Отзыв лицензии у банка в России и выплата кредита

Отзыв лицензии у банка всегда неожиданный и несвоевременный процесс. Мало кто из заемщиков знает, что делать в таких ситуациях. Сегодня даже стабильные организации могут закрыться по ряду причин. И что делать заемщику, у которого оформлен кредит? В этой статье мы рассмотрим основные моменты, которые касаются потери лицензии и выплаты кредита заемщиком.

Выплата кредита и отзыв лицензии у банка

За последние два года лицензии лишились несколько десятков банков. Если клиенты банка, у которых там имелись вклады, могут рассчитывать на денежную компенсацию со стороны Агентства по страхованию вкладов, то, что в такой ситуации делать заемщику, у которого на руках не закрытый кредитный договор? Многие считают, что отсутствие банковской организации не обязывает клиента выплачивать взятый у нее кредит, но это не так. Поскольку этот вопрос не из простых, то давайте разберем все по порядку.

Что такое банковская лицензия

Банковская лицензия – это вид документа, который подтверждает, что банк имеет полное право на осуществление любой банковской деятельности предусмотренной законом РФ и правилами Центробанка (привлечение вкладов, оформление кредитов, и т.д.).

По какой причине банк может лишиться лицензии

Причин для отзыва лицензии может быть много, но все они в той или иной степени связаны с незаконной или недобросовестной работой организации. А именно:

• Нарушение законов РФ и требований ЦБ;
• Денежные махинации;
• Грубые нарушения в ведении отчетности, предоставление недостоверных сведений, сокрытие источников дохода;
• Несоблюдение своих обязательств в отношении клиентов;
• Финансирование и денежные вклады в рискованные акции и облигации.

Как происходит отзыв лицензии

Давайте разберемся, как происходит потеря лицензии и дальнейшие выплаты по кредиту. Весь процесс от начала и до конца контролирует Центральный Банк Российской Федерации. Он собирает всю информацию, проводит анализ и выносит свой вердикт об отзыве или сохранении лицензии. В этом деле с ним сотрудничает  Агентство по страхованию вкладов. При этом на долю АСВ ложится работа с клиентами и партнерами организации.

На изучение работы банка ЦБ дается 15 дней. При обнаружении каких-либо нарушений, на сайте Центробанка появляется информация об отзыве лицензии. И с этого момента решение вступает в силу. Как только данная информация появилась в разделе на сайте, то считается, что банк уже не может осуществлять свою деятельность. Сама финансово-кредитная организация в таком случае имеет право подать апелляцию, если она не согласна с решением ЦБ. Срок ее рассмотрения от 15-30 дней. Если же банк признает за собой все нарушения или они будут доказаны и подтверждены документально, то он обязан отдать все документы о лицензии. Затем ЦБ подает заявление в арбитражный суд о ликвидации или банкротстве кредитной организации. На рассмотрение отводится еще один месяц. За это время банк не вправе управлять своим имуществом и для этого назначается временная администрация. По истечению срока изучения дела, суд выносит решение о закрытии и назначает агента (ликвидатора), который буде распоряжаться договорами организации и всеми ее активами. В роли такого агента может выступать АСВ или другая банковская организация. При вынесении судебного решения банку необходимо:

• Прекратить обслуживание клиентов;
• Закрыть все отделения и филиалы;
• Прекратить выплаты по вкладам;
• Заблокировать карты;
• Заморозить счета;
• Передать все деньги из хранилища Центробанку;
• Вернуть все имущество из сейфов их владельцам.

В реестр банков заносится информация о потере лицензии. Далее уже производится работа непосредственно с клиентами банка. Ее проводит АСВ и агент, которому передали всех заемщиков.

Что делать заемщику

Итак, мы определили, какие этапы проходит банковская организация при потере лицензии. Ну а что же делать заемщику? Главное, о чем не стоит забывать, выплачивать кредит все равно нужно! Все договоры переходят новому банку и, соответственно, оплачивать кредит вы уже будете этой организации. Главное что изменится при расчете — это реквизиты. Вы можете их уточнить:

• в офисе банка;
• по электронному запросу;
• в справочной службе банка;
• у арбитражного управляющего;
• на сайте ЦБ РФ.

Между организацией-агентом и кредитозаемщиком составляется новый договор, но при этом сохраняются все условия. Если кредитор в новом договоре пытается повысить процентную ставку, то клиент не обязан подписывать такой договор и имеет полное право обратиться в суд, если права клиента отказываются учитывать. На кредитные карты распространяется то же правила.

В случае если подходит срок оплачивать кредит, а лицензия у банка отсутствует, и вам не предоставили информацию по новому кредитору, есть вариант внести платеж и заверить его нотариально. Это поможет избежать штрафов и начисления пени. Как это лучше сделать? Вы обращаетесь в нотариальную контору, и там фиксируют факт передачи денег в счет погашения кредита, дату взноса и сумма. Такая передача денег равносильна своевременному погашению кредитной задолженности. Дальнейшими перечислениями уже должен заниматься нотариус. Так же часто ЦБ идет навстречу клиентам, и устанавливают отсрочку до 14 дней, в течение которой у вас будет возможность узнать всю информацию о новом банке и перезаключить договор.

Что может потребовать кредитор

Есть несколько ситуаций, которые могут стать не слишком приятными для клиента нового банка. А именно:

• Агент может потребовать погасить весь остаток долга;
• Заключить кредитный договор на оставшуюся сумму.

Первая ситуация возможна лишь в том случае, когда в первоначальном договоре был пункт о полном погашении задолженности в случае закрытия банка. И если вы подписали договор на таких условиях, то придется выплачивать. При варианте, когда заключается новый кредитный договор на остаток суммы, вы можете согласиться на его подписание, но если условия более выгодны или как минимум не отличаются от предыдущих. В противном случае вы смело можете отказать кредитору.

Как обезопасить себя

Чтобы свести к минимуму риски и избежать сотрудничества с банком, которому в будущем может грозить закрытие, клиентам следует помнить:

• Планируя заключить кредитный договор, заранее соберите информацию о банке, уточните его рейтинг и благонадежность (это можно сделать на сайте ЦБ РФ, изучив все новости, касающиеся деятельности банка, собрав отзывы клиентов);
• При заключении договора позаботьтесь о страховке;
• Если вы будете сотрудничать с несколькими банковскими организациями, то это не даст вам расстаться сразу со всеми сбережениями в случае закрытия банка (например, кредитные карты могут быть зарегистрированы в одной банковской структуре, кредит в другой, а вклады в третьей);
• В случае закрытия банка не впадайте в отчаяние, этим пользуются многие мошенники, которые предлагают вернуть вам все вклады. Помните, работой с клиентами занимается только Агентство по страхованию вкладов.

Как видите, много нюансов по данному вопросу, но есть различные варианты решения этой проблемы, и организации, готовые пойти навстречу заемщику. Законодательством, клиент банка, потерявшего лицензию, максимально защищен от больших переплат и потерь своих финансов, но лишь в том случае, если заемщик сам подходит грамотно к этому вопросу и заранее просчитывает все варианты.