Переуступка прав требований наступает в момент, когда банк или иной кредитор продает долг другой организации. Это происходит на законных основаниях. В частности, данный процесс регулируется ФЗ «О банковской деятельности» и статьями Гражданского Кодекса Российской Федерации. Однако есть несколько важных нюансов, о которых нужно знать во время оформления цессии.
Содержание статьи
Переуступка прав требований или цессия
Переуступка прав требований или цессия наступает в случае, когда кредитор продает проблемный кредитный портфель иной организации. Согласно российскому законодательству, заемщика необходимо предупредить об этом и получить согласие от него в обязательном порядке. Именно поэтому некоторые договоры цессии можно оспорить в судебном порядке.
Однако примерно с 2016 года банки стали использовать пункт в договоре с клиентом, согласно которому можно продать долг другой компании без получения согласия от клиента. Таким образом, российские законы обходятся совершенно легально.
Цессия происходит в следующих случаях:
- Когда банк заинтересован избавиться от проблемного кредитного портфеля для увеличения своих активов.
- При наличии финансовых проблем у банка.
- Для увеличения ликвидности.
Стоит отметить, что различные договоры стоят по-разному.
Стоимость кредитного договора при переуступке прав требования
Его стоимость напрямую зависит от качества долга. Специалисты отделов взыскания разделяют их следующим образом:
- 3-30 дней;
- 31-80 дней;
- 81-180 дней;
- 180 дней и выше.
Таким образом, чем долг старее, тем ниже вероятность его взыскать. То есть, старые долги будут стоить значительно дешевле, чем новые. Например, долги категории 180+ могут продаваться за 20%-30% от общей суммы задолженности, зато свежие долги продаются за 80%-90%.
Основными покупателями являются коллекторские агентства. Именно поэтому заемщик должен знать, как происходит процесс передачи договора на баланс другой организации.
Заключение договора цессии
Данный процесс происходит довольно просто. Первоначально банк подбирает проблемный кредитный портфель, который может заинтересовать потенциального покупателя. Далее покупатель делает выборочно проверку состояния портфеля и согласовывает стоимость. Когда этот вопрос будет урегулирован, составляется договор. После перечисления обозначенной суммы на счет банка, вся персональная информация о должниках передается покупателю.
Однако это еще не все. Далее новый кредитор обязан разослать письма с уведомлением о переуступке права требования. Здесь начинается самое интересное, так как не все адреса уже актуальны. Так, связавшись с клиентом, который не в курсе, что его договор продан, надо доказать, что цессия действительно имела место быть. Такое возможно только путем предоставления официального уведомления. При обращении клиента в банк, где изначально оформлялся кредит, ему не смогут помочь, так как там данных о нем не будет.
При погашении долга потребуется производить оплату по новым реквизитам. При этом важно помнить, что новый кредитор не может менять условия кредитного договора. Сменился только получатель, а договор остался прежним. Сумма долга может быть только уменьшена, но не увеличена.
Срок исковой давности
Многие коллекторские агентства покупают старые долги, надеясь на юридическую безграмотность населения. В большинстве случаев, проблемный кредитный портфель полностью отбивается. Однако, чтобы не попасться, стоит знать о сроке исковой давности. Еще одним решением проблемы может стать банкротство физических лиц, сроки оформления которого зависят от ситуации.
Согласно действующему законодательству, срок давности по кредитному договору составляет 3 года. Отчет начинается по-разному, однако судьи предпочитают считать с даты выхода на просрочку или с даты совершения последнего платежа. Таким образом, если вы 3 года не платили, то кредитор может списать вам долг.
Тем не менее, суды в России носят состязательный характер. Это значит, что если ответчик не заявляет про срок исковой давности, то судья делает вывод о том, что долг признается и будет гаситься в установленном порядке. Практика показывает, что штрафные санкции частично или полностью списываются, а проценты и основной долг подлежит уплате в обязательном порядке. Часто суды происходят заочно, без участия заемщика, так как коллекторское агентство работает по всей России, а проводит заседание в городе, где находится головной офис.
Часто цессия – это действительно решение проблемы для заемщика. Но это не значит, что не нужно производить платежи. Напортив, постарайтесь полюбовно договориться с новым кредитором о внесении средств на постоянной основе при условии частичного или полного списания штрафов.
Поделитесь в соц.сетях:
