Кредит под залог квартиры в банке

Многие банки предлагают линейки кредитных продуктов с материальным обеспечением, в основном рассматриваются объекты недвижимости, авто, земельные участки. Самым распространенным видом кредитов с залогом являются те, где в качестве обеспечения выступает квартира.

Заемщику есть о чем подумать. С одной стороны, такой займ обойдется гораздо дешевле в смысле процентов и прочих доплат. Если подходить реально, то на данный момент это практически единственная возможность получить кредит под удобопроизносимые проценты. С другой – риск потерять жилье, ведь нельзя зарекаться ни от сумы, ни от тюрьмы. Но все же не помешает знать, как взять кредит под залог квартиры, и что для этого нужно.

Банку такая форма кредитных отношений выгодна безусловно, ведь даже в случае невыплаты кредита он не останется в убытке, а даже наоборот. Кроме того, перед заемщиком в случае неуплаты возникнет вероятность остаться без жилья, что будет на протяжении всего срока действия договора способствовать его пунктуальности.

Несмотря на то что банк при выдаче залогового кредита заметно снижает свои риски, требования к заемщику остаются по-прежнему высокими. Ему придется всячески доказывать свою платежеспособность, предъявляя различные документы, кроме того, над ним на протяжении многих лет будет висеть угроза потери жилья.

Сейчас банки уже не так охотно раздают кредиты под недвижимость. В соответствии с обновлениями в законодательстве, банк не может забрать за долги единственное жилье, поэтому материальное обеспечение кредита стало уже не таким надежным.

Виды залоговых займов

Кредиты с обеспечением могут быть двух видов: целевые и нецелевые.

1. Целевой займ – это когда деньги выдаются для какой-то определенной цели, чаще всего такой целью является покупка нового жилья. Тратить эти средства на что-то еще нельзя – банк имеет право контролировать выполнение условий договора. Такой кредит стоит дешевле – процентные ставки по нему будут ниже, и сумма заемных средств будет больше.
2. Нецелевой кредит можно тратить на что угодно: на образование, здоровье, ремонтные работы в квартире. В целом такой вид займа является потребительским, в то время как первый тип кредитования скорее является ипотечным.

Как изменятся права на собственность после заключения договора

Даже при получении значительных заемных сумм права на собственность сохраняются за его владельцем, однако, как только будет оформлен кредит под залог квартиры в банке, на квартиру будет наложено обременение – определенное временное ограничение прав.

Тем не менее владелец имеет право:

• производить в квартире ремонтные работы
• сдать квартиру в аренду
• прописать в жилье родственника (это действие придется согласовать с кредитором).

Продать, подарить, передать каким-либо образом права собственности на квартиру заемщик не может до тех пор, пока длится кредитный договор и существует обременение.

Сколько и на сколько можно получить в кредит

1. Сумма, которую банки могут предложить потенциальному заемщику, составляет 50—60% от рыночной стоимости жилья. В некоторых случаях банк может дать больше – до 80%.
2. Продолжительность кредитного договора под залог квартиры может быть до 20 лет.
3. Размер суммы, которая может быть предложена заемщику, завит во многом от ликвидности жилья. То есть, при некотором стечении обстоятельств, должна быть высокая вероятность ее быстрой и выгодной продажи.
4. Квартира должна быть в идеальном состоянии, и на нее должен быть хороший спрос. То есть обычная «трешка», на которую сразу будут покупатели, заинтересует банк больше, чем роскошная квартира стоимостью в несколько миллионов, на которую еще придется искать будущего владельца.
5. Квартиры в пригороде теряют цену с каждым километром, который отдаляет их от Москвы. Жилье в старых домах, за исключением, может быть, сталинских, также оценивается не слишком высоко.
6. Недвижимость, которая будет выступать в качестве залога, должна быть свободной от каких-либо обременений. Наличие ограничений прав потенциального заемщика резко снижает вероятность получения кредита.

Всю информацию о квартире, находящейся в собственности, банк может получить, направив запрос в Госреестр. В ответном документе будут перечислены все собственники и указаны имеющиеся обременения.

Как обезопаситься от всего на срок кредита

Основным требованием к заемщику обычно является его трудоустроенность, причем с гарантированно высоким доходом. Работа должна быть стабильной во всех отношениях – потеря ее в период выплаты кредитных обязательств может обернуться катастрофой. Для снижения подобных рисков банки обычно предлагают оформить договоры со страховой компанией, часто вместе с договором по кредитованию.

В зависимости от программы страхования, могут быть снижены риски по потере работы, снижению уровня трудоспособности заемщика, даже его смерти. Заключение такого договора увеличит стоимость пользования кредитом на 3-5%, так что это еще один повод подумать, так ли уж нужен этот кредит.

Брать или не брать

В сети можно посмотреть, какие банки дают кредит под залог недвижимости и на каких условиях. Ниже приведены несколько предложений крупнейших банков страны. После сравнения имеющейся информации и тщательных собственных расчетов можно принять решение – стоит ли рисковать своим жильем.

Банк Москвы

1. Предлагает кредит под залог имеющегося жилья со схемой погашения аннуитетными платежами.
2. Кредит можно взять как в рублях, так и в валюте.
3. Сумма кредитования – от 490 000 рублей, срок — от 3 до 25 лет.
4. Процентная ставка зависит от валюты: для рублевого кредита – 12,75-13,35%, для долларов и евро – 10,2-10,8%.
5. Кредит может быть оформлен в офисах и отделениях банка, допускает досрочное погашение без комиссий, справка по форме НДФЛ не требуется.
6. Мужчины этот кредит могут оформить до 60 лет, женщины – до 55. Обязательна постоянная регистрация, постоянное место работы, стаж на последнем месте работы – не менее 3 лет.
7. Проводится страхование. Если договор о личном страховании отсутствует, то тарифная ставка повышается на 3%.
8. Некоторым категориям лиц годовой процент может быть снижен.

Альфа-Банк

1. Предлагает «Кредит под залог имеющейся квартиры на любые цели», который можно получить в рублях и долларах.
2. Максимальная сумма, которую можно получить в кредит составляет 60 млн руб. или 2 млн долларов.
3. Процентная ставка рассчитывается индивидуально и зависит от стоимости залогового жилья, срока кредитования и валюты. В среднем плата за пользование кредитом колеблется от 20,3 до 21,6%. Валютный кредит выдается под 9% годовых.
4. Если клиент откажется от страховки, тарифная ставка подрастет на 3%. Здесь нужно сравнить, что выгодней, на сколько увеличит тариф договор страхования, предложенный банком. Ведь застраховаться можно и в самостоятельно выбранной компании, и даже дешевле.
5. Все доходы должны быть подтверждены документально, отсутствие доказательств на половину доходов повысит ставку на 0,5%. Альфа-банк, несмотря на наличие залога, потребует также справку по форме 2-НДФЛ или налоговую отчетность.
6. Шанс получить этот кредит по максимально низкой ставке есть у лиц, имеющих жилье в Москве и оформивших комплексное страхование.

МКБ

1. Предлагает кредит под залог жилья от 1 до 30 млн рублей, сумма может составить до 80% от рыночной стоимости жилья, договор заключается на срок до 20 лет.
2. Процентная ставка находится в диапазоне от 14,75 до 21,25%. Для получения такой ставки клиенту придется подключиться к «Программе снижения процентной ставки».
3. Кредит можно получить в валюте.
4. Однако это предложение доступно только тем клиентам, которые официально трудоустроены на территории Москвы и Московской области.
5. Также заманчиво выглядят и предложения других банков. У кредита под залог квартиры есть преимущества:

• длительный срок для возврата денег;
• низкая процентная ставка;
• сумма может быть значительной.

Но прежде чем взять кредит в банке под залог квартиры, следует подумать в первую очередь не о достоинствах такого способа быстрого получения денег, а о недостатках, которые могут стать головной болью на много лет.