Основные особенности банковского кэшбэка

Одна из главных проблем, стоящая перед владельцами крупных разветвленных торговых сетей и продавцами небольших магазинчиков – увеличение числа покупателей. Маркетинг предлагает различные способы продвижения товаров и расширения клиентской базы. С развитием электронных платежей в этой сфере появились возможности предоставления различных бонусов и скидок, недоступные для традиционной торговли. К ним относится и кэшбэк, появившийся в банковской сфере в начале 90-х годов прошлого века. В России такая услуга стала доступна позднее, начиная с 2007 года. Кэшбэк –это возврат части денег, перечисленных покупателем за приобретенный товар.

Как все начиналось

Услуга кэшбэк возникла в Великобритании с появлением первых банковских карт. Их владельцы испытывали трудности с получением наличных денег. Банкоматы были очень немногочисленны, а визит в банк не всегда удобен из-за отдаленности или недостатка времени. Магазины, принимавшие карты к оплате, стали оказывать услугу возврата денег.

Приобретая товар, покупатель переплачивал за него небольшую сумму, которую продавец возмещал наличными. Сумма переплаты обычно не превышала 20 фунтов стерлингов. Тогда и появился термин «cashback», хорошо известный сегодня миллионам владельцев карт и посетителей интернет-магазинов.

Первыми оценили возможности кэшбэка в расширении клиентской базы крупные банки. Основной задачей на начальном этапе было продвижение пластиковых карт, поэтому кэшбэк выплачивался за все операции, кроме снятия наличных. В настоящее время существуют сотни программ, предоставляющих эту популярную услугу, предназначенных для различных категорий пользователей. В США две из трех выпускаемых пластиковых карт предусматривают возможность кэшбэка.

Зачем банк платит кэшбэк

Главной целью возврата банком части потраченных на покупки денег является повышение конкурентоспособности своих пластиковых карт и стимулирование их активного использования.

Простыми словами, желая получить как можно больший возврат, клиент будет искать возможность приобрести нужный товар в том магазине, который участвует в программе. Если в банке оказывается услуга без привязки к конкретным торговым точкам, владелец карты с кэшбэком будет стараться произвести безналичную оплату при любых своих покупках.

За счет чего банк платит кэшбэк

Чтобы выплачивать возвраты, банк должен откуда-то брать на это деньги. Основных источников несколько:

1. Денежные средства, поступающие от торговых точек, участвующих в программе лояльности. Обычно они покрывают не всю возвращаемую сумму, а ее часть.
2. Стоимость годового обслуживания дебетовой либо кредитной карты. За счет предоставления услуги кэшбэк она устанавливается выше, чем у других аналогичных банковских продуктов.
3. Платные опции, которые предлагается подключить клиенту для вступления в программу лояльности.
4. Дополнительные условия, например, трата определенных (достаточно крупных) сумм на покупки, которые не предусматривают бонусы в виде кэшбэка.
5. Выдвижение обязательного требования о наличии определенного неиспользуемого остатка на счете. Процент на этот остаток начисляется обычно небольшой или не начисляется вовсе.

В крупных зарплатных проектах применение опции кэшбэк нередко не влечет для пользователей дополнительных трат. Возможность привлечения корпоративных клиентов, производящих регулярное зачисление внушительных сумм, сама по себе означает немалую выгоду для банка.

Схема начисления кэшбэка по банковской карте

Каждый банк разрабатывает свои программы выплаты бонусов в виде возврата части потраченных денег. Если предлагается кэшбэк на все без исключения приобретения, обычно он бывает совсем небольшим.

Пользователю необходимо выбрать одну из программ, включающую отдельные категории покупок с повышенным возвратом.

Примеры:

• Есть карты для владельцев автомобилей с хорошим кэшбэком на услуги автосервиса, приобретение ГСМ, запасных частей, масел.
• Любители путешествий могут приобрести продукт с возмещением до 5% и более стоимости билетов на самолет или поезд, бронирования отелей.

Иногда кэшбэк в любимых категориях достигает 10%.

Для других покупок возврат по таким картам составляет порядка 1%.

Есть карты, выпущенные в рамках программы лояльности с определенными магазинами. Покупка в них может обеспечить клиенту возврат до 30% стоимости товара.

Выпускаются карты, позволяющие пользователю выбрать самому любимые категории, в которых он будет получать повышенный кэшбэк. Сделать это можно на порталах онлайн банков или в мобильных приложениях. Начисление возвратов производится автоматически при совершении покупок. Однако перечисление денег владельцу карты обычно осуществляется один раз в месяц.

Обзор самых популярных российских банковских продуктов с кэшбэком

В России банки стали предоставлять услугу кэшбэк намного позже, чем их западные коллеги. Она еще не достигла такой популярности, как в США, Европе, Японии. Но этот разрыв успешно преодолевается и российские банки разрабатывают свои продукты с возможностью возврата части средств. Воспользоваться ими можно при оплате:

1. Картой в кассах торговых центров.
2. Покупок в интернет-магазине.
3. Различных товаров и услуг в личном кабинете онлайн банка.

Кэшбэк предоставляется в различных вариантах:

• В виде наличных денег, перечисляемых на счет клиента по окончании месяца совершения покупки.
• Бонусами (очками, баллами и др.), которыми можно расплатиться в определенных торговых точках или сервисах.
• В виде бесплатных миль, которые начисляются при покупке авиа или железнодорожных билетов.

Предложение Тинькофф банка

Большую активность в продвижении пластиковых карт с услугой кэшбэк в настоящее время проявляет Тинькофф банк. Наиболее популярная карта TinkoffBlack предлагает:

1. Возврат 5% за покупки в любимых категориях.
2. Возврат 1% за все остальные покупки.
3. Скидки от 3% до 30% в интернет-магазинах, которые работают с банком по программе лояльности.

Ежемесячное обслуживание 99 рублей, с клиентов, разместивших депозит в размере 30000 рублей плата не снимается. На остаток на счете начисляется 7% по рублевым и 0.5% по валютным вкладам. На официальном сайте Тинькофф банк постоянно появляются новые акции и предложения для владельцев карты. Важно отслеживать их и вовремя использовать.

Предложение Сбербанка

В Сбербанке, являющемся безусловным лидером банковского сектора российской экономики, на протяжении нескольких лет действует программа «Спасибо от Сбербанка».

• Подключить ее можно к любой имеющейся карте. Доступно это в онлайн банке, банкомате или посредством отправки СМС на номер 900.
• Кэшбэк за каждую покупку составляет 0.5%.

Есть партнеры банка, при расчете с которыми возврат может увеличиваться до 50%. Список их размещен на официальном сайте в разделе программы «Спасибо от Сбербанка». Обязательно нужно уточнять город, для которого действуют акции партнеров.

Кэшбэк по программе Сбербанка начисляется не в деньгах, возвращающихся на расчетный счет, а в бонусах, которые называются «спасибо». Одно «спасибо» эквивалентно одному российскому рублю. За них можно приобрести различные товары или оплатить услуги в торговых точках и сервисах партнеров банка.

Предложение Альфа банка

Альфа Банк предлагает своим клиентам линейку из 43 дебетовых карт. Каждая из них имеет свои бонусы при безналичных расчетах. С помощью банка можно вернуть часть денег при оплате:

1. покупок в магазинах МВидео, Amway, Пятерочка;
2. авиа и железнодорожных билетов;
3. в кафе, ресторане, на заправке;
4. дополнительных опций в игре World of Tanks.

Наиболее популярной является карта «CashBach», которая предлагает хороший кэшбэк:

• В размере 10% при обслуживании на АЗС.
• В размере 5% при оплате по счету в кафе.
• До 15% при участии в различных акциях.

Годовое обслуживание карты составляет 1200 рублей, максимальный предел возврата в месяц – 500 рублей. На остаток средств на счете начисляется 7% годовых.

Кэшбэк и НДФЛ

До 2017 года развитию применения опции кэшбэк на банковских картах в России препятствовали положения Налогового кодекса. Частичный возврат средств за покупки на банковскую карту облагался НДФЛ в размере 13%.

С 01.01.2017 в статье 217 НК РФ добавлен пункт 68, предусматривающий освобождение от подоходного налога денег, полученных в результате участия в бонусных банковских программах.

Существует три ограничения:

• Присоединение к программе должно осуществляться на условиях публичной оферты.
• Условия оферты не должны предусматривать возможность досрочного отзыва и срок для акцепта менее 30 дней.
• Эти доходы не должны выплачиваться работникам банка в качестве вознаграждения за выполнение должностных обязанностей.

Эти условия соблюдаются банками, и обладатель карты с кэшбэк опцией не должен отчислять 13% бонуса в доход бюджета.

Возврат средств на кэшбэк сайтах

С ростом популярности услуг по возврату покупателю части стоимости товара стали появляться специальные сайты, занимающиеся кэшбэком. Они являются посредниками между продавцом и покупателем.

Схема работы кэшбэк порталов

Сайты, предлагающие частичный возврат оплаты, заключают с интернет-магазинами соглашения о партнерских отношениях. Они занимаются продвижением товаров этих торговых точек, оказывая им определенные рекламные услуги.

Оплата услуг обычно производится в процентах от стоимости всех покупок, совершенных в магазине посредством кэшбэк сервиса. Часть этих денег остается в распоряжении сайта, остальные расходуются на возвраты клиентам за покупки. Иногда кэшбэк сервисы все деньги, полученные от магазинов, отдают покупателям, а для себя устанавливают небольшой процент, взимаемый с пользователей.

Для покупателя использование подобных ресурсов несложно и достаточно выгодно. Нужно просто разобраться, как это работает.

1. После регистрации пользователь получает собственный аккаунт, через который и будут осуществляться покупки.
2. Ознакомившись с предложениями и выбрав подходящее, пользователь переходит на сайт интернет-магазина. Здесь он оформляет покупку по общим правилам и рассчитывается за нее в полном объеме.
3. После подтверждения оплаты кэшбэк сайт начисляет возврат. Для этого каждому обладателю аккаунта открывается лицевой счет.
4. Вывести средства можно на банковскую карту или интернет кошелек.

Как выбрать надежный кэшбэк сервис

В России сайты, возвращающие деньги за покупки, появились не очень давно, большинство населения с ними незнакомо. Тем, кто узнал о такой услуге и решил попробовать, прежде всего нужно выбрать надежный сервис. При этом следует руководствоваться следующими критериями:

• Процент возврата. Прежде всего пользователь выбирает сайт, предлагающий наибольший кэшбэк за тот товар, который он ищет.
• Минимальный предел вывода денежных средств. Кэшбэк-сайты обычно определяют сумму, начиная с которой возможно вывести деньги с лицевого счета обладателя аккаунта на карту или кошелек. Если эта сумма высока, существует опасность, что покупатель может не накопить ее за длительный период времени. Уважающие клиентов сайты устанавливают минимальный порог от 5 рублей.
• Срок ожидания возврата. С момента покупки до поступления денег на лицевой счет проходит определенное время. Обычно оно определяется правилами сайта. Если этот период большой, то клиент не сможет в течение длительного времени воспользоваться бонусом для новых покупок.
• Ресурсы, на которые можно вывести деньги. Хорошие кэшбэк-сервисы предлагают своим клиентам разнообразные возможности для вывода средств: банковские карты, платежная система Яндекс Деньги, электронный Киви кошелек и другие. Если сайт предлагает только один способ получения денег, могут возникнуть расходы в виде дополнительных комиссий.
• Надежность. Перед началом сотрудничества с кэшбэк порталом нужно почитать отзывы, размещенные в сети. Особенно стоит обратить внимание на ситуации, когда у клиента возникали определенные трудности. Очень важно, насколько сайт открыт к общению и готов отвечать на запросы покупателей.

На многих кэшбэк сайтах предлагаются реферальные программы, направленные на расширение клиентской сети. Условия просты: от покупок друга, привлеченного пользователем, ему начисляется кэшбэк до 5%. При этом друг получает все свои возвраты в полном объеме по условиям, опубликованным на сайте.

Лучшие кэшбэк сервисы в России

LetyShops

Самым популярным кэшбэк сайтом на сегодняшний день в нашей стране является созданный в 2014 году LetyShops.

1. Возврат покупателям многих известных магазинов составляет до 4%.
2. Сотрудничает с 1221 торговой точкой.
3. При покупке в Aliexpress можно рассчитывать на кэшбэк до 90% при проведении различных акций.
4. Минимальная сумма вывода денег 500 руб. Для этого можно воспользоваться банковской картой, мобильным телефоном, системами PayPal, Яндекс Деньги, WebMoney, Киви кошельком.
5. На сайте можно дополнительно получить различные промокоды.

На сегодняшний день ресурс насчитывает свыше 5 млн. пользователей.

Сайт Cashback

Кэшбэк сайт Cashback насчитывает 1.5 млн. пользователей.

• Сотрудничает с 293 торговыми точками.
• Кэшбэк достигает 7% на таких популярных ресурсах, как Bonprix, Tomtop, Asos, Labirint.
• Минимальный вывод средств от $0.2. Вывести можно на все банковские карты, платежные системы и мобильный телефон.

Kopikot

Еще один крупнейший кэшбэк сервис на сегодняшний день в России Kopikot. Работает Kopikot с 2011 года. Количество пользователей 3.9 млн. человек.

1. Дарит каждому зарегистрировавшемуся бонус в размере 100 рублей.
2. Возвращает покупателям от 1% до 7% в 914 торговых точках.
3. При покупках на ресурсе Pleer.ru кэшбэк составляет 20%.
4. Минимальная сумма вывода 500 руб.

Кэшбэк при оплате услуг сотовой связи

Преимущества опции кэшбэк настолько очевидны, что собственные продукты разрабатывают компании, занимающиеся реализацией определенного вида услуг.

• Оператор сотовой связи МТС представил новую бонусную программу МТС Cashback.
• Участником ее может стать абонент компании, использующий любой тарифный план.
• Совершая покупки у партнеров МТС, среди которых Озон.ру, Алиэкспресс, Лабиринт, Ламода, Бонприкс и другие, можно получать до 20% возврата. Переходить на партнерский сайт следует с официального портала МТС либо из мобильного приложения.
• Кэшбэк предоставляется в виде различных скидок на услуги связи или покупку мобильного устройства.
• Полученными бонусами можно оплатить подключение дополнительных платных подписок от МТС.

.