За последние годы часто приходится слышать от заемщиков: что делать, если нечем платить кредит. Это довольно актуальная проблема, и с ней столкнулись тысячи наших соотечественников, из-за нее страдают как заемщики, так и банки. Но есть несколько способов справиться с ситуацией совершенно законно, это поможет выбраться из долговой ямы и избежать вымогательства со стороны коллекторов.
Содержание статьи
Реструктуризация долга
Если вы уже просрочили оплату и у вас накопились штрафы и неустойка, то не стоит скрываться от звонков службы безопасности. Для начала нужно обратиться в отделение того банка, где оформлялся кредит и попросите, в письменном виде, конечно, провести реструктуризацию вашего долга. Смысл этой операции в том, что ваш кредитный договор будет продлен, за счет чего ежемесячные платежи будут меньше, а это уже снизит финансовую нагрузку на бюджет.
Не все, но многие банки идут навстречу, особенно ответственным плательщикам. То есть если вы раньше платили исправно, но в связи с жизненными обстоятельствами перестали регулярно вносить платежи, кредитор может войти в положение и провести реструктуризация. А иногда банки сами предлагают эту услугу, они также готовы списать все штрафы, потому что сами заинтересованы без суда и привлечения коллекторов, вернуть свои средства.
После реструктуризации долга заемщик получает новый договор и график платежей, согласно которому он в дальнейшем обязуется вносить оплату.
Но нельзя полностью исключать возможность, что банк откажет в данной услуге. Тогда обязательно попросить у кредитора письменный отказ, когда дело дойдет до суда у вас будет доказательство, что от уплаты долга вы не отказывались. К тому же в будущем документ может пригодиться в другом банке.
Кредит на рефинансирование кредита в другом банке
Рефинансирование или перекредитование – это новый кредит на погашение долгов перед другими банками. Особенность данного вида кредитования в том, что новый договор будет иметь более выгодные для клиента условия – это сниженная процентная ставка, длительный срок кредитования и меньший ежемесячный платеж.
Что такое рефинансирование кредита
Какие банки предлагают кредит на рефинансирование:
- Сбербанк России;
- ВТБ 24;
- Россельхозбанк;
- Хоум кредит банк;
- Альфа банк (только по ипотеке);
Обратите внимание, на момент оформления кредита на рефинансирование не должно быть текущих просроченных платежей, в противном случае вы получите отказ.
Для оформления кредита на рефинансирование нужно для начала собрать все данные по текущим кредитам, а именно договор и справка об остатке долга. Также от заемщика потребуется стандартный пакет документов: паспорт, справка о доходах. Обеспечение по займу зависит индивидуально от требований кредитора.
Постольку, поскольку это целевой займ после получения наличных нужно представить справки из банков о том, что кредиты закрыты. Если этого не сделать кредитор может изменить условия договора в одностороннем порядке и поднять процентную ставку.
Страховка
Не стоит забывать о страховании кредита. В последнее время банки вынуждают своих заемщиков застраховать жизнь и здоровье. То есть при отсутствии последней банк может отказать в выдаче займа или ужесточить условия договора. В общем, если причина, по которой вы не можете платить по обязательствам, относится к страховому случаю, то не стоит переживать, потому что обязанность вернуть заемные средства возлагаются на страховщика.
Какие страховые случаи бывают:
- Смерть заемщика, здесь обязательства не переходит к правопреемникам заемщика, а долг обязуется выплатить страховая компания.
- Потеря здоровья, связанная с тяжелыми травмами или заболеваниями, в связи с которыми застрахованное лицо потеряло трудоспособность, здесь также страховая компания обязана возместить ущерб.
- Недобровольная потеря работы застрахованного лица, при увольнении с должности в связи с сокращением штата или ликвидации предприятия.
Если один из страховых случаев наступил, в связи с чем оплата кредита становится невозможной, обращайтесь непосредственно в страховую компанию. К вам должны прислать страхового инспектора, который проверит все документы. Если все в порядке, то страховщик переводит в банк деньги.
Несмотря на то что страхование кредита – это дополнительные затраты для заемщика, при наступлении страхового случая заемщик избавляется от своих обязательств.
Но страховые компании не всегда спешат возмещать ущерб при наступлении страхового случая, поэтому придется добиваться справедливости в судебном порядке. Для начала следует уведомить кредитора о том, что страховщик отказался выполнять условия договора, затем подавать иск в суд. Как суд, так и банк в основном встают на сторону заемщика, а истец, в свою очередь, может требовать возмещения морального и материального ущерба.
Оспариваем договор в суде
Бывает такое, что действительно нечем платить кредит, что делать в этом случае? Можно оспорить договор кредитования в суде. Для этого нужно очень внимательно перечитать все условия, а лучше оставить эту задачу для опытного компетентного юриста, наверняка, вы найдете те условия, которые нарушают ваши права. Например, вы можете признать сделку кабальной – это статья 179 Гражданского кодекса РФ.
Статья 179 ГК РФ
Но учтите, что в суде доказать, что кредитор нарушил права заемщика будет сложно. И суд вряд ли обяжет кредитора простить все долги. Кредит ввернуть придется в полном размере, то есть тело займа и проценты по нему. Единственное преимущество в том, что судья может отменить штрафы и неустойку, но деньги отдавать все равно придется.
Ждем суда
Многие кредитные должники не могут самостоятельно решить вопрос с долгом, поэтому для них единственным решением будет суд. Рано или поздно банк идет на такие меры, как исковое заявление. Но случиться это может через год или два после возникновения просроченной задолженности, а на тот момент сумма уже вырастает в несколько раз.
Сначала, конечно, с вами будет работать служба безопасности банка, затем сотрудники коллекторского агентства, и только потом дела дойдет до суда, если заемщик под давлением не найдет средств, чтобы выплатить задолженность.
Судья в любом случае примет сторону кредитора, но в то же время может значительно снизить сумму задолженности. На самом деле судья – это третье незаинтересованное лицо в конфликте, поэтому не стоит бояться разбирательства, к нему просто нужно подготовиться. Например, если причина возникновения долга действительно уважительная, это может быть рождение ребенка в семье или болезнь близкого родственника, то суд учтет обстоятельства и предложить кредитору составить новый график платежей с минимальными суммами к оплате.
Обратите внимание, что если банк не подал в суд в течение трех лет после возникновения просрочки и не смог связаться с должником за этот период, то кредитор пропустил срок исковой давности и в суде его заявление может быть не принято.
После решения суда в пользу кредитора взысканием долга займутся приставы исполнители. Их полномочия позволяют принудительно изымать у ответчика его имущество или списывать деньги со счетов в банке, арестовать половину заработной платы. Поэтому, как только вы получили повестку в суд, начинайте копить деньги для возврата долга, или хотя бы его части.
Банкротство физических лиц
Эта мера применима только для тех должников, чей долг превышает 0,5 млн рублей, а срок просрочки более трех месяцев. Только учтите, что процедура банкротства физического лица предполагает не только избавления от долгов перед кредиторами, но и потеря всего имущества и денежных накоплений.
Процедура банкротства физических лиц
Заемщик должен самостоятельно обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом. К заявлению нужно приложить все доказательства неплатежеспособности, например, справку о заработной плате, и кредитные договоры с графиками платежей. Кстати, за данную процедуру придется заплатить госпошлину в размере 16 тысяч рублей. А если суд признает неплательщика банкротом, то на этом его сложности не закончатся, ему придется однозначно выплатить все свои долги или продать имущество.
Другие способы
Когда кредиты сильно бьют по семейному бюджету, и хочется быстрее от них избавиться, постарайтесь решить проблему самостоятельно. Если заработной платы недостаточно для исполнения своих обязательств постарайтесь найти дополнительный источник дохода, в наше время — это не проблема.
Обратитесь к кредиторам и узнайте, сколько нужно заплатить при досрочном погашении долга. Наверняка сумма вас приятно удивит, потому что, обратите внимание на график платежей, большая часть ежемесячного платежа – это проценты по займу. Вы можете либо накопить сумму за месяц или несколько, либо перезанять деньги у родственников, ведь им проценты платить не нужно.
Если вы хотите погасить кредит досрочно – напишите заявление, в противном случае банк не закроет кредит, а внесенная сумма будет разделена на несколько месяцев в качестве обязательных ежемесячных платежей.
О досрочном погашении кредита
Если одновременно не получается внести всю сумму, постарайтесь платить большими платежами, разница в сумме пойдет на погашение основного долга, а не процентов. И, кстати, когда оформляете кредит, не соглашайтесь на длительные сроки кредитования, потому что вы лишь переплатите больше процентов, а разница в ежемесячных платежах будет незначительной.
В крайнем случае, не стоит скрываться от кредитора, лучше сразу явиться в банк и прямо сказать «Не могу платить кредит, что делать в данной ситуации?». Кредитор заинтересованное лицо, поэтому, возможно, вам удастся найти с ним компромисс. Многие банки могут составить для клиента действительно выгодную и лояльную для него программу погашения долга, и даже предоставить на несколько месяцев отсрочку, если причина будет уважительной.
Поделитесь в соц.сетях:
