Можно ли открыть вклад под 12% годовых

Размещая собственные сбережения в депозит, каждый вкладчик рассчитывает на получение максимального дохода от вложений. Процентные ставки по вкладам определяются политикой, проводимой в каждой кредитной организации, поэтому они совершенно разные. Максимальные проценты начисляются по вкладам с жесткими условиями, которые нельзя снимать или пополнять во время действия договора.

Наряду с повсеместным снижением процентных ставок по кредиту, снижаются процентные ставки банков по привлекаемым средствам. Можно ли открыть вклад под 12% годовых сегодня? Какие предложения есть у банков и прочих финансовых компаний? Как можно разместить денежные средства, чтобы получить доход от 12% годовых?

Что влияет на величину процентной ставки по вкладам

В каждой финансовой компании существуют собственные программы по привлечению средств в депозиты. Доходность вкладов зависит от многих факторов:

1. Действующая ставка рефинансирования. За 2017 она уменьшалась 4 раза и составляет сейчас 8,5% годовых. Снижение ставки приводит к уменьшению процента по вкладам.
2. Риск вложений. Чем выше риск вложений, тем выше процентная ставка. В параметры рискованных операций входят следующие факторы: надежность компании, в какие операции она вкладывает привлекаемые средства, застрахованы ли они государством и т. д.
3. Срок инвестиций. Долгосрочные вложения обладают большей доходностью, чем краткосрочные.
4. Дополнительные возможности по вкладу: возможность пополнения и снятия, капитализация процентов, подключение дополнительного пакета услуг приводят к снижению доходности от вложения.
5. Рост конкуренции между финансовыми компаниями. Вклады являются для банков основным источником ресурсов. Растущая конкуренция приводит к тому, что компании вынуждены повышать проценты по привлекаемым средствам, теряя собственную прибыль.

Банки, предлагающие максимальные проценты по вкладам

Вклад 12 процентов годовых сегодня невозможен. Максимальные процентные ставки составляют до 8–9% годовых:

Банк	Ставка	Условия депозита
Банк Ренессанс кредит	До 8,5% годовых	Максимальный процент по вкладам от 100 тыс. р., с выплатой процентов в конце срока.
Банк «ФК Открытие»	До 7,7% годовых	Максимальный процент по вкладам от 50 тыс. р., с выплатой процентов в конце срока.
Московский кредитный банк	До 8% годовых	Сумма вложений от 1 тыс. р. до 10 млн р., без возможности снятия и пополнения, начисление процентов в конце срока.
УБРиР	До 8,55% годовых	Депозит для клиентов, у которых нет вкладов в банке. Сумма до 10 млн р. Максимальная процентная ставка предоставляется при подключении платного дополнительного пакета услуг.
ВТБ 24	До 10% годовых	Вклад «Сезонный» (акция). 10% годовых выплачивается первые два месяца, далее ставка снижается и концу срока составляет 5% годовых. Величина вклада от 30 тыс. р., срок 7 месяцев.
Газпромбанк	До 8,9% годовых	Ставка действует при депозитах на сумму от 1 млн р., минимальный срок 3 месяца.

Многие банки снижают эффективную процентную ставку по вкладам, предлагая подключить к депозиту дополнительные опции: частичное пополнение, частичное снятие, капитализация процентов, возможность управления вкладом и т. д. Они являются платными.

Преимущества вложений в депозиты банков:

1. Банковские вклады считаются стабильным инструментом инвестирования.
2. Несмотря на невысокую доходность, вложения отличаются надежностью. Они относятся к низкорисковым операциям, т. к. застрахованы в АСВ. Если у кредитной организации возникнут проблемы, клиенты потеряют только в процентах, но тело вклада будет им выплачено полностью (до 14 млн р.).
3. Средства защищены от инфляции, вложения приносят стабильную прибыль.
4. Обеспечивается сохранность денежных средств.

Способы размещения средств под 12% годовых и выше

У вкладчиков, которые желают разместить собственные средства с доходностью 12% годовых и выше, такая возможность имеется, однако она сопряжена с повышенными рисками. Способы размещения денежных средств под 12% годовых и выше:

• покупка ПИФов;
• инвестиции в финансовые компании;
• покупка Ценных бумаг.

Покупка ПИФов

ПИФы являются популярным способом вложения средств. Сегодня работает множество паевых фондов, многие из которых являются дочерними компаниями кредитных организаций. Механизм работы инвестиций прост: вкладчики размещают средства в паевой фонд, а специалисты, которые управляют ПИФом вкладывают их в различные операции. Если ситуация на рынке будет благоприятной, средства будут размещены грамотно, владельцы паев получают хороший доход. Данные вложения обладают рядом особенностей:

1. Забрать средства из фонда, ранее предусмотренного договором срока, невозможно.
2. Чем больше срок размещения, тем выше доходность по нему.
3. При получении дохода от вложений, они облагаются налогом на доходы физических лиц по ставке 13%.
4. Отсутствует гарантия фиксированного уровня доходности.
5. Вложения не застрахованы.

Как работает ПИФ?

Примеры ПИФов от банков:

1. «Альфа Капитал Облигации плюс» (Альфа банк). Доходность за год 12,35%, можно продать паи без потери дохода, операции осуществляются онлайн из личного кабинета на сайте. Доход клиент получает в случае роста стоимости его паев.
2. Сбербанк: «Фонд облигаций Илья Муромец» – инвестирование в гособлигации ведущих российских эмитентов, доходность 13,33%, «Фонд сбалансированный» – диверсифицированный портфель акций и облигаций, доходность 20,76%, «Фонд акций Добрыня Никитич» – инвестирование в акции предприятий с высоким риском, но с возможностью получения максимального дохода, доходность 27,28%. Данные приведены по итогам 2016 г.
3. ВТБ Капитал. Управление активами. Доходность до 35,85%.

Инвестиции в МФО

Новым видом инвестирования денежных средств являются вложения в микрофинансовые компании. Процесс инвестирования аналогичен вложению в другие финансовые компании: заключается договор об инвестировании денежных средств на определенных условиях. Вкладчик переводит деньги компании либо покупает облигации, она предоставляет займы. Законодательно установлен минимальный порог инвестирования для частных лиц в 1,5 млн р. Юридические лица могут вкладывать средства от 100 тыс. р. Доходность от сделки зависит от срока и суммы размещения, а также от степени риска операций, проводимых МФО.

Разумеется, можно снизить риск вложений. Для этого нужно:

1. Предварительно произвести анализ МФО, куда планируется вложить денежные средства, узнать рейтинг надежности, прочесть отзывы о компании, как долго она работает на финансовом рынке.
2. Инвестировать стоит только в крупные компании, которые ежемесячно предоставляют займов не менее чем на 30—35 млн р.
3. Застраховать за свой счет вложения в надежной страховой компании.

Инвестировать в МФО просто. Это можно сделать напрямую через сайты компаний, зарегистрировавшись в личном кабинете; в некоторых компаниях необходимо посетить офис. Все МФО предлагают несколько программ для инвестирования, поэтому клиент сможет выбрать для себя наиболее приемлемые условия. При первом вложении денежных средств выбираются краткосрочные программы, т. к. они обладают меньшими рисками.

Сайты компаний предлагают онлайн-калькуляторы, на которых можно рассчитать предварительную доходность сделки. Перед подписанием договора необходимо внимательно ознакомиться с его условиями, возможностью досрочного расторжения, гарантированной доходностью, наличием страховки и т. д. Примеры надежных компаний, которые предлагают хороший процент доходности от инвестиций:

Наименование	Доходность, годовых	Условия
Домашние деньги	21%	Проценты начисляются ежемесячно, ежеквартально либо в конце срока договора. Доходность зависит от валюты инвестирования, срока и метода начисления процентов.
Мани Мен	14—17%	Компания имеет высокий рейтинг надежности, является членом совета СРО «МиР». Проценты начисляются ежемесячно, доходность зависит от срока вложений, максимальная доходность у инвестиций на 2 года.
Быстроденьги	До 16%	У компании самый высокий рейтинг надежности А++, она входит в ТОП-5 крупнейших МФО, поэтому вложения в нее обладают наименьшим риском. Проценты начисляются ежемесячно или в конце срока.
Центр займов	До 30%	Компания предлагает максимальную доходность при умеренных рисках вложений. Проценты начисляются ежемесячно либо в конце срока. Максимальный срок инвестирования 52 месяца, минимальный 6 месяцев. Досрочный вывод денежных средств не предусмотрен.

Покупка Ценных бумаг

Для долгосрочной перспективы можно приобрести ценные бумаги прибыльных компаний: акции, облигации, еврооблигации. При росте стоимости ценной бумаги возрастает доход вкладчика. Однако, гарантии роста никто не дает, принимая решение купить ценные бумаги, клиент принимает на себе все возможные риски сделки.

Самостоятельно сделать выбор, какие ценные бумаги стоит приобретать, может только специалист, поэтому напрямую осуществлять сделку нерентабельно. Для увеличения вероятности получения хорошей прибыли привлекаются брокерские компании.

Популярные брокерские компании:

Наименование компании	Годовая доходность	Условия инвестирования
БКС «Премьер»	До 21%	Минимальный срок 3 месяца, договором предусматривается рост процентной ставки при росте курса доллара. Средства вкладываются в инвестирование лучших идей: вложения в строительство, в крупнейшие торговые компании, Норильский никель.
«Открытие»	От 16,2%	Оказывает полный спектр инвестиционных услуг. Минимальная сумма вложений 100 тыс. р., вывод средств возможен в любое время. Максимальная сумма процентов начисляется при использовании плеча.
АО «Финам»	До 17%	Продукт компании «Инвестиционная корзина с защитой капитала» гарантирует полную защиту вложений от потери. Минимальный порог 50 тыс. р., доходность состоит из двух частей: гарантированная (будет выплачена в любом случае), переменная (величина зависит от прибыльности вложений).
ИК «Фридом финанс»	До 22%	Компания имеет рейтинг надежности «А». Инвестирование осуществляется по принципу «Разумного инвестирования».

Преимуществом покупки ценных бумаг является высокий уровень доходности на долгосрочную перспективу. Доходность будет зависеть от объема вложений и прибыльности сделки, в которую вложены средства. Покупка контрольного пакета акций прибыльной компании предоставляет дополнительную возможность управлять ею, влиять на ее развитие.

Участие в сделках брокерских компаний снижает доходность от сделки. Стоимость услуг брокеров составляет % от объема трейда. Однако участие профессионала в операции существенно снижает риск сделки, и увеличивает возможность получения максимального дохода.

Сравнение способов вложений денежных средств

Все способы вложения денежных средств имеют свои положительные и отрицательные стороны. Нет 100% варианта получить высокую прибыль от сделки, ничем не рискуя. Прежде чем принимать решение о способе вложения денег для получения дохода 12% годовых и выше, необходимо проанализировать все плюсы и минусы выбранного варианта.

Сравнительная таблица выгодности вложений различными способами:

Показатель	Вклад в банке	Вложения в ПИФы	Инвестиции в МФО	Покупка ЦБ
Уровень риска	Минимальный	Средний, в зависимости от паевого фонда	Максимальный	Высокий, средний, в зависимости от вложений
Доход	До 8,5% годовых	До 25-30% от вложений в год	До 30% в год	До 21% в год
Страхование вложений	Да	Нет	По желанию	Нет
Возможность досрочного расторжения договора	Есть	Только если предусмотрено условиями договора	Только если предусмотрено условиями договора	Только если предусмотрено условиями договора
Налогообложение	Нет	НДФЛ	НДФЛ	НДФЛ
Ограничения по минимальной сумме	В зависимости от условий договора, часто минимального порога нет.	Может быть	Не менее 1,5 млн р. (для физических лиц)	Индивидуально
Вероятность попасть к мошенникам	Низкая	Средняя	Высокая	Высокая

Таким образом, по соотношению доходность/риск наиболее приемлемыми являются вложения в ПИФы и в МФО. Они предоставляют возможность получить доход от сделки при умеренном риске. Получить доход от вложений в размере 12% годовых реально, надо только правильно выбрать программу инвестирования.