Отсрочка при ипотеке при рождении ребенка

Многие молодые семьи сегодня живут в квартирах, купленных в кредит. В таких условиях пополнение в семействе заставляет серьезно пересматривать ежемесячный бюджет. А уж ипотека при рождении второго ребенка, особенно если дети-погодки, может стать и вовсе непосильной нагрузкой для родителей. К счастью, ФЗ «Об ипотеке» предусматривает возможность эту нагрузку сократить, а именно – оформить отсрочку выплат. Попробуем разобраться, насколько реален этот вариант и стоит ли им пользоваться.

Обязаны ли банки идти навстречу клиентам

В федеральном законе «Об ипотеке» указан целый список ситуаций, в которых заемщик может претендовать на отсрочку выплат по жилищному кредиту и иные льготы от банка. В числе прочего, в этом перечне указаны:

• декретный отпуск одного из супругов;
• рождение первого ребенка;
• рождение последующего ребенка.

Но важно понимать, что данная возможность отмечена в законодательстве как право заемщика, а не как обязанность банка. Это означает, что вы вполне можете обратиться к своему кредитору с просьбой о льготе. Но при этом вовсе не факт, что банк удовлетворит вашу просьбу. Кроме того, условия предоставления льгот никак не регламентируются законом, поэтому в каждом банке они будут отличаться.

Важно! На сегодняшний день получить льготы при ипотеке при рождении ребенка проще всего в крупных банках.

Доподлинно известно, что прецеденты отсрочек выплат уже возникали в ВТБ и Сбербанке. Более мелкие кредитные организации менее охотно идут навстречу своим клиентам. Тем не менее, договориться с банком всегда можно, так что, при извести о беременности рекомендуем запастись подтверждающими ваше положение документами и обратиться к своему кредитному менеджеру.

Совет: перед визитом хорошенько изучите свой кредитный договор. В некоторых банках в нем напрямую указаны льготы, которые получает заемщик при рождении ребенка.

Что может предложить банк

В зависимости от конкретного банка, заемщику при пополнении в семье могут быть предложены следующие варианты льгот:

• бесплатное рефинансирование ипотеки;
• отсрочка выплат по основному долгу.

Некоторые кредитные организации дают возможность выбора из двух указанных предложений. В этом случае рекомендуем хорошенько посчитать, какое из них будет более выгодным в вашем случае.

Процедура рефинансирования подразумевает снижение ставки по ипотеке, а также возможность изменения срока кредитования. За счет этого можно сократить ежемесячную долговую нагрузку на семейный бюджет, продолжая гасить задолженность.

С отсрочкой ситуация несколько иная. Банки в этом случае предоставляют заемщикам возможность не погашать основной долг по жилищному кредиту в течение 3–5 лет. Но при этом проценты за использование заемных средств вам все равно придется вносить ежемесячно. Чтобы понять, насколько это будет выгодно, загляните в свой график платежей. Как правило, в первый год пользования кредитом ежемесячный платеж состоит на 90% из процентов банку, почти не затрагивает основной долг. К соотношению 50/50 состав выплат приходит примерно к середине срока пользования займом. С этого момента отсрочку уже можно считать выгодным мероприятием.

Важно! Имейте ввиду, что по окончании установленной кредитором отсрочки, ваш ежемесячный платеж увеличится. К привычной сумме добавятся ранее замороженные выплаты в счет основного долга.

Как происходит оформление льготы

Какой бы вариант вы ни выбрали – реструктуризацию ипотечного кредита или отсрочку выплат основного долга по нему – процесс оформления будет примерно одинаковым. Для начала необходимо собрать следующий пакет документов:

• паспорт;
• ИНН;
• договор об ипотеке со всеми приложениями и графиками;
• документы, подтверждающие семейный доход;
• бумаги о временном снижении дохода (приказ о выходе в декретный отпуск);
• справки о беременности или рождении ребенка;
• свидетельства о рождении других детей (при наличии).

Со всеми этими бумагами следует обратиться в банк, где был взят кредит на жилье, к ипотечному менеджеру.

Важно! Не обязательно ждать рождения ребенка. Декретный отпуск, согласно федеральному законодательству, тоже является поводом для перехода на льготные условия кредитования.  Кроме того, вопросом снижения платежей по ипотеке лучше заняться заранее, чтобы к моменту прибавления в семействе ситуация была уже полностью ясна.

Выбрав приемлемый для себя вариант льгот, вам нужно будет написать соответствующее заявление в банк. Возможно, менеджер потребует предоставить еще какие-либо документы, здесь все зависит от конкретной организации. А вот сроки рассмотрения обращений, как правило, едины для всех банков – не более 2 недель. В течение этого времени менеджер банковской организации свяжется с вами и озвучит принятое решение. В случае положительного ответа вам нужно будет еще раз посетить ипотечный отдел, чтобы подписать дополнительное соглашение к действующему договору, с новыми правилами обслуживания займа.

Важно! Сроки заморозки выплат основного долга, как правило, тоже стандартны. При рождении первого ребенка они составляют 3 года, после появления второго малыша – до 5 лет.

Возможные причины отказа в льготах

Как мы уже говорили, отсрочка платежа – это не обязанность банка. Но тем не менее, кредиторы редко отказывают заемщикам в ее предоставлении без уважительных на то причин. Чаще всего служба безопасности и юридический отдел банковской организации выдают отрицательное решение в следующих ситуациях:

• у заемщика отрицательная кредитная история;
• на момент подачи заявления ипотека оформлена менее года назад;
• срок действия ипотечного договора истекает через три и менее месяца;
• у заемщика или его супруги/супруга в собственности имеется жилье помимо заложенного;
• общий доход семьи превышает прожиточный минимум, установленный в регионе ее проживания.

Важно! Оценивается не только кредитная история в банке, выдавшем ипотеку, но и общая финансовая дисциплина заемщика. Если вы исправно платите жилищный кредит, но по займам в других организациях у вас в предыдущие годы (или на момент обращения с просьбой о льготе) имелись просрочки, это повлияет на решение банка не в лучшую сторону.

Кроме того, некоторые банки не предоставляют льгот при рождении детей парам, не состоящим в официальном браке. А в Сбербанке, к примеру, «поставить кредит на паузу» при пополнении в семье могут только родители, не достигшие 35-летнего возраста. Все эти нюансы необходимо обговорить с сотрудником ипотечного отдела при обращении.

Из документа «Общие условия жилищного кредитования» на сайте Сбербанка

Могут ли отказать в реструктуризации

Тем, кто вместо «заморозки» кредита выбрал для себя его реструктуризацию, также стоит иметь в виду вероятность отказа банка. Причинами, как и в предыдущем случае, могут выступать:

• нарушение порядка пользования кредитом;
• плохое реноме заемщика в сторонних кредитных организациях;
• неподходящий срок пользования займом.

Но чаще всего отказ мотивируется изменением семейного бюджета. При выдаче ипотеки банк оценивал объем доходов двух человек — супругов. На момент реструктуризации займа по причине рождения ребенка в семье остается один источник доходов, зато появляется новый иждивенец. Соответственно, одной зарплаты, даже с учетом выплат и пособий, может, по оценке банка, не хватать для нужного уровня дохода.

Реструктуризация задолженности в Сбербанке

В этом случае вы можете привлечь к реструктуризации кого-то из родственников в качестве созаемщиков. Как правило, банки позволяют показывать в этом качестве от одного до трех человек. Но помните, что супруг/супруга оформляются созаемщиками автоматически.

Помощь от государства

Если банк, в котором у вас оформлен жилищный кредит, работает с государственными программами, есть возможность оформить частичное списание ипотеки при рождении ребенка за счет государственных средств. Наиболее популярной в этом плане выступает программа «Жилище», позволяющая молодым родителям получать субсидии на жилье при рождении детей. Для участия в программе вы должны соответствовать следующим требованиям:

• иметь российское гражданство;
• быть не старше 35 лет (важно хотя бы для одного из супругов);
• иметь в собственности не боле 15 кв. м жилой площади на человека;
• соответствовать требованиям программы о доходах.

Важно! Требования к семейному доходу меняются ежегодно, поэтом мы не приводим конкретных цифр. Уточнить информацию вы можете в социальной службе вашего города.

Объемы финансирования программы «Жилище»

Согласно условиям данной программы, ее участники при рождении первого ребенка могут получить из федерального бюджета субсидию, равную стоимость 18 кв. м жилья в их регионе. Появление второго ребенка дает возможность претендовать на еще одну субсидию в том же объеме, плюс получение материнского сертификата, который тоже можно отправить на погашение ипотеки. Ну а после рождения третьего малыша, семье присваивается статус многодетной. Соответственно, в рамках данной программы, она получает денежные средства на полное погашение основного долга по жилищному кредиту.

Решение для многодетных семей

В 2018 году начала действовать еще одна государственная программа, направленная на помощь семьям с детьми, нуждающимся в улучшении жилищных условий. Она позволяет приобрести квартиру в ипотеку под 6% годовых. Программа финансируется из федерального бюджета, поэтому воспользоваться ею можно только в банках, сотрудничающих с государством.

Важно! Предложение является срочным. Семьи, в которых имеется двое детей, могут воспользоваться им в течение трех лет с момента запуска, семьи с тремя и более детьми – в течение 5 лет.

Важной особенностью программы является и тот факт, что она распространяется только на новостройки. Приобрести с ее помощью квартиры на вторичном рынке возможности нет.

Региональные субсидии и льготы

Если ваш банк сообщил, что отсрочка при ипотеке при рождении ребенка для вас по каким-то причинам недоступна, можно попробовать поинтересоваться местными программами помощи молодым семьям. Во многих регионах, в дополнение к федеральным проектам, действуют местные льготы, направленные на улучшение жилищных условий и поддержку молодых родителей. Получить информацию о них вы можете в жилищном отделе администрации по месту своего жительства либо в учреждениях социальной защиты.

К примеру, жители Красноярского края при рождении четвертого малыша освобождаются от выплаты ¾ процентов по действующему жилищному займу. За них эти средства выплачивает региональный бюджет. А после рождения пятого ребенка семья полностью избавляется от необходимости платить проценты – им остается погашать только основной долг.

Многодетные семьи, проживающие в Новосибирской области, получают при рождении ребенка субсидию в размере 1 000 000 рублей. Эти средства идут в дополнение к федеральным выплатам и зачисляются из регионального бюджета.

В республике Мордовия действует программа, позволяющая справиться с ипотекой не только многодетным, но и обычным семьям. При рождении первого малыша региональный бюджет компенсирует родителям 10% от общей задолженности перед банком. Появление второго ребенка дает возможность погасить еще 10% от займа. Рождение третьего малыша поощряется региональным бюджетом в размере 30% от суммы задолженности, а после четвертого регион погашает долг семьи по жилищному кредиту полностью. Что интересно, в Мордовии не делают разницы между родными и усыновленными детьми. В случае усыновления граждане республики могут претендовать на те же выплаты, что и при рождении детей.

Словом, пополнение в семействе вполне может помочь снизить долговую нагрузку и улучшить жилищные условия. Главное, помните, что ни государство, ни банки, не будут предлагать вам льготы самостоятельно. Планируя прибавление, обязательно посетите ипотечный отдел, а также администрацию и соцзащиту, и хорошенько расспросите их сотрудников об имеющихся у вас возможностях. Чем активнее вы будете действовать, тем выше вероятность получения отсрочек, субсидий и иных льгот.