Расчет платежа по ипотеке

Ипотечный кредит для многих семей – это единственная возможность купить недвижимость, и все ей пользуются даже, несмотря на огромную переплату. Перед оформлением кредита у потенциального заемщика первостепенно возникает вопрос, сколько ему придется платить ежемесячно в счет погашения жилищного займа. Есть несколько способов, как рассчитать платеж по ипотеке: ипотечный калькулятор онлайн, в офисе банка попросить распечатать предварительный график платежей, или произвести расчет по формуле самостоятельно. Если с первыми двумя вариантами вопросов возникнуть не должно, рассмотрим, как посчитать ежемесячный платеж по ипотеке самостоятельно.

Из чего складывается стоимость ипотечного кредита

Перед тем как считать ежемесячную сумму, подлежащую уплате по ипотечному займу, стоит поговорить о его полной стоимости. Многие потенциальные заемщики полагают, что стоимость кредита определяется его процентной ставкой, но это заблуждение. Процентная ставка – это прибыль банка от выдачи займа, а полная стоимость кредита включает в себя все прочие расходы, которые существенно влияют на итоговую переплату по кредиту.

Что входит в полную стоимость ипотеки:

• комиссия за выдачу наличных, обслуживание кредитного счета, оформление документов;
• страхование жизни и здоровья заемщика;
• страхование залогового имущества;
• расходы, связанные с оформлением документов.

Страхование в среднем составляет от 0,5% до 1% в год от общей суммы займа, соответственно, ставка уже увеличивается на 1 или 2% в зависимости от страхования. Если заемщик отказывается от страхования жизни и здоровья, банк может увеличить ставку или вовсе отказать от выдачи займа.

Итоговая стоимость ипотеки может зависеть от множества факторов, в первую очередь, от ценовой политики самой организации, если вы уже определились с выбором кредитора уточните у менеджера, какие расходы увеличат стоимость жилищного займа.

При расчете платежей по ипотечному кредиту учитывайте дополнительные расходы, они могут значительно увеличить размер ежемесячного взноса.

Как рассчитать ежемесячный платеж

При оформлении ипотечного займа у вас есть возможность выбрать систему расчета ежемесячных платежей: аннуитетную или дифференцированную. В первом случае вы будете выплачивать долг равными частями на протяжении всего периода, а во втором – сумма с каждым месяцем будет уменьшаться. Соответственно, для каждой системы расчета будет отдельная формула.

Расчет аннуитетных платежей

Многие банки предлагают заемщику именно эту схему расчета, с экономической точки зрения она более выгодна для кредитора. У заемщика тоже есть преимущество – каждый месяц ему нужно будет вносить одну и ту же сумму на кредитный счет.

Формула расчета аннуитетного платежа

Рассчитать платежи по ипотеке можно по следующей формуле:

S=T×(p+P(1+p)m-1)

S – сумма ежемесячного платежа;

T – тело кредита;

p — 1/12 процентной ставки;

m – количество месяцев.

Пример расчета:

• сумма кредита – 1500000;
• ставка – 11% в год 11/12*100=0.009;
• срок – 120 месяцев.

Расчет: S=1500000×(0.009+0.009(1+0.009)120-1)=1500000×(0.009+0.0091.930)= 20494,82

То есть, пользуясь данной формулой, вы сможете произвести расчет платежа по ипотеке с аннуитетной системой расчета.

Дифференцированная система

Как говорилось ранее, данная система расчета отличается от предыдущей тем, что с каждым месяцем сумма платежа по ипотеке будет уменьшаться. Расчет для каждого месяца будет осуществляться отдельно для каждого месяца отдельно по следующим формулам:

• D=S/M (где D – основной долг, S – тело займа, M – количество месяцев)
• P=D×(%/12×100), (где P – проценты за месяц, % — ставка в годовых).

Например, вы оформили ипотеку:

• сумма – 1500000 рублей;
• ставка – 11% в год;
• срок – 10 месяцев.

Ежемесячная уплата основного долга: 1500000/120=12500 рублей – это основной долг, который входит в размер ежемесячного платежа на протяжении всего периода кредитования. Далее рассчитываем проценты, за первый месяц 1500000×(11/(12×100))=13750 рублей – это проценты. Общая сумма к оплате 13750+12500=26250 рублей.

Расчет платежа по дифференцированной системе

По данной формуле можно легко рассчитать последующие платежи:

• 2 месяц – 1500000-12500=1487500, (1487500×0,0092)+12500=26185 рублей .
• 3 месяц – 1487500-12500=1475000, (1487500×0,0092)+12500=26070 рублей.
• 4 месяц – 1475000-12500=1462500, (1462500×0,0092)+12500=25955 рублей.
• 5 месяц – 1462500-12500=1450000, (1450000×0,0092)+12500=25840 рублей.
• последний платеж – (12500×0,0092)+12500=12615 рублей.

Как видно, данный метод расчета довольно трудозатратный, на составление графика платежей придется потратить много времени. Также можно сделать вывод, что оформляя ипотеку с дифференцированной системой расчета, можно значительно сэкономить на переплате, но кредиторы редко ее предлагают при оформлении ипотеки.

Совет заемщикам – при оформлении жилищного кредита обращайтесь в банк, который дает ипотеку с дифференцированной системой расчета, например, в Газпромбанк или Россельхозбанк.

Другие методы подсчета

Если вас интересует, как посчитать ипотеку на 20 лет и более, за короткое время, то вам разумнее сделать это с помощью калькулятора. Найти его вы можете на сайтах банков или сторонних ресурсах. Онлайн-калькулятор позволяет за считаные секунды рассчитать ежемесячные платежи, общую переплату и даже составить график платежей, предварительный, разумеется.

Разница между дифференцированной и аннуитетной системой

Единственный нюанс в том, что ни один способ расчета не дает точного значения. Как говорилось ранее, процентная ставка по займу не определяет полную стоимость ипотечного кредита. То есть номинальная процентная ставка, и эффективная, она же состоит из номинальной ставки и прочих дополнительных услуг, которые в итоге увеличивают переплату. Отсюда можно сделать вывод, что подсчет платежей лучше доверить специалистам банка, обратитесь непосредственно в отделение и попросите кредитного менеджера предоставить вам график платежей.

В общем, расчет ежемесячного платежа по ипотеке – это первый шаг к оформлению жилищного кредита. Любой заемщик должен правильно оценить свои материальные возможности по выплате долга. Кстати, если вы являетесь уверенным пользователем ПК, можете произвести расчет любого кредита и построить график платежей с помощью программы Microsoft Excel, инструкция представлена в видео под текстом.