Не суть важно, в каком доме вы живете – собственном или арендованном, – но с периодическим ремонтом приходится сталкиваться всем. Если жилье свое, то для запланированного обновления семья долго откладывает деньги. Но и этих сбережений, как правило, оказывается недостаточно и возникает необходимость в заемных средствах. При этом главная проблема любого хозяина – где взять дешевый кредит на ремонт квартиры и получить его как можно быстрее.
Содержание статьи
С чего начать?
Допустим, вы уже сориентировались с количеством необходимых материалов и комплектующих, учли затраты на оплату услуг рабочих и прикинули примерную смету. Но что же дальше? Теперь пришло время для решения ключевых вопросов:
- какова сумма будущего займа;
- каким видом займа вы хотите воспользоваться;
- какую кредитную программу предпочтете;
- есть ли у вас сколько-нибудь ценное залоговое обеспечение;
- каковы оптимальные сроки, которые вы осилите для возврата заемных средств;
- есть ли у вас нужные документы для предоставления банку-заемщику, чтобы подтвердить целевое назначение кредита.
Помимо этого заемщику следует продумать и возможные риски, чтобы не допускать просрочек.
Если он не совсем уверен в своей способности своевременно погашать взятые на себя обязательства, ему нужно более тщательно подобрать не только банк с лучшими условиями страховки, но и более выгодную и лояльную программу кредитования.
Обычно выбор займа ограничивается тремя видами кредитов, пользующихся спросом у россиян:
- целевым потребительским;
- нецелевым потребительским;
- нецелевым на личные нужды с обеспечением залога в виде недвижимости (так называемое ипотечное кредитование).
Целевой потребительский кредит
Самое доступное в плане сроков выдачи решение – потребительский кредит целевого назначения. Этот вид заимствования просто незаменим, если деньги нужны срочно и на поиски альтернативных решений нет времени.
Чтобы получить такой заем, заемщик должен предоставить помимо стандартного пакета еще и документы обязательного характера. Они послужат обоснованием для той суммы, на которую он претендует. Обычно это:
- реальные сметы расходов (то есть соответствующие масштабам работ и стоимости необходимых материалов);
- договор с исполнителем (стройфирмой или частной бригадой).
Поскольку это кредитование целевое, то без оправдательных документов, подтверждающих будущие траты, банк-заимодавец вполне может отказать.
Нецелевое кредитование
Более простое, удобное и малозатратное по времени решение – нецелевое кредитование с большим выбором программ. Претендент на получение кредита может воспользоваться такими условиями, как:
- оформление займа с поручительством либо с созаемщиком (равно как и без них);
- потребкредит с подтверждением трудоустройства и размеров дохода (равно как и без них);
- с залогом либо без залога.
Такое заимствование хорошо тем, что потенциальный заемщик может потратить полученные деньги по своему усмотрению, при этом он не обязан будет подтверждать свои траты. Другой плюс – подача предварительной заявки в большинстве банков осуществляется онлайн.
Удобство здесь в том, что:
- во-первых, нет нужды выстаивать очереди в холодных коридорах;
- во-вторых, заемщик может подать заявки сразу в несколько финансовых учреждений одновременно.
Негативный момент – процентные ставки при таком виде заимствования, как правило, выше, чем при первом способе кредитования.
Нецелевой кредит с залогом
При выборе нецелевого кредитования с предоставлением в залог своей недвижимости у потенциального заемщика появится более широкий спектр возможностей. В частности, он может рассчитывать на:
- продолжительные сроки погашения займа. Обычно это 15-20 лет, в зависимости от политики конкретного банка;
- крупные объемы кредитования. Как правило, в пределах 50-70% от оценочной стоимости вашей недвижимости;
- относительно выгодные процентные ставки. Начинаются с 9,5%, средние значения – 12%.
Помимо хлопот по сбору стандартного пакета документов, заемщику придется потратиться на оплату услуг независимого оценщика и оформления страхового договора на залоговое имущество.
Что касается более выгодных займов на потребительские нужды, то в ближайшее время будут действовать актуальные на начало квартала кредитные условия, трезвый анализ которых поможет вам определиться, стоит ли брать заем, чтобы отремонтировать свое жилье.
Процентные ставки
Вилка годовых процентов колеблется от 9 до 26%, при этом значения среднего показателя остаются практически на прежнем уровне и составляют привычную россиянам амплитуду от 11-12 до 20-22%.
Однако для зарплатных клиентов, для держателей «фирменных» карт и для тех, кто берет у них ссуду уже не первый раз, банки обычно предоставляют несколько лучшие условия. К примеру, с процентными ставками чуть ниже, чем для прочих заемщиков, и более оптимальными сроками погашения.
В частности, в «Сбербанке» этот срок может варьироваться до 5 лет с предоставлением 50-дневного льготного/беспроцентного периода. Сумма кредита ограничивается 3 млн руб. (под 16-17%) или $100 000 (под 13-14%).
Объем кредитования
В большинстве банков размер ссуды на потребительские нужды начинается с 50-60 тыс. руб. и ограничивается 10 млн руб., при этом значение средних показателей варьируется от 200 000 до 1 000 000.
Например, в «Альфа-банке», одном из крупнейших частных банков в России, для желающих получить заем на ремонт своего жилья есть неплохая программа. Она предусматривает выдачу кредита наличными до миллиона рублей. Со ставками от 11,9% и сроками погашения до пяти лет. Причем без поручительства, предоставления страхового полиса и справок о трудоустройстве или доходах.
Здесь же можно оформить кредитную карту с лимитом в 300 тысяч рублей и самым продолжительным grace-period (100 дней).
Сроки погашения
Самое вариативное условие заимствования, заложенное в договорах по-разному в зависимости от политики кредитования конкретного банка. Среднее значение – от 6 месяцев до трех лет. Хотя в некоторых финансовых учреждениях (как, например, в ВТБ 24) этот срок определяется индивидуально и может составлять до семи лет.
Единственный общий для всех кредиторов момент – внесение заемщиком определенной суммы каждый месяц.
В том же ВТБ 24 (а с января этого года – просто ВТБ) кредит наличными до 3 или 5 (если клиент зарплатный) млн руб. выдается на срок до 84 месяцев с процентной ставкой от 11,9%. Если сумма ссуды не превышает 499 999 рублей, то ставка увеличивается до 19,9%. Условия хороши тем, что здесь есть возможность досрочного погашения без комиссионных сборов.
Штрафование за просрочку платежей
Этот момент, когда заемщик своевременно не вносит ежемесячную сумму погашения, предусмотрен практически во всех банковских программах по предоставлению кредитов. Обычно в банках практикуют два вида штрафования – повышение процента по ссуде и фиксированную сумму за просрочку (та самая пеня). При кредитовании на потребительские нужды заемщики чаще сталкиваются с повышением процента на заем.
В случае отсутствия возможности своевременно сделать ежемесячный взнос лучший выход – позвонить в банк и сообщить об этом. Тогда у заемщика будет надежда, что ему пойдут навстречу. Если этого не сделать, нужно быть готовым к дополнительной оплате 0,5-2% в день от размера этого помесячного взноса.
Возможно вам будет интересна наша статья: «Что делать, если у вас большие долги по кредитам, а платить их нечем? Ищем выход из ситуации».
Комиссия за кредит
В некоторых банках при выдаче займов практикуется удерживание комиссионных сборов за выдачу кредитов и дополнительные платежи за обслуживание вашего счета. Когда дойдет до подписания договора. Будьте внимательны: обычно эта информация излагается не в теле договора, а в сносках.
Но вот, например, в «Россельхозбанке» есть отличная программа «Всем трудящимся» на особых условиях. Использование на любые цели, сроком до семи лет, без поручительств или залога. Имеется возможность досрочного погашения без ограничений и никаких комиссий за кредит. А размер единой ставки при этом – от 10,5%.
Вместо вывода
Обобщая все эти цифры, нетрудно сделать вывод, что как размер процентных ставок, так и прочие условия предоставления займов формируются по усмотрению банков. Что касается регулирования этой сферы на государственном уровне, то оно остается по большей части формальным и не отличается жесткостью. При этом имеет место и возрастающая конкуренция. Благодаря ей банки вынуждены смягчать условия, от чего потребитель только выигрывает.
.
Поделитесь в соц.сетях:
