Отличие лизинга от кредита: в чем разница

Сегодня для удовлетворения финансовых нужд, наряду с кредитованием появилось такое понятие, как лизинг. На самом деле два финансовых предложения имеют схожие черты, и в том, и в другом случае заемные средства подлежат уплате в полном объеме с процентами. С другой стороны, два термина имеют существенные различия между собой, а два финансовых продукта несут абсолютно разную нагрузку для клиентов. Ответим на вопрос, в чем разница между кредитом и лизингом, определение терминов.

Что такое кредит

Кредит в банке – это займ, основанный на условиях взаимного соглашения между кредитором и заемщиком, для которого характерны такие признаки, как срочность, платность и возвратность. Простыми словами, банк выдает заемщику денежные средства на реализацию определенных целей или потребительских нужд на определенный договором срок с уплатой процентов.

Преимущества банковского кредита в том, что получить заемные средства можно на определенную цель: покупку недвижимости или авто либо на нецелевые потребительские нужды. Но если речь идет о сравнение кредита и лизинга, значит, предположительно, у заемщика стоит вопрос о покупке автомобиля.

Определение лизинга

Лизинг – это договор долгосрочной аренды с последующим выкупом, по окончании срока его действия.

Схема лизинг довольно простая, клиент выбирает автомобиль, вносит за него первоначальный взнос и пользуется им по своему усмотрению на протяжении срока действия договора, после, он имеет возможность либо приобрести его по остаточной стоимости, либо вернуть. То есть, по сути, здесь речь идет о финансовой аренде имущества, в основном он распространяется на покупку движимого имущества, причем у физических лиц также имеется возможность взять авто в лизинг, поэтому именно для них стоит основной вопрос, что выгоднее кредит или лизинг.

Хотя стоит отметить, что у банковского займа и лизинга есть схожие черты, то есть лизингополучатель также обязан регулярно платить ежемесячные платежи по договору аренды. При этом стоит отметить, что переплата по договору лизинга довольно внушительная.

Отличие между займом и финансовой арендой

Основное отличие лизинга от кредита состоит в том, что при заключении договора кредитования заемщик получает денежные средства на реализацию определенной цели, во втором варианте, когда речь идет о договоре лизинга он получает в аренду какой-либо предмет, то есть имущество. Но с другой стороны, в обоих вариантах заемщик или лизингополучатель получает желаемое имущество по взаимовыгодному договору, на условие платности возвратности. Кстати, по кредитному договору у заемщика есть право выбора на приобретение того или иного предмета, а по договору лизинга только определенная договором имущество.

Рассмотрим преимущества лизинга перед кредитом:

1. Договор лизинга заключается на прозрачных условиях, то есть клиент заранее знает все условия сотрудничества и свои финансовые затраты по нему.
2. Взнос по договору лизинга, как правило, ниже, нежели по кредитному договору.
3. Если речь идет о лизинге транспортного средства, то компании, предоставляющие услуги, берут на себя расходы за страхование и ТО.

Теперь рассмотрим ряд недостатков:

1. Итоговая стоимость имущества может быть больше, нежели по договору банковского кредита.
2. По окончании действия срока договора аренды клиент должен заплатить остаточную стоимость арендованного имущества.
3. При нарушении договора аренды, то есть в том варианте, если клиент перестает вносить ежемесячные платежи, арендодатель имеет право забрать имущество без возмещения его стоимости.
4. Имущество переходит в собственность клиента только по окончании срока действия договора и уплаты остаточной стоимости предмета.

На самом деле понятие лизинг, особенно для частных клиентов, появился в нашей стране не так давно, а на законодательном уровне такие договоры начали регулироваться лишь с начала 2000 годов. К тому же, договор лизинга применяется только по отношению к автотранспортным средствам для физических лиц, или иных средств производства для юридических лиц. Причем физические лица начали пользоваться договором аренды с 2011 года, и до сих пор финансовая услуга находится на этапе своего формирования и развития, к тому же лизинговых компаний в нашей стране мало.

К тому же нужно отметить, что физические лица не так активно пользуются договором аренды по той причине, что схема банковского кредитования для них намного ближе и понятнее. То есть, заемщику достаточно собрать определенный пакет документов, подтвердить свою платежеспособность и выбрать имущество для покупки в кредит. Затем оформить договор кредитования и вносить ежемесячно одинаковую сумму в счет погашения задолженности перед банком. Здесь банковский кредит по сравнению с лизингом более понятный для потенциального пользователя.

Чем лизинг отличается от кредита? В первую очередь, между заемщиком и банком нет посредников, в соглашении об аренде появляется еще одна сторона лизингодатель, который имеет все права на предмет лизинга, который в будущем переходят клиенту при том условии, что он не нарушил условия договора аренды. Кроме того, лизингодатель имеет полное право отслеживать порядок использования предмета аренды до полного его выкупа.

Пример расчета для физических лиц при автокредитовании или лизинге авто

Итак, для начала обратимся к банковскому кредитованию, на самом деле стоимость банковского кредитования на покупку имущества, например, автомобиля может сильно различаться в зависимости от политики кредитно-финансовой организации. И здесь у потенциального заемщика есть неограниченный выбор, то есть, он сам вправе выбрать банк, который предлагает наиболее выгодные условия. И здесь хочется отметить, что банков довольно много и в некоторых из них можно взять реально дешевый потребительский кредит или целевой кредит на покупку автомобиля.

Схема договора лизинга

Далее, стоит рассмотреть какие еще понесет затраты потенциальный заемщик. В первую очередь – это первоначальный взнос, который составляет от 10—20 процентов от стоимости автомобиля. Но опять же, стоит отметить, что некоторые банки готовы предоставить целевой займ без первоначального взноса, например, при условии дополнительных гарантий в виде поручительства физических лиц или залога другого имущества заемщика.

Среди прочих затрат от заемщика потребуется оформление страхового полиса на предмет залога в данном варианте приобретаемый автомобиль, причем здесь у банка тоже есть конкретные требования. Постольку, поскольку приобретаемый автомобиль выступает в качестве залога, он должен быть максимально защищен от различного рода риска, в том числе полной утраты и угона, соответственно, заемщику придется покупать полис КАСКО.

Еще к недостаткам банковского кредитования можно отнести возможные штрафы и пени за нарушение графика платежей. То есть, если заемщик не своевременно вносить оплату в счет погашения задолженности, банк взимает дополнительную плату. А вот при договоре лизинга такой условия договор может быть не предусмотрено.

Итак, произведем расчет для физических лиц по банковскому кредитованию на покупку автомобиля. Будем рассматривать кредит со следующими параметрами:

• сумма кредита – 800000 рублей;
• первоначальный взнос – 200000 рублей;
• стоимость транспортного средства – 1 млн рублей;
• процентная ставка по кредиту – 21% в год;
• срок кредитования – 5 лет.

Итак, если посчитать на кредитном калькуляторе, то размер ежемесячного платежа, рассчитанный по аннуитетной системе, составят 21643 рублей в месяц. Кроме того, не стоит забывать, что страхование по КАСКО достаточно дорого обходится для клиента, его на протяжении всего срока кредитования, именно в течение 5 лет, придется регулярно оформлять заемщику за счет собственных средств.

Какие затраты должен нести арендополучатель? В первую очередь, это авансовый платеж, его размер устанавливается лизингодателем в индивидуальном порядке, например, он может составлять 10, 20, 30 или 50% от стоимости автомобиля, если речь идет о лизинге автомобиля для физических лиц. Кстати, в зависимости от политики лизинговой компании оформить договор можно также без первоначального взноса, то есть это вопрос индивидуальный.

Что касается процентных ставок, то здесь точно определить их размер также невозможно, все зависит от политики лизинговой компании. Кстати, нельзя не отметить, что переплата по лизингу может быть меньше, нежели по кредитному договору за счет того, что лизингодатель делает скидку в размере до 30% на авто с пробегом. И, наконец, здесь лизингополучатель не несет расходы по страхованию автомобиля и его технического обслуживания, их стоимость уже включены в стоимость аренды.

Обратите внимание, в случае порчи имущества по вине лизингополучателя, он производит ремонтные работы за свой счет, при этом продолжает платить ежемесячные платежи по договору аренды.

Что касается расчета лизинговых платежей, то здесь они будут во многом зависеть от множества факторов, в том числе от процентной ставки, она может быть как больше чем в банке, так и меньше, сумма первоначального взноса и срока действия договора. Возможно, выплаты по нему будут также рассчитываться, как и при банковском кредитовании, но вы в любой момент срока действия лизингового договора, арендополучатель можете внести сумму для погашения остаточной стоимости своего автомобиля и перевести его в собственность, до того момента собственником будет являться лизингодатель. Кроме всего прочего, на тот момент, когда выплаты по договору прекратятся, предмет лизинга без суда перейдет и лизингодателю.

Что выгоднее

Если вы выбираете между лизингом и кредитованием, то вам разумнее выбрать первый вариант. Почему? Потому что если сравнить два предложения лизинг и кредит на покупку авто, то выплату по кредиту будут, несомненно, выше, плюс пользователь за свой счет оформляет страховку и несет другие расходы. В ситуации с лизингом в большинстве случаев расходы несет именно лизингодатель, но по окончании срока действия кредитования автомобиль остается в собственности у заемщика, а в договоре лизинга он перейдет обратно к арендодателю. А если арендополучатель захочет его выкупить, то ему придется заплатить примерно половину от его рыночной стоимости.

Обратите внимание, что транспортное средство по договору аренда переходит в собственность к арендополучателю только после того, как он уплатит остаточную его стоимость на момент окончания действия соглашения.

Таким образом, сравнение лизинга и кредита показывает, что банковский займ обойдется дешевле, нежели финансовая аренда. С другой стороны, если вы не планируете приобретать в собственность арендованное авто, то вам нет смысла обращаться за кредитом в банк, а после окончания договора лизинга, вы можете выбрать новый предмет и заключить аналогичный договор на его аренду. А в случае финансовой несостоятельности арендополучателя, предмет лизинга просто переходит обратно к своему владельцу.