Кому дают ипотеку на квартиру

Ипотека – востребованный вид кредитования, позволяющий получить жилье при отсутствии полной суммы для покрытия стоимости. Условия банков имеют незначительные отличия, но по основным требованиям совпадают. До одобрения заявки банки проводят оценку риска договора и платежеспособности заемщика.

Для банка при выдаче ипотеки имеют значение условия:

• возраст, рабочий стаж и платежеспособность заемщика;
• наличие у клиента имущества для использования в качестве залога;
• состояние кредитной истории.

До подачи заявки необходимо уточнить, при каких условиях дают ипотеку и какие требования предъявляются к заемщику. Рассматриваются соискатели с российским гражданством в возрасте от 21 до 55 лет.

Возрастные рамки могут изменяться банками в зависимости от характеристик, запросов соискателя к величине суммы. Верхний возрастной предел определяется датой окончания действия договора. Например, если банком для ипотеки установлен предел в 70 лет, выдача сумм заемщику 55-летнего возраста осуществляется сроком на 15 лет.

При рассмотрении заявки учитываются общий стаж и непрерывный период трудоустройства на последнем месте работы. Ряд банков заключает ипотечный договор с заемщиком начиная с 6 месяцев трудоустройства. Данные подтверждаются копией трудовой книжки.

Определение платежеспособности

Величина дохода соискателя на кредит рассматривается банками как один из основных показателей для кредитования. Рассматриваются официальные доходы от постоянного источника. Доходы тех, кому дают ипотеку на квартиру, подтверждаются справкой работодателя формы 2-НДФЛ. Преимущество имеют соискатели, имеющие постоянную повременную оплату или получающие оклад.

Увеличить доходную часть можно благодаря:

1. Наличию дополнительного дохода. В качестве поступлений рассматриваются дивиденды, проценты по вкладам в банках, вознаграждения за работу по совместительству, арендные платежи.
2. Участию созаемщиков. Привлекаются родственники, сторонние лица общим числом не более 3 человек. В ипотеке безусловным созаемщиком выступает супруг лица вне зависимости от его или ее платежеспособности. Подтверждение дохода и наличие стажа привлекаемых лиц производится по аналогии с заемщиком. Созаемщик несет солидарную ответственность с получателем ипотеки и автоматически принимает обязательства по договору при нарушении условий кредитования.

При расчете платежеспособности учитывается доход и число иждивенцев заемщика и лица, выступившего созаемщиком. Одобрение заявки осуществляется на основании рассчитанной среднемесячной доходности – сумм, остающихся у лица после уплаты налога, других кредитов или займов, расходов на содержание иждивенцев.

Изучение соискателей ипотеки

Соискатель ипотеки и его деятельность подвергаются тщательному анализу кредитного инспектора и службы безопасности. В заявке необходимо указывать только истинные данные. При выявлении расхождений указанных сведений с фактами заявка будет отклонена.

Для принятия решения о заключении договора рассматривают:

1. Кредитную историю (КИ) лица. Показатели КИ влияют на условия договора, принятие решения на одобрение или отклонение заявки. Банки имеют разный подход к состоянию КИ. Часть учреждений не выдают средств при наличии открытых непогашенных кредитов. Узнать, на каких условиях дают ипотеку, можно до подачи заявки. При отрицательной истории (нарушение графика погашения долгов, значительных просрочек) шансы на оформление ипотеки резко снижаются.
2. Трудовую деятельность соискателя. К негативным показателям относятся частая смена мест трудоустройства, значительные пропуски в работе, сезонность найма. Среди соискателей меньше вероятности получить кредит имеют лица с профессиями высокого профессионального риска: бизнесмены, адвокаты, судьи и творческие работники с вознаграждениями в форме гонорара.

При возникновении сомнений кредитные инспекторы рассматривают аналогичные договоры по сопоставимым условиям. При анализе определяется степень риска погашения ипотеки. Специалист банка устанавливает, кому дают ипотеку и на каких условиях, на основании внутрибанковских указаний и программных разработок. Оценку рисков анализирует служба безопасности банка.

Дополнительные гарантии от соискателей получения ипотеки

Ипотечное кредитование оформляется на условиях наличия первоначального взноса, оценки недвижимости на предмет ликвидности. Дополнительные гарантии возврата кредита снижают риски и ставку по ипотеке.

На условия заключения договора влияют:

1. Наличие у лица имущества. Имеющееся в собственности ликвидное имущество – недвижимость, транспортные средства рассматриваются банками как положительный признак, увеличивающий вероятность одобрения заявки.
2. Привлечение поручителей. В отличие от созаемщика, поручителю определяется солидарная или субсидиарная (ограниченная) ответственность. Вид ответственности по долгам кредитополучателя указывается в договоре поручительства. При оформлении поручительства выдача кредита лицу будет производиться с учетом имеющихся обязательств.
3. Наличие у соискателя длительно действующего счета с постоянным остатком, открытого в кредитующем банке. Учитываются также счета, открытые к дебетовым картам. Несомненным плюсом, снижающим процентную ставку, является наличие карты по зарплатному проекту, реализуемого банком.

Заемщик может оформить личное страхование жизни для предоставления дополнительных гарантий. Состояние здоровья лиц, кому дают ипотеку на жилье, является важным условием договора. Наличие пункта о страховании действует в течение всего периода договора, изменение или исключение которого автоматически повлечет увеличение процентной ставки.

Подготовка к получению ипотеки

Соответствие соискателя условиям банка необходимо подтвердить документально. Заявка лиц, кому дается ипотека на жилье, должна быть составлена без расхождений с фактами. При подаче заявки к анкете необходимо приложить копии документов, подтверждающие данные.

До подачи заявки и поиска подходящей квартиры потребуется узнать условия:

1. Сроки действия договоров ипотеки и процентные ставки в зависимости от суммы.
2. Требования к возрасту заемщика.
3. Наличие минимального стажа.
4. Порядок подтверждения платежеспособности.
5. Возможности получения льготных условий – увеличение суммы или снижение ставки.

Важным требованием является состояние приобретаемой квартиры. Для приобретения недвижимости путем кредитования подбираются объекты в новостройках или вторичном фонде с параметрами, обеспечивающими возможность проживания. На покупку имущества, приобретаемого у родственников или лиц с несовершеннолетними иждивенцами, ипотека не предоставляется.

Условия, предоставляемые заемщикам, зависят от выбранной программы. Существуют специальные предложения со льготными условиями по социальной ипотеке, программами для молодых семьей и другие виды. Программы предоставляют для кредитования выгодные условия с пониженными ставками и величиной первоначального взноса. Для получения льготных условий необходимо определить банки, поддерживающие данные программы.