Кредит под залог нежилого помещения

Каждый банковский клиент знает, что при предоставлении банку ликвидного залога он может получить более выгодные условия кредитования и крупные суммы. Ведь в данной сделке риски банка практически отсутствуют за счет того, что при невыполнении заемщиком условий кредитного договора предмет залога переходит в собственность банка, а его стоимость перекрывает убытки кредитно-финансовой организации. Юридические лица и ИП имеют возможность оформить банковский займ под залог имеющейся у них коммерческой недвижимости, так как физические лица в основном оформляют банковские займы с обеспечением в виде собственного жилья, что более целесообразно. Разберемся с вопросом, как получить кредит под залог нежилой недвижимости.

Особенности кредитования с залогом нежилого помещения

По программе кредитования с залогом коммерческого объекта недвижимости подразумевается нецелевой кредит, который можно использовать в личных целях, например, на закупку оборудования пополнение оборотных средств и иных нужд предприятия. Хотя некоторые банки могут потребовать подтверждение использования денежных средств, например, если банковский займ был целевым.

Кроме всего прочего, не нужно забывать, что у банка всегда есть четкие требования к предмету залога, если им выступает жилое помещение, то соответственно оно должно быть пригодным для проживания и не терять свою ценность спустя несколько лет на протяжении срока действия кредитного договора. Если речь идет о нежилом помещении, то это должен быть коммерческий объект недвижимости, приносящий стабильную прибыль своему владельцу, поэтому рассмотрим несколько вариантов коммерческой недвижимости, которая может выступать гарантом по кредитным обязательствам:

• производственные помещения, то есть цеха на предприятии, вклады и другое;
• торговые помещения, к которым относятся магазины, торговые центры, фитнес-центры и другие объекты розничной торговли;
• офисные помещения и бизнес-центры.

Как уже упоминалось выше, некоторые банки выдают денежные средства для реализации определенной цели, например, строительство коммерческих объектов недвижимости, пополнение оборотных средств, исполнения контрактов и многие другое. Другие кредитно-финансовые организации, наоборот, не требуют подтверждение использования денежных средств, значит, заемщик может распоряжаться ими по своему усмотрению. В большинстве случаев такие кредиты оформляются с целью получения прибыли в будущем, то есть, денежные средства инвестируются таким образом, чтобы в будущем окупить расходы и принести доход.

Обратите внимание, что в размер кредита с залогом недвижимого имущества полностью зависит от стоимости объекта залога, то есть, размер кредита не может превышать рыночную стоимость коммерческой недвижимости.

Кому доступен банковский займ

Кредитно-финансовые организации сотрудничают с разными категориями заемщиков в том числе, физическими лицами, юридическими лицами и ИП. Соответственно, кредит под залог нежилого помещения может оформить абсолютно каждый из них, но разница заключается в том, что кредитно-финансовая организация предоставляет разные требования к клиентам и требует разный пакет документов. Рассмотрим более подробно, как получить кредит под залог коммерческой недвижимости всем потенциальным заемщикам.

Займ для частных клиентов

Наверное, для частных банковских клиентов кредит под залог коммерческой недвижимости является большой редкостью, в основном, данная категория заемщиков оформляют целевые потребительские или ипотечные кредиты под залог жилья. Но все же не стоит исключать того варианта, что может потребоваться займ под залог нежилого помещения, например, такой кредит может стать отличным стартом для начинающего предпринимателя. То есть, он получит от банка источник финансирования в виде фиксированной суммы или кредитной линии.

Важно учесть, что для физических лиц основным условием кредитования является подтверждение своей кредитоспособности.

Так, частные клиенты также имеют возможность оформить кредит под залог имеющейся коммерческой недвижимости на реализацию личных целей, ведь для банка основным условием является то, чтобы предмет залога принадлежал заемщику на правах собственности, не был обременен иными кредитными обязательствами и имел определенную ценность в случае неплатежеспособности заемщика.

Кредит для индивидуальных предпринимателей

Как и в предыдущем варианте, индивидуальные предприниматели могут взять кредит на развитие бизнеса под залог коммерческой недвижимости, находящейся у него в собственности. Правда, к кредитованию индивидуальных предпринимателей банк относится более ответственно. То есть, внимательно изучает документацию предприятия, оценивает свои риски и кредитоспособность заемщика. Но постольку, поскольку кредит обеспечен залогом, получить заемные средства шансов намного больше.

Кредит для юридических лиц

Это основная целевая аудитория по программе кредитования с залогом коммерческих объектов недвижимости, иными словами, именно они зачастую пользуются данной услугой. Для юридических лиц банки предлагают различные кредитные программы, в том числе и ипотечные, денежные средства могут быть использованы для реализации коммерческих целей. Также нельзя не сказать о том, что банк юридическому лицу предоставляет заемные средства целыми суммами либо невозобновляемой или возобновляемой кредитной линией.

Условия оформления займа

Вопрос условия кредитования строго индивидуальный, ведь каждый банк ведет собственную внутреннюю политику, согласно которой принимает решение о выдаче заемных средств. Но все кредиты для представителей бизнеса объединяет один нюанс: на решение банка о выдаче кредита влияет не только ликвидность предмета залога, но и прибыль самого предприятия. То есть, кредитору требуется определенный промежуток времени, в течение которого он тщательно изучает всю документацию, представленную заемщиком, и на основании анализа принимает положительное или отрицательное решение.

Обратите внимание, что для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей сроки рассмотрения кредитной заявки колеблется от 2 до 10 рабочих банковских дней.

Если банк принял положительное решение по кредитной заявке, то у заемщика есть несколько вариантов кредитования, как уже упоминалось выше, он может получить единовременно всю сумму займа или воспользоваться кредитной линией. То есть, получается заемные средства частями или траншами на реализацию определенных нужд.

Что касается индивидуальных условий кредитования, в частности, срока и процентной ставки, а также максимальной суммы кредита, то привести конкретные цифры и невозможно постольку, поскольку банк рассматривает каждую заявку в индивидуальном порядке и для каждого своего клиента назначает условия сотрудничества. Кстати, нельзя не сказать о том, что если требуется ипотека под залог нежилого помещения для физических лиц, то получить ее в банке, безусловно, можно, но условия кредитования будут несколько отличаться от обычной ипотеки, в том числе и повышенной процентной ставкой.

Максимальная сумма кредита зависит от двух факторов: платежеспособности заемщика и стоимости объекта недвижимости. Обычно банк ориентируется на стоимость предмета залога по той причине, что если заемщик не справится со своими долговыми обязательствами, то банку придется реализовать имущество, чтобы покрыть свои убытки. Отсюда следует, что максимальная сумма займа колеблется от 60 до 80% от оценочной стоимости предмета залога.

В каком банке оформить кредит

Вопрос кредитования всегда является самым сложным по той причине, что заемщику нужно выбрать кредитную организацию, сотрудничество с которой принесет для него максимум пользы. Но учитывая многообразие предложений на рынке финансовых услуг, сделать это не так просто, а стоит отметить, что практически все коммерческие организации выдают кредит под залог нежилых помещений. Рассмотрим несколько актуальных предложений и основные условия.

ВТБ 24

Банк ВТБ 24 здесь кредит или ипотека под залог коммерческой недвижимости доступна каждому клиенту в том числе и физическим лицам, обязательным условием кредитования является наличие документа, подтверждающего платежеспособность заемщика. Кроме предмета залога, в качестве дополнительного обеспечения выступает поручительство физических или юридических лиц. Годовой процент по кредиту составляет 21%, максимальная сумма кредита 10 млн рублей, срок кредитования до 120 месяцев, есть возможность оформления отсрочки до шести месяцев.

Росбанк

Здесь юридические лица и индивидуальные предприниматели могут не только взять кредит под залог коммерческой недвижимости, но и оформить ипотеку на приобретение нежилого помещения под его залог. Основным требованием заемщика является наличие документов, подтверждающих платежеспособность и оформление страховки на предмет залога. Процентная ставка по кредиту 24,45% срок до 3 лет, сумма кредита до 100 млн рублей, если оформляется ипотека на покупку коммерческой недвижимости, то необходим первоначальный взнос в размере 20%, есть возможность получить отсрочку на выплату кредита до 6 месяцев.

Россельхозбанк

Здесь основное предпочтение отдается деятелем сельскохозяйственной отрасли, тем не менее, юридические лица и индивидуальные предприниматели могут оформить кредит под залог коммерческой недвижимости с условием поручительства инвесторов или юридических лиц. Что касается основных условий кредитования, то срок кредитования достигает 8 лет, максимальная сумма кредита 200 млн рублей, годовая процентная ставка 20%, есть возможность получить отсрочку платежа до 12 месяцев.

Промсвязьбанк

Здесь можно оформить кредит под залог коммерческой недвижимости несколькими способами, если заемщику потребуется сумма менее 30 млн рублей, то договор ипотечного кредитования заключать нет необходимости, заемщик получает кредит без обеспечения залогом. В частности, в Промсвязьбанке можно оформить кредит на приобретение коммерческой недвижимости, условия кредитования следующие: годовой процент от 10%, срок кредитования до 3 лет, сумма до 120 миллионов рублей, возможна отсрочка платежа на выплату основного долга до 12 месяцев.

Какие документы потребуются от заемщика

Самый основной вопрос для каждого потенциального заемщика, это какие документы ему нужно предоставить для того, чтобы получить кредитные средства. В первую очередь самые главные документы – это справки, подтверждающие платежеспособность, если кредит оформляет юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, то им надо предоставить в банк отчет о деятельности с реальными цифрами, в том числе и справку по форме 3-НДФЛ.

Обратите внимание, что для оформления кредитных средств физическим лицам достаточно предоставить доказательства своей трудовой занятости и справку, подтверждающую ежемесячный доход.

Если индивидуальный предприниматель или физическое лицо оформляет денежные средства для определенных целей, то от него потребуются документы, подтверждающие целевое использование денежных средств. Например, если деньги берутся на строительство производственных помещений, то нужно предоставить смету с расчетом стоимости строительных работ. Также, если речь идет о предмете залога, то от заемщика потребуются документы, подтверждающие его право собственности, кадастровый паспорт и выписка из ЕГРП, которая подтверждает, что предмет залога не обременен.

Если подвести итог, то взять кредит под залог коммерческой недвижимости будет достаточно просто как юридическим лицам, так и индивидуальным предпринимателям. Правда, вопрос кредитования строгой индивидуальной и зависит от множества факторов, в том числе от политики банка. Поэтому если вы рассчитываете на положительное решение есть смысл разослать анкетные данные в несколько банков чтобы, значительно увеличить свои шансы на получение займа.