Неустойка по кредиту: что это такое

Более 50% всех заемщиков хоть раз за свою кредитную историю осуществляли платеж с опозданием. Причины просрочек у всех разные, а последствия одинаковые – штраф или пеня. Рассмотрим, что такое неустойка по кредиту и какие последствия она влечет за собой.

Неустойка и законодательство

Взаимоотношения между банком и заемщиком регулируется несколькими законодательными актами, главный из которых – Гражданский Кодекс РФ. Из ст. 330 ГК РФ вытекает, что неустойка по кредиту – это установленная условиями договора о предоставлении заемных средств или Законом сумма, которую клиент должен уплатить финансовому учреждению в случае неисполнения обязательств, в частности при возникновении неоплаченной задолженности.

В этой же статье определено, что неустойка подразделяется на два типа:

1. Штрафные санкции – мера наказания, применимая разово, но при каждом случае просрочки. Например, при отсутствии платежа в расчетную дату, на следующий день начисляется штраф 100 рублей, еще через месяц эта сумма может удвоиться и за 60 дней просрочки уже придется заплатить 200 рублей, за 90 дней – 500 и т. д. Также штраф может оставаться фиксированным, тогда за 30, 60 и более дней неустойка будет равна – 100 рублей.
2. Пеня – это ежедневная неустойка, которая начисляется исходя из фактического количества дней отсутствия денежных средств на кредитном счете.

В ст. 395 ГК РФ есть рекомендации к расчету пени. Размер неустойки устанавливается исходя из уровня ключевой ставки Центробанка, действующей на момент в соответствующем периоде. Рассчитывается как 1/360 ставки рефинансирования. Сегодня ставка находится на уровне 9,25% годовых, тогда минимальная пеня будет составлять 0,257% в день. К возможным причинам просрочки относятся:

1. Осознанная неуплата при отсутствии у заемщика достаточного количества денежных средств.
2. Использование для оплаты терминалы самообслуживания, кассы банков или отделения Почты России. Переводы перечисленными способами осуществляются, как правило, от 2 до 5 дней, из-за чего может произойти техническая просрочка.
3. Оплата ежемесячного взноса позже даты, обозначенной в графике. Такие просчеты случаются в том случае, когда дата платежа приходится на 31 число месяца. Обычно расчетный день переносится на день ранее – 30-е число, из-за чего клиент банка должен вносить деньги раньше, но не делает этого.

Способы расчета неустойка

Рассмотрим метод расчета пени, основанный на установленном законом размере – 0,0257% годовых. Например, был взят кредит в размере 100 тыс. руб. под ставку 13,9% в год (доступно в Сбербанке) на срок – 24 месяца. При таких условиях аннуитетный платеж составляет 4796,56 руб. в месяц.

Предположим, что заемщик не внес 2 платежа, и фактическая просрочка составляет 50 дней. При таких условиях пеня будет 61,63 руб.

• размер пени, начисленной исходя из отсутствия платежа за один календарный месяц:

4796,56*30*0,0257/100 = 36,98 руб.

• размер пени, начисленной за просрочку второго платежа за период 20 дней второго месяца:

4796,56*20*0,0257/100 = 24,65 руб.

• итоговая сумма пени за 50 дней.

36,98+24,65 = 61,63 руб.

Такой незначительный размер неустойки вряд ли можно встретить на практике, так как при составлении кредитных договоров банки пользуются положением п. 2 ст. 332 ГК РФ, которое определяет, что процентная ставка пени может быть увеличена, если стороны придут к такому соглашению.

Наиболее распространенным значением пени считается 0,2—0,5% годовых. Так, при значении ставки 0,5% сумма неустойки в вышеприведенном примере будет составлять не 61,63 руб., а 1199,14 руб. Подобные цифры, по мнению банков, выглядят более солидно и могут повлиять на ускорение процесса оплаты задолженности.

Рассмотрим, как рассчитать неустойку по кредиту за просроченный основной долг в виде фиксированного штрафа. Например, по условиям Сбербанка, за просрочку по договору потребительского кредитования предусмотрен штраф в размере 20% от суммы кредита (максимально допустимое значение согласно законодательству РФ). В представленном примере сумма платежа составляет 4796,56 руб., значит, размер неустойки будет равняться 4796,56*20%/100 = 959,31 руб. Такой штраф необходимо будет оплачивать при каждом факте просрочки – на следующий день после ежемесячной даты платежа.

Действия банка при возникновении просроченной задолженности

Согласно Закону «О кредитных историях» банки обязаны передавать данные о фактических просрочках клиентов в бюро кредитных историй 1 раз в 7 дней. При этом не имеет значения, какое количество дней просрочки – один или семь. В результате различных причин, иногда не зависящих от должника, может образоваться не только неустойка, но и испорченная кредитная история, которая влияет на дальнейшее сотрудничество с кредиторами.

Первые несколько месяцев банки пытаются самостоятельно урегулировать проблемы, возникшие с их клиентами. Что значит неустойка в кредите в таком случае для банка? Это его возможность повлиять на клиента с целью ускорения процесса возврата денежных средств. Банковские сотрудники могут использовать такие способы:

• смс-сообщения с напоминанием оплатить ежемесячный взнос, а также с размерами уже начисленных штрафов и, возможно, будущих;
• звонки с аудиосообщениями или напрямую от специалистов банковских отделов по работе с проблемными задолженностями (содержание звонков аналогично сообщениям);
• письма на почту (электронную, домашнюю) с информированием о размере текущей и просроченной задолженности, а также с реквизитами для ее оплаты;
• приглашение должника на личную встречу с сотрудником банка.

В большинстве кредитных договоров четко расписаны предполагаемые действия и их допустимое количество. Например, банк может прописать право осуществления до 2-х звонков ежедневно и не более 10 сообщений еженедельно.

Также банки указывают в условиях кредитования свое право на уступку права требования. Это означает, что они вправе передавать данные клиента и его задолженности коллекторским компаниям. Коллекторы обычно привлекаются не раньше чем через 3—4 месяца спустя первой просрочки. Разговоры с этими организациями, как правило, заканчиваются на негативной ноте, например, угрозами отобрать все имеющиеся имущество. Чтобы не выслушивать банковских посредников, рекомендуется обратиться в банк за цивилизованным решением финансовых проблем.

Действия заемщика при просрочке

Если клиент не может самостоятельно разобраться со сложившейся ситуацией, например, когда причиной начисления неустойки стали не внеплановые расходы (болезнь, ремонт транспортного средства), а серьезные изменения в жизни (смерть кормильца, утрата дееспособности, увольнение), то необходимо обратиться в банк за пересмотром условий кредитования.

Заявление пишется в свободной форме. В нем указываются причины возникновения просроченной задолженности, а также возможные варианты решения проблемы. Например, просьба продлить срок кредитования, чтобы снизить платеж, или уменьшить размер начисленной неустойки взамен на частично досрочное погашение кредита.

Документ необходимо передать в руки менеджеру, чтобы ему присвоили входящий номер. Банки обязаны давать ответ в течение одного месяца с момента принятия запроса. Если ответ не удовлетворяет заемщика, или вовсе отсутствует, можно переходить к судебному разбирательству.

В случае когда банк предлагает клиенту соглашается на новые условия кредитования, подписывается дополнительное соглашение к существующему договору об услуге реструктуризации долга. Это может быть изменение срока, процентной ставки, а также валюты кредита. Крайне редко используется снижение годовой ставки или предоставление кредитных каникул. С момента начала реструктуризации начисление штрафных санкций останавливается.

Судебная практика при просрочках по кредиту

Примеры того, как уменьшить неустойку по кредиту в суде, постоянно увеличиваются начиная с 2011 года. Именно с этого года было внесено много дополнений в законодательство в сфере кредитных отношений. Теперь на основании ст. 333 ГК РФ заемщики могут обратиться в мировой суд по месту жительства или другой суд, указанный в договоре. Статья гласит, что при несопоставимости штрафов с последствиями возникшего нарушения условий договора, неустойка может быть уменьшена или списана. Это позволяет должникам добиваться существенного снижения размера начисленных штрафных санкций. С момента принятия судом заявления штрафы перестают начисляться, а сумма долга фиксируется.