Кредит под залог: как правильно оформить и чего остерегаться

Кредит под залог является одним из наиболее рискованных, но, в то же время экономически выгодных видов кредитных продуктов. Знакомая до боли ситуация: срочно потребовались деньги, например, на организацию торжественного мероприятия, такого как свадьба или дорогостоящую покупку. А, может, вы решили сделать в доме шикарный ремонт или построить на дачном участке добротный дом с баней? Или внушительная сумма требуется на оплату услуг докторов? Да мало ли какие в нашей жизни бывают ситуации. В любом случае, каждый из нас, так или иначе, сталкивался с этой проблемой. Если размер необходимой суммы не особо велик, можно перезанять деньги у знакомых или оформить потребительский кредит в банке. А что делать, если вам понадобилось ни сто и даже ни двести, а, скажем, пятьсот тысяч рублей? Или история вашего кредитования «оставляет желать лучшего». Тут-то на помощь народу и приходит вышеупомянутый кредит. Что это такое, как его правильно оформить и на каких условиях подробно написано ниже.

Кредит под залог: что это такое, его преимущества

Если говорить простым языком, то кредит под залог — это когда банк дает вам деньги в долг, а гарантию их возврата обеспечивает за счет оформления в залог движимого или недвижимого имущества клиента. Таким образом, в случае, если вы не сможете, по каким-то причинам, выплачивать позаимствованные у банка деньги, кредитная организация выставит на торги вашу собственность и тем самым избежит убытков. 

Ключевыми достоинствами этого вида займа являются:

• более низкие процентные ставки, по сравнению с обычными потребительскими кредитами;
• можно взять солидную сумму денег (до 80% от стоимости залога); 
• сотрудники банка при принятии решения одобрить ли вашу заявку или нет не смотрят на кредитную историю клиента;
• в некоторых банках не потребуют подтверждения ваших доходов.

Чем вы рискуете

Перед тем, как принять решение взять деньги в долг под залог своего имущества полезно будет узнать и о возможных последствиях такого решения. Вот основные негативные последствия, которые могут быть:

• Есть большая вероятность остаться без своей собственности.

  Стандартный алгоритм действий при получении кредита под залог

  Причем банку, в случае если была заложена квартира, будет совершенно все равно: на улице вы останетесь или у вас есть еще одна жилплощадь, даже наличие прописанных в квартире малолетних детей, ничуть не смутит представителей кредитной организации. Он будет действовать в соответствии с «буквой закона» и в случае, если вы в силу «форс-мажорных» обстоятельств не сможете заплатить по счетам, хотя бы три раза за один календарный год, попросту заберут вашу недвижимость, как говориться «без суда и следствия».

• Длительный по времени процесс сбора необходимых документов и оформление выдачи кредита. В среднем — две-три недели. Судите сами, около недели уйдет на сбор установленных законом документов и проведение оценки вашей собственности. Стоит сказать, что расходы по оценке лягут на ваши плечи. Еще неделя на рассмотрение заявки. Чуть больше семи дней займет процесс регистрации объекта залога в ФРС. Вот и получается, что ждать денег вам придется почти месяц. Можно, конечно, обратиться за кредитом в микрофинансовые кредитные организации, но предложенная ими процентная ставка уже будет не столь «привлекательная».

Если вы уверены в своих силах, точно знаете, что сможете осилить ежемесячный платеж, а длительность процедуры вас не смущает, то давайте разберемся, что заемщик может предложить банку в качестве залога.

Возможные виды залога

Большинство кредитных организаций в качестве залога предпочитают брать недвижимое имущество:

• квартира;
• частный дом;
• таунхаус;
• земельный участок (оформленный на вас в собственность);
• гараж.

Что же касается движимого имущества, то к нему относятся всевозможные транспортные средства:

• легковой автомобиль;
• грузовик или фура;
• спецтехника;
• катера, моторные лодки, яхты.

Оформить ваши владения в залог не означает, что банк заберет у вас автомобиль, и вы пересядете на общественный транспорт, или лишит вас квартиры. Нет. Вы и дальше будите продолжать жить в своем доме, ездить на своем авто, правда ПТС придется на время отдать кредитору. Что касается жилплощади, то договором запрещается, что-либо сносить, возводить новые стены, ну и продавать до полного погашения долга.

Условия предоставления данного кредита

Условия, на которых банки готовы вам выдать деньги в долг под залог недвижимости не сильно отличаются друг от друга. 

• Начнем с того, что минимальная сумма, которую вы можете взять в долг, колеблется от 300000 до 500000 тысяч рублей. При этом максимум на что вы можете рассчитывать это 15 млн.рублей. Не стоит забывать, что банки выставляют ограничения на размер кредита, так, например, в Сбербанке общая сумма займа не может превышать 60% от оценочной стоимости залоговой недвижимости.
• Что касается срока, на который банк готов одолжить вам деньги, то разброс среди банков не большой и составляет 15-20 лет.
• Никаких дополнительных комиссий за выдачу займа банки с вас не возьму, единственное, что некоторые кредитные организации практикуют, например, ВТБ 24, так это оплата за аренду банковской ячейки, где ваши денежки будут надежно храниться вплоть до того момента пока процедура регистрации собственности не останется позади, и не поступит команда выдать вам деньги лично в руки.
• Страхование. Сегодня банки заявляют о том, что ни кого из своих клиентов они не принуждают к страхованию, но при отказе от него еще недавно столь привлекательный процент взлетает минимум на один пункт.

Несколько слов о процентных ставках

Один из, пожалуй, самых важных критериев при выборе банка, в который мы пойдем за деньгами, является процентная ставка. Сразу хочу отметить, что обычно проценты по нецелевым кредитам под залог недвижимости порядком выше, чем, к примеру, по классической ипотеке. 

Средний процент, который хотят получить банки за свои услуги, составляет 16,4 процента годовых. Из проведенного мною анализа могу с уверенностью заявить, что минимальные процентные ставки предлагает Сбербанк — от 12 до 14 процента. Все зависит от того являетесь ли вы у них зарплатным клиентом. Если нет, то ставка автоматически поднимается на пол пункта. Отказ от страховки влечет за собой повышение ставки на 1%.

Для удобства данные представлены в форме таблички.

Банк	Процентная ставка
Сбербанк	12%-14%
ВТБ	14,15%-15,25%
Тинькофф Банк	От 15%
БинБанк	16,9%-20,1%
Банк Восточный	16%-26%

Требования к объекту залога

Сразу отмечу, что старый деревянный дом в деревне «Кукуево», навряд ли, заинтересует банк в качестве залога. Это касается и квартир в ветхом фонде, находящихся на окраине города или в практически вымерших населенных пунктах. Все от того, что вероятность выручить за такое имущества приличные деньги сводится к нулю.

Чтобы банку понравилось ваша собственность и он, возможно, предложил еще более выгодные условия кредитования, необходимо, чтобы недвижимость отвечала следующему ряду требований:

• недвижимое имущество должно находиться в собственности клиента, без какого-либо обременения;
• не входить в категорию ветхого жилья;
• все долги по квартплате и другим услугам ЖКХ должны быть погашены;
• иметь юридическую чистоту, ни каких родственников, отбывающих срок в местах не столь отдаленных, быть не должно;
• не находиться в залоге у другой кредитной организации.

Требования к заемщику 

Не так-то просто взять нужную сумму в долг у банка, даже если предложенный вами залог заинтересует представителей кредитной организации, не факт, что вы, как заемщик, их полностью устроите. Какими требованиями должен обладать человек, чтобы ему дали займ? Давайте разбираться.

• Практически все банки хотят видеть в числе своих клиентов лиц имеющих российское гражданство, не моложе 21 года и не старше 70 лет. Но если вам восемнадцать, не расстраивайтесь, есть банки, которые снижают возрастной порог до минимума. Например, банк Тинькофф. Для него достаточно того, что заемщик является совершеннолетним гражданином РФ не старше 60 лет.
• Заемщик должен иметь стаж работы от полугода, в некоторых банка от одного года.
• Во многих банках помимо залога просят предоставить еще и поручителя по кредиту. 

Необходимые документы для оформления займа под залог недвижимости

После того, как банк одобрил вас в качестве заемщика необходимо собрать следующий комплект документов:

• паспорт гражданина РФ с отметкой о регистрации;
• заявление установленного образца (чаще всего можно заполнить на сайте банка в режиме онлайн);
• документы, подтверждающие ваш стабильный доход (2НДФЛ, трудовой договор, копия трудовой книжки заверенная);
• документы по имуществу (документы, подтверждающие ваше право на недвижимость, результаты оценки — предоставляются в форме отчета, выписка из ЕГРН);
• в случае необходимости банк может затребовать дополнительные документы.

Способы и условия погашения 

Взятые у банка деньги, заемщик возвращает каждый месяц равными суммами. При этом деньги вносить можно через кассу (в некоторых банках взимается комиссия за взнос наличных), через терминал или при помощи перевода с другого счета, можно так же воспользоваться электронными деньгами. 

В случае частично-досрочного погашения долга, в зависимости от условий договора, клиент может на свой выбор сократить размер ежемесячного платежа либо срок кредитования. Тут кому, как удобно. Если ежемесячная сумма платежа вас устраивает, то лучше сокращать срок, тогда ваша переплата будет значительно меньше. Для того, чтобы оформить досрочное погашение достаточно обратиться в ваш банк лично или путем телефонного звонка и оформить соответствующее заявление.

Если у вас появилась возможность погасить долг полностью, то необходимо об этом заранее уведомить банк. После чего написать заявление и убедиться, чтоб необходимая сумма была на вашем счету. Ни каких комиссий за досрочное погашение кредита банки не взимают.

А вот если вы будете опаздывать с внесением денег, банк быстренько возьмет с вас неустойку, размер которой колеблется в приделах от 10 до 20%.

Банковский займ под залог ПТС: условия, процентные ставки

С таким банковским продуктом, как ссуда под залог недвижимости мы с вам разобрались. А что делать тем, у кого нет в собственности ни квартиры, ни дачи и даже земли под сад-огород, зато есть верный «железный конь»? Вот этого коня и можно использовать в качестве залога для получения необходимой вам суммы. Неоспоримым преимуществом такого вида залога является то, что автомобиль остается у вас, а вы не только продолжаете на нем ездить, но и пользоваться выданным займом. В банк для обеспечения гарантии вы отдаете ПТС, который сможете забрать, как только долг будет погашен. При этом, если что-то пойдет не так: попадете под сокращение, заболеете и т.д., вы лишитесь только своего четырехколесного друга, зато останетесь при квартире. На мой взгляд, это менее рискованный вариант. 

Максимальная сумма, на которую вы можете рассчитывать — пять миллионов рублей. В зависимости от банков общий размер, запрашиваемых денежных средств, не может быть выше 60-80% от стоимости оценки. Срок в течение, которого вы будите обязаны вернуть банку, взятые у него деньги— максимум 7 лет.

Условия кредитования в различных банках

Не каждый банк в качестве залога готов взять ваше транспортное средство. Давайте сравним условия, которые выдвигают наиболее надежные банки, где в качестве обеспечения долга рассматривается автомобиль.

Почта Банк предлагает кредит на любые цели под залог вашего авто сроком на 7 лет. За пользование кредитом придется заплатить от 14,4 до 14,9% годовых. Так же банк потребует от вас подтвердить факт доходов.

Совкомбанк на руки выдаст вам не более 1 млн. рублей под 17% годовых сроком на 5 лет. Банк настолько доверяет своим клиентам, что не требует от них справки о подтверждении дохода.

Требования к залогу и заемщику 

Итак, какие требования банки предъявляют к ПТС.

• Во-первых, если у вас автомобиль иностранного производства, тогда его выпуска не должна быть старше 2007 года.
• Если вы любитель русского автопрома, то ваша «ласточка» должна была сойти с конвейера не раньше 2012 года.
• Автомобиль должен быть застрахован от порчи и угона. Это нужно для того, чтобы кредитор был уверен в сохранности залогового имущества.
• Транспорт не должен находиться в кредите;
• Самое главное, чтобы автомобиль был в вашей собственности, ну и, конечно, в исправном состоянии и на технический осмотр вы смогли на нем приехать.

Так же как и в случае обеспечения кредита недвижимостью, банк предоставляет некоторые требования к своим потенциальным клиентам:

• на момент подачи документов вам уже должен исполниться 21 год, а праздновать свое 75-летие вы должны не раньше, чем внесете последний платеж по кредиту;
• деньги выдаются гражданам РФ, чей домашний адрес по прописке совпадает с регионом, где расположен банк;
• некоторые банки просят подтвердить наличие работы и стабильность доходов.

Какие нужны документы для оформления кредита под залог ПТС

Требования к пакету документов при этом виде залога менее жесткие. Работники банка попросят собрать вас следующий комплект документов:

• паспорт;
• ваше водительское удостоверение или СНИЛС;
• свидетельство о регистрации и паспорт автотранспорта;
• заявление по форме банка;
• документ, подтверждающий факт страхования.

В некоторых случаях кредитная организация может пополнить этот список согласием супруга или супруги.

Способы погашения: полное, частично-досрочное

Как и в случае с недвижимым залогом, платежи осуществляются равными суммами каждые тридцать дней в течение всего срока действия кредита. Внести деньги на счет можно как через кассу банка, так и путем безналичного перечисления денег.

Уже с первого месяца у вас появляется право досрочно закрыть долг либо в полном его размере, либо какую-то его часть, при этом банк не возьмет с вас ни какой комиссии.

Как видите вариантов множество, осталось только выбрать тот, который подойдет именно вам. Если у вас остались какие-то вопросы после прочтения данной статьи, пишите их в комментариях. Я постараюсь дать развернутый ответ на каждый вопрос. Также вы можете оформить кредит через данный сайт. В этом случае шансы на получение одобрения по заявке увеличиваются за счет действующей партнерской программы с указанными здесь банками.