщику. Поскольку количество банков, функционирующих по таким условиям, крайне мало, вести речь об однородности условий сложно. Но можно принять во внимание общие моменты.

1. Оформление займа может быть осуществлено в любой валюте – рубли, евро, доллары.
2. Минимальный показатель суммы — 1 000 000 рублей, а максимальный размер составляет 3 000 000 рублей.
3. Процентная ставка по рублевым кредитам пребывает на среднем уровне в 14,5%, а если речь идет о валютных платежах, то она низка и равняется 12%.
4. Почти все банковские учреждения ожидают от своих заемщиков первоначальные взносы, составляющие 20% от суммы коммерческой недвижимости, которая приобретается.
5. В львиной доле ситуаций срок, на который выдается кредитная сумма, составляет не более 10 лет.
6. В качестве обязательного условия выступает обязательное страхование риска, связанного с потерей и порчей имущества.

Таковы базовые условия, в рамках которых можно рассчитывать на получение кредита.

Требования к недвижимости, приобретаемой по ипотечному кредитованию

Охват этого вида продукта в региональном плане небольшой. В связи с этим ключевым требованием, которому должно отвечать имущества, является его пребывание в регионе, одобренном для получения кредита. Важно и превышение минимальной допустимой площади, которая составляет порядка 150 квадратов. Нужно, чтобы приобретаемое имущество имело отношение к объектам капитального строительства, и было свободным от обладания третьих лиц.

Какие документы нужны для получения займа

Стандартного пакета бумаг, который мог бы в полной мере удовлетворить требования финансовых учреждений в ходе рассмотрения заявки, не существует. Это связано с относительно молодым возрастом кредитного продукта и довольно высокими факторами риска для банков. Ведь имеется потенциально высокая вероятность того, что деньги не будут возвращены. Вследствие такого положения дел перечень необходимой документации состоит не только из личных бумаг потребителя, но и включает документы-отчеты о структуре предпринимательства.

Невзирая на то, выступает ли заемщик как индивидуальный предприниматель или является членом управленческого аппарата фирмы, от него потребуется набор документов. Обратите внимание на стандартный перечень требующихся документов:

• ксерокопия удостоверения личности на всех страницах, а также соответствующий оригинал в целях проверки подлинности;
• копия свидетельства, связанная с заключением брачных отношений и рождением детей, важно также предоставить оригиналы в целях сверки;
• копия военного билета – всех страниц, которые подлежали заполнению, это касается военнообязанных людей, также дается оригинал;
• свидетельство о том, что лицо стало на учет в федеральные налоговые органы, в оригинальной форме;
• данные, свидетельствующие о состоянии счетов в банке;
• материалы об имеющейся собственности;
• проект по договорным отношениям на приобретение рассматриваемого недвижимого объекта;
• заключение оценочной экспертизы;
• страховой полис на объект предстоящей сделки, а также на жизнь заемщика;
• свидетельство о том, что имеется право собственности на недвижимость, а обременения отсутствуют.

Дополнительные предоставляемые бумаги

Если кредит на покупку коммерческой недвижимости оформления для индивидуального предпринимателя, ему потребуется в дополнение к перечисленным бумагам подготовить еще ряд документов:

• свидетельство о регистрации;
• справки о получаемых доходах из налоговой инспекции;
• данные о долгах по платежам в государство;
• выписка из ЕГРИП, содержащая зарегистрированные виды работы;
• лицензия на осуществление вида деятельности.

Если лицо, берущее банковский продукт, относится к руководящему аппарату организации малого и среднего бизнеса, в дополнение к перечисленным бумагам приносятся справка непосредственно с рабочего места, которая подтверждает факт пребывания на посту не менее чем в полгода и документ, свидетельствующий о доходах, получаемых за последние полгода.

Помимо этого, могут потребоваться дополнительные и вспомогательные бумаги, которые стоит подготовить заблаговременно. Если заемщик – должностное лицо на службе, несущее ответственность за взятие займа, то по факту он является представителем интересов юридического лица. Поэтому прежде чем воспользоваться этим кредитным продуктом, ему потребуется предоставить следующий набор бумаг:

• сведения о товарно-денежном обороте фирмы за последние полгода;
• отчетная документация, имеющая заверение у главного бухгалтера, связанная с доходами и расходами;
• выписка из банка, содержащая сведения о счетах компании и операциях по ним, если оформление ипотечного кредитования происходит в стороннем заведении;
• сведения по основным средствам компании;
• бухгалтерская отчетность, содержащая детальные сведения о том, каков текущий размер дебиторской и кредиторской задолженности.

Если хотите, чтобы ипотека для физических лиц на коммерческую недвижимость была оформлена максимально быстро и просто, стоит подготовить все эти документы заранее. Подготовка — важное дело в подобных вопросах.

Нюансы и специфика предоставления кредита

Несмотря на тот факт, что процесс кредитования по ипотеке имеет немало общество с обычным получением займа на покупку жилья, есть несколько моментов, с которыми придется столкнуться.

1. Продолжительные сроки рассмотрения заявки. Они стартуют от 5 дней и могут длиться неделями.
2. У многих кредитных учреждений предусмотрены комиссии за факт рассмотрения заявки и за анализ документации, которая передается в банк. Порой величина составляет 2% от кредитной суммы, а это – крупная статья затрат.
3. По сравнению с займами на покупку жилья, который позволяет взять ипотеку в другом городе, этот продукт доступен не в каждом населенном пункте. Необходимо уточнить множество нюансов, прежде чем получить ответ на запрос о получении кредита в том или ином регионе. А это, как известно, отнимает немало времени, которое дорого для предпринимателя.
4. Существенным положительным моментом во взятии такого кредита является то, что некоторые финансовые учреждения готовы взять на себя ответственность по предоставлению отсрочки (срок составляет от полугода) при выплате основной суммы долга. При этом возможно применение дифференцированной платежной схемы при отсутствии оформления закладной.

Эксперты считают, что ипотека коммерческой недвижимости имеет спорные перспективы. Здесь их мнения неоднозначны. Одни полагают, что данный вид кредитования скоро утратит свою актуальность, в то время как другие специалисты убеждены в обратном утверждении, мотивируя это нуждой все большего количество предпринимателей обзаводиться собственной площадью. Тем не менее, идея о снижении ставок была высказана обеими сторонами. Только при таком подходе коммерческое кредитование может стать таким же распространенным и популярным, как в Европе.