Кредитная организация: что это такое

В современном мире, пожалуй, практически невозможно найти взрослого человека, никогда не использовавшего заемные средства. Но о компаниях, выдающих кредиты, большинство заемщиков имеет только общие представления. Между тем стоит более подробно разобраться в их разновидностях и принципах работы, чтобы иметь возможность выбрать надежного займодателя. В этой статье мы разберем виды кредитных организаций и понятие данной организации как таковое.

Разберемся с определением

Кредитная организация (КО), или, как их еще называют, кредитное учреждение – это юрлицо, основной целью работы которого является получение прибыли. При этом данное юрлицо не вправе заниматься торговлей, выполнять производство чего бы то ни было или оказывать услуги страхового характера. Основной вид его деятельности – это финансовые услуги, а именно, выдача денег под проценты как физическим, так и юридическим лицам.

Важно! У всякой кредитной организации в обязательном порядке должна иметься лицензия на проведение финансовой деятельности, выданная Центральным Банком государства, в котором она работает.

Рассматриваемые нами организации функционируют в форме хозяйственных сообществ, они могут быть образованными на базе любой формы собственности. Их деятельность регулируется ФЗ «О банках и банковской деятельности» и некоторыми другими законодательными актами.

Разновидности организаций кредитного спектра

Традиционно под словосочетанием «кредитное учреждение» понимается банк. На самом же деле, к категории данных организаций относятся не только банки, но и:

• небанковские организации;
• прочие финансовые компании.

Все они имеют право предоставлять клиентам денежные средства под проценты на условиях обязательного возврата. Основная разница между этими типами компаний заключается в перечне операций, в принципе доступных им для выполнения. Так, банки, помимо кредитования частных клиентов и компаний, имеют право производить расчетно-кассовые операции, открывать и вести счета, заниматься реализацией валюты и драгоценных металлов, и т. д. Естественно, каждый из производимых ими видов деятельности должен быть лицензирован.

Небанковские организации (НКО) могут реализовывать только небольшую часть операций из доступных банкам. Чаще всего они выбирают именно предоставление клиентам заемных средств. Иным финансовым компаниям, как правило, разрешается выполнять только одну банковскую операцию (либо несколько, но менее 10). Такая компания не может быть зарегистрирована как банк, но тем не менее, получить лицензию на свою деятельность обязана. Чаще всего в данном формате работают компании, предоставляющие расчетно-кассовые услуги, а также инкассационные компании.

Часто от лиц, не связанных с экономикой, можно услышать вопрос о том, чем кредитная организация отличается от банка. Из сказанного выше ясно, что этот вопрос не совсем корректен. Банк – это та же кредитная организация, только имеющая больше полномочий, чем остальные. В частности, у банка есть законное право на привлечение денежных средств от физ- и юрлиц, и размещение привлеченных финансов под гарантию исключительно собственного имени. Оплату вложения полученных средств банки производят за свой счет, тогда как более мелкие компании пользуются для этого заемными капиталами либо закладывают данные расходы в комиссию клиентов.

Помимо перечисленных выше, к кредитным организациям могут относиться ассоциации и союзы, банковские холдинги и объединения нескольких юридических лиц.

Какими правами обладают кредитные учреждения

Законодательство РФ строго определяет спектр прав, доступных рассматриваемым нами компаниям. Так, им доступно выполнение следующих финансовых операций и действия с денежными средствами:

• открытие разного рода счетов для юр- и физлиц;
• ведение дебетовых, сберегательных и кредитных счетов своих клиентов;
• операции с различными валютами, как в наличной форме, так и по безналу;
• выдача банковских гарантий;
• привлечение финансов от частных лиц и организаций и хранение привлеченных средств на вкладах до востребования;
• проведение денежных переводов без открытия расчетных счетов (исключительно при наличии поручения частных клиентов);
• выполнение расчетных операций по поручению клиентов;
• доверительное управление финансами клиента на основании соответствующего договора;
• привлечение и размещение денежных средств (данная операция может производиться исключительно от имени и за счет организации);
• приобретение прав требования;
• операции лизингового характера;
• инкассаторские операции с деньгами и ценными документами;
• купля-продажа драгоценных металлов и камней в порядке, оговоренном законодательством;
• кассовое обслуживание клиентов всех категорий;
• предоставление информационных услуг, касающихся режима и особенностей работы КО;
• сдача в аренду помещений или спецоборудования для хранения материальных ценностей;
• иные сделки, оговоренные законодательством Российской Федерации.

Как уже было сказано выше, каждый из видов деятельности КО должен быть обязательно лицензирован. При выборе займодателя необходимо обратить особое внимание на наличие у него лицензии ЦБ РФ на предоставляемые услуги. Также следует помнить, что кредитные организации не имеют права осуществлять торговые и страховые операции.

Возможные формы собственности кредитных учреждений

С юридической точки зрения, на вопрос о том, что такое кредитная организация, можно дать целых четыре варианта ответа. Данные компании могут быть зарегистрированы в следующих формах:

• общество с ограниченной ответственностью;
• открытое акционерное общество;
• закрытое акционерное общество;
• общество с дополнительной ответственностью.

Законодательство нашей страны допускает все четыре формы. Однако, на практике последняя (ОДО) практически не встречается. Это объясняется тем, что данная форма собственности предполагает полную ответственность учредителей по всем обязательствам организации. Зато остальные три варианта достаточно распространены.

Кредитная организация, оформленная как ООО, может иметь как одного, так и нескольких учредителей. При формировании компании в соответствующих документах устанавливаются доли каждого из владельцев. Однако, лично ответственности за обязательства компании ее учредители не несут. В случае банкротства или иных неблагоприятных обстоятельств, они могут потерять только те суммы, которые были внесены ими при формировании КО в уставной капитал.

В открытых акционерных обществах любой из держателей акций имеет право выставлять их в свободную продажу либо передавать третьим лицам на иных условиях. ЗАО, в отличие от ОАО, не допускает такой практики. Здесь правом приобретения акций обладает ограниченный круг лиц, а риски учредителей определяются стоимостью принадлежащих им ценных бумаг компании.

Выбирая кредитора, нелишним будет обратить внимание на его форму собственности. Большинство наиболее рейтинговых и надежных банков сегодня имеют формы акционерных обществ как открытого, так и закрытого типа. В формате ООО работают в основном небанковские кредитные организации, отличающиеся меньшей надежностью.

Правовые аспекты работы КО

Всякое кредитное учреждение в ходе своей деятельности руководствуется нормами нескольких отраслей права. В первую очередь, как всякий субъект предпринимательской деятельности, оно подчиняется конституционному праву. Поскольку по ходу работы учреждение неизбежно контактирует с клиентами, на него (а точнее, на данные контакты) также распространяется гражданское право. А любые взаимодействия с Центральным банком или иными финансовыми организациями регулируются банковским правом.

В случае причинения кредитной организацией убытков клиенту или партнерам либо разглашения тайны финансовых операций, она попадает под действие уголовного права. В частности, статья 183 УК РФ регламентирует ответственность для сотрудников данной организации, виновных в указанных выше нарушениях.

Основными же нормативными актами, которыми руководствуются данные компании в своей работе, являются федеральные законы «О банках и банковской деятельности», а также «О некоммерческих организациях». Последний регулирует взаимодействие банков с Агентством по страхованию вкладов, созданным для защиты вкладчиков от убытков в результате ненадлежащего исполнения КО своих обязанностей.

Особенности кредитных учреждений

Итак, кредитная организация – это юридическое лицо, созданное с целью получения дохода и предоставляющее клиентам услуги финансового характера. В качестве ее клиентов могут выступать как физические лица, так и компании различных форм собственности. Перечень предоставляемых услуг строго оговорен в законодательстве РФ, и каждая из них может предоставляться только после получения организацией соответствующей лицензии.

Помимо этих базовых, входящих в определение особенностей, кредитные организации отличают следующие свойства:

• любые операции могут совершаться ими только с разрешения клиента;
• вся деятельность кредитных организаций строго поднадзорна и контролируется специальными государственными органами;
• организации обязаны сохранять в тайне сведения о проведенных ими операциях.

Что эти особенности означают для клиента? Во-первых, кредитная организация имеет право работать с вашими счетами только в рамках условия подписанного вами договора или дополнительного соглашения. Ни о каком подключении дополнительных услуг или изменении процентной ставки без ведома клиента не может быть речи – это противозаконно. Исключение составляют случаи, когда подобная самодеятельность кредитной организации оговорена в договоре на обслуживание.

Во-вторых, информацию о состоянии счета, произведенных платежах, кредитной задолженности и прочих операциях, клиент может получить только лично. Часть этих сведений доступна обычно в кабинетах самообслуживания кредитных организаций. Основная масса – только после личного визита в отделение соответствующего учреждения и предъявления документа, удостоверяющего личность. Даже в службе клиентской поддержки получить данные о счете можно в ограниченном количестве, и только пройдя процедуру идентификации. Сторонний человек, при условии, что он не является представителем контролирующего органа, получить данные о состоянии чужих финансов не может.

Ну и, в-третьих, если кредитная организация ненадлежащим образом выполняет свои обязанности, что приводит к убыткам клиента, ее действия можно оспорить. Для этого обычно подается заявление в суд либо жалоба в контролирующий орган. По итогам проверки, вызванной данным обращением, клиенту возмещают убытки, а к организации применяют штрафные санкции, вплоть до лишения лицензии.