Предоплаченная карта: что это такое

Внешне и по базовой функциональности предоплаченные банковские карты мало чем отличаются от кредитных и дебетовых карт. Предоплаченные карты позволяют оплачивать товары и услуги, их также можно пополнять. Но есть ключевая особенность – все расчеты производятся от лица банка-эмитента. Подобные карты могут предоставляться в виде бонуса клиентам сотовых операторов или магазинов бытовой техники.

Что можно считать предоплаченной банковской картой

Впервые такие карты стали использоваться еще в 2000 году, тогда как в России понятие «предоплаченная карта» было установлено только в 2011 году. Но еще до этого момента заранее оплаченные носители использовались в повседневной жизни. Дебетовые карты являются ключом доступа к открытому на определенное имя счету, тогда как заранее оплаченные карты представляют собой носитель личных средств. Сюда можно отнести такие виды карт, как:

1. Подарочные и топливные сертификаты, которые позволяют оплачивать приобретенные товары, услуги или топливо.
2. Карты доступа в развлекательный центр, музей, парковку, спортзал, горнолыжный курорт.
3. Транспортные карты, позволяющие оплачивать проезд и так называемые детские карты, предназначенные для оплаты школьных обедов.

Предоплаченные банковские карты позволяют забыть об использовании наличности, но только с определенными оговорками. Тратить средства получится только в организации, которая выдала эту карту. Иногда есть партнерская сеть, в которой можно пользоваться единым носителем. Соответственно, у клиента особенной свободы выбора просто нет – он может потратить лимитированное количество средств только в определенных магазинах, кроме того, иногда есть строгие ограничения по времени.

Больше свободы в действиях клиент получает при оформлении банковской предоплаченной карты. Она позволяет оплачивать товары или услуги везде, где присутствует терминал оплаты или даже снимать наличные в банке по аналогии со стандартными дебетовыми картами. По итогу можно выделить три основные категории предоплаченного «пластика»:

1. Реальные физические носители, выдаваемые банком, которые по своему функционалу практически не уступают дебетовым продуктам.
2. Виртуальные носители, которые предназначены для использования в интернете.
3. Подарочные сертификаты, пример которых описан выше.

Первую категорию носителей также можно условно разделить на три категории. В первую категорию входят одноэмитентные носители, которые можно использовать только внутри определенной системы. Носители с полузакрытой системой дают несколько больше свободы в плане того, что их можно использовать в нескольких разных магазинах, но в рамках одного условного торгового центра. Что касается многоэмитентных носителей, то по ним никаких особенных ограничений, кроме финансовых, нет.

Характерные особенности

С финансовой точки зрения, предоплаченная карта — это лимит, который должен быть заранее оплачен. Отсюда можно выделить следующие особенности подобных носителей:

1. У них изначально не предусмотрена опция овердрафта или открытия кредитной линии. Иными словами, потратить больше установленного лимита просто не получится.
2. После того как клиент исчерпает доступный ему лимит, карта или автоматически заблокируется, или будет действовать до окончания срока. Но действие карты будет условным, то есть, активной она станет только после внесения средств. Это возможно, если лимит является возобновляемым.
3. Фактически, предоплаченные носители являются современной разновидностью кошелька. Они не являются персонифицированными, соответственно, для их использования не нужно подтверждать данные клиента.

Плюсы и минусы

При решении купить предоплаченные карты в целях отказа от наличности, следует рассмотреть не только плюсы, но и минусы таких носителей. Предоплаченные карты могут заменить наличные, но наложит ограничения по лимиту по времени и по области использования средств. Грубо говоря, на рынке расплатиться картой попросту нельзя. Подобные носители могут заменить подарочные сертификаты, но это не позволит использовать скидки и бонусные программы, которые полагаются за использование указанных сертификатов.

Можно отказаться от дебетовых продуктов в пользу предоплаченных носителей, так как выдача  «пластика» происходит гораздо быстрее. Связано это с отсутствием проверки личных данных, но нужно понимать, к чему это может привести. Неименные банковские продукты накладывают ограничения по вариантам их использования, кроме того, отсутствие персональных данных увеличивает риск мошенничества. Если такая карта будет утеряна, то защитить ее не получится, так как пользоваться ней может кто угодно. Если сравнивать с кредитными картами, то у предоплаченных носителей есть четкое ограничение объемов по карте, соответственно, вогнать себя в долги даже при большом желании не получится.

Вывод можно сделать следующий: виртуальная предоплаченная карта, как и реальная, выдается быстро, но она не оформляется, а приобретается. Расчеты будут выполняться анонимно. Подобные носители не подлежат восстановлению в случае утери. С одной стороны, это недостаток, но с другой стороны — потенциальная потеря дебетового продукта может принести гораздо более серьезные финансовые проблемы.

Оправдана ли покупка такого продукта

Все зависит от конкретной ситуации. Предоплаченные носители могут стать первой банковской картой для ребенка. Желательно, чтобы на ней был именно возобновляемый лимит. Такой носитель может являться подарком в том случае, если в планах было дарить именно деньги. Также стоит обратить внимание на предоплаченные носители, если есть желание скрыть свои финансовые операции или если планируется выполнять платежи в интернете. Анонимность выполнения операций в обоих случаях будет плюсом.

Минусы подобных носителей сразу становятся понятными после того, как пользователь разберется в понятии, что такое предоплаченная банковская карта. Полноценно пользоваться всеми банковскими услугами, включая овердрафт, онлайн-банкинг или безналичные расчеты, можно только с дебетовыми или кредитными продуктами. Предоплаченные носители совершенно бесполезны в процессе формирования положительной кредитной истории – личной привязки у таких носителей нет, соответственно, банк не будет учитывать операции по такому носителю. Операции с банковским счетом за границей лучше выполнять, используя дебетовую карту. Связано это с тем, что при потенциальной утере носителя ее просто не получится восстановить.

Правила выбора

Если будет принято решение о том, что предоплаченные карты по всем параметрам подходят, то нужно понять, на какие характеристики носителя стоит обратить внимание в первую очередь. На первый план должен выходить срок действия, и вот почему. Как только этот срок подойдет к концу, то все средства, которые остались на носителе, автоматически станут собственностью банка. Это значит, что нужно заранее определиться с тем, как именно будет использоваться носитель, чтобы не потерять свои средства.

Не менее важной является и дата активации, особенно это актуально для подарочных сертификатов. Продукт может активироваться сразу после того, как он будет приобретен или же после первого действия или операции. Лучше опираться на второй вариант, так как это позволит отложить «пластик» до действительно подходящего момента. Еще можно отметить такие критерии, как:

1. Комиссии, которые придется оплачивать за выполняемые операции. Они могут быть неявными или прописаны нечетко, но когда дело дойдет до использования карты, то выяснится, что доступная сумма в реальности несколько меньше изначально заявленной.
2. Что касается лимитов, то больше свободы в действиях дает именно возобновляемый лимит. Отсутствие такого лимита является характерным признаком подарочных сертификатов.
3. В интересах клиента проверить, если ли у предоставляемого продукта системы лояльности. Банки используют предоплаченные карты, как надежный инструмент в процессе сбора информации о клиенте и о его деятельности, соответственно, бонусные программы в такой карте почти всегда есть.

Всегда нужно помнить о лимитах, так как действительно крупными суммами управлять не получится. Нужно ориентироваться на лимиты в 40 тысяч рублей в сутки и в 100 тысяч за месяц – такие лимиты прописаны на законодательном уровне. Использование больших сумм исключает анонимность операций. Предоплаченный продукт продлить нельзя, так как все они имеют ограниченный срок действия. Также невозможно восстановить носитель при ее потере или каким-то образом получить свои средства. Если носитель будет утерян, то вся без исключения сумма перейдет в пользование банку-эмитенту.

Итог

В качестве итога можно сказать о том, что предоплаченные реальные и виртуальные карты представляют собой относительно новый финансовый продукт, поэтому люди могу заблуждаться о возможностях этого продукта. Выделить для себя можно то, что предоплаченные карты продаются без документов. Расчеты будут полностью анонимными, но они ограничены лимитом. Также могут быть ограничения, налагаемые банком-эмитентом.

При утере носителя его не получится восстановить, а как только срок действия носителя подойдет к концу, то все оставшиеся средства перейдут во владение к банку. Подобные продукты могут являться альтернативой наличными деньгами, но только в том случае, если при покупке товара или услуги есть возможность расплатиться с помощью носителя. Все действия выполняются анонимно, поэтому поправить кредитную историю не получится.