Рефинансирование займов микрофинансовых организаций

Сегодня на территории страны зарегистрировано более 2 000 компаний, занимающихся микрокредитованием. На этом рынке работают как мелкие предприятия, представленные в отдельных городах, так и крупные фирмы, действующие на всей территории России. Такое большое количество МФО вызвано популярностью микрокредитования среди населения. Между тем, хотя доля выданных займов и увеличивается, возрастает также и число просрочек. Если гражданин потерял возможность платить по обязательствам, его может заинтересовать рефинансирование займов МФО. Следует разобраться, что это за процедура, каковы ее преимущества и как сменить кредитора.

Рефинансирование: что это

Под рефинансированием подразумевается финансовая операция, которая заключается во взятии займа в финансовом учреждении для погашения задолженности перед первоначальным кредитором. Вследствие проведения процедуры меняется договор займа и кредитор, в то время как должник остается тот же. То есть имеет место смена одного обязательства другим.

Рефинансирование в основном используется, когда заемщику нужно:

1. Объединить несколько займов в один.
2. Уменьшить процентную ставку по займу.
3. Уменьшить размер ежемесячных платежей за счет увеличения срока действия договора.

При этом не следует путать рефинансирование и реструктуризацию. Реструктуризация долга предусматривает изменение условий кредитного договора без смены кредитора. Соответственно, меняются только параметры займа, но не финансовое учреждение, которое его выдало.

Можно ли рефинансировать кредит, взятый в микрофинансовой организации

Специфика кредитов, выданных МФО, заключается в относительно небольших суммах займов с высокими процентными ставками. Большинство таких учреждений не утруждают себя проверками кредитной истории потенциального клиента. Оформить заем можно буквально в течение нескольких минут.

Подобные условия делают рефинансирование займов, выданных МФО, не слишком привлекательным для крупных финансовых учреждений. Однако, невзирая на это, на современном рынке есть банки, готовые рефинансировать подобные кредиты. Более того, в последнее время подобную услугу начинают предоставлять и МФО.

Рефинансирование в других микрофинансовых организациях

Большинство микрофинансовых организаций являются узкоспециализированными компаниями, занимающимися только первичным кредитованием граждан без дополнительных банковских опций. Поэтому найти МФО, согласную на перекредитование займа, оформленного в другом микрофинансовом учреждении, довольно сложно.

По сути, на сегодняшнем рынке работает только две МФО, которые действительно дают возможность воспользоваться рефинансированием. Это организации:

1. «Блиц». Региональная компания, специализирующаяся на обслуживании клиентов из Москвы и Московской области. Для проведения операции необходимо лично посетить одно из отделений МФО. Максимальная сумма средств, которая может быть направлена на рефинансирование – не более 100 тысяч рублей (минимальная – 3 000 р.). Деньги выдаются под процентную ставку в 0,5% дневных. Обязательным является наличие неиспорченной КИ и возраст заемщика от 21 года.
2. «Русмикрофинанс». Более известная компания, услугами которой можно воспользоваться во многих городах страны. Рефинансирование осуществляется путем оформления заявки на сайте рефинансируй.рф (вводить кириллицей). Примечательно, что с помощью данного сервиса можно рефинансировать не только микрокредит, но и стандартный банковский заем, а также ипотеку. Максимальный срок кредита – 60 месяцев, сумма – не более 300 000 рублей. Процентная ставка напрямую зависит от срока займа, а также его суммы, и варьируется в пределах от 0,2 до 0,9% дневных. Средства выдаются гражданам старше 25 лет.

Как работает рефинансирование в Русмикрофинанс

Это все МФО, предоставляющие услугу по рефинансированию микрокредитов на территории Российской Федерации. Некоторые компании дают своим клиентам возможность продлить срок действия кредита. Так, к примеру, в организации «MoneyMan» срок действия договора можно продлить на 4 недели. Однако опция является платной и не подпадает под определение «рефинансирование».

Рефинансируются ли микрокредиты банками

Банки менее охотно соглашаются на рефинансирование займов микрофинансовых организаций. Это связано  как с небольшими сумами кредитования, так и с недоверием к клиентам МФО. Довольно часто в подобные компании обращаются лица, которые из-за плохой репутации не имеют возможности воспользоваться услугами банка. Такие граждане не смогут оформить рефинансирование в банковской организации по причине испорченной кредитной истории.

Если же гражданин не допускал просрочек, имеет несколько полностью погашенных займов и обладает положительной КИ, он может воспользоваться услугами следующих банков:

1. «ВТБ24». Финансовое учреждение предоставляет своим клиентам возможность получить до 5 миллионов рублей на рефинансирование займов, оформленных в других организациях. Возвратить средства необходимо в течение 5 лет. Минимальная процентная ставка – 12,5% годовых.
2. «Сбербанк». Позволяет получить до 3 миллионов рублей на те же цели, что и в предыдущем случае. Процентная ставка фиксированная и составляет 13,5% годовых. Срок действия договора – 60 месяцев. Особенностью программы рефинансирования является возможность объединения сразу 5 займов в один. В случае необходимости, клиент банка может дополнительно оформить потребительский заем, который не повлияет на размер ежемесячных платежей.
3. «УБРиР». В этом банке можно получить до 1 миллиона рублей под процентную ставку от 13% годовых. Допускается возможность досрочного погашения. Комиссия за проведение операции не взыскивается. Максимальный срок кредитования – не более 7 лет.

На рынке также функционируют другие финансовые учреждения, готовые работать с микрозаймами. Однако заемщикам необходимо быть готовыми к тщательным проверкам. В отличие от МФО, банки всегда проверяют своих клиентов (даже если требуют от них минимальный пакет документов). Чем хуже материальное состояние гражданина, тем ниже его шансы на успех. Также следует учесть, что многие банковские организации оформляют рефинансирование только в том случае, если сумма долга составляет не менее 30 тысяч рублей.

Оформление

Особенности процедуры оформления рефинансирования напрямую зависят от конкретного учреждения. В большинстве случаев алгоритм действий выглядит следующим образом:

1. Заполнение онлайн-заявки на сайте организации.
2. Ожидание подтверждения со стороны ее сотрудников.
3. Личный визит в отделение банка/МФО (в некоторых случаях всю процедуру можно пройти в дистанционном режиме).
4. Перевод средств на счет предыдущего кредитора после подписания нового договора (обычно средства не передаются клиенту, а сразу используются для погашения задолженности).

В большинстве случаев заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

1. Быть гражданином Российской Федерации.
2. Находиться в возрасте от 21 до 70 лет.
3. Быть зарегистрированным в регионе присутствия отделения организации (данное требование выдвигается не всегда).
4. Обладать стабильным источником дохода и положительной кредитной историей.

Из документов может потребоваться:

1. Личный паспорт.
2. Справка о доходах (по форме банка либо 2-НДФЛ).
3. Трудовая книжка.
4. СНИЛС.

Пакет предоставляемых документов и требования к клиенту напрямую зависят от финансового учреждения, в которое обратился клиент. Срок оформления рефинансирования варьируется от нескольких дней до нескольких недель.

Стоит ли оформлять

Оформлять новый заем для погашения старого имеет смысл только в некоторых случаях. Целесообразно проводить такую процедуру, если заемщик:

1. Физически не может платить по обязательству в связи с изменением материального положения, при этом кредитор не желает идти на уступки и проводить реструктуризацию долга.
2. Взял несколько займов в разных МФО и не справляется с процентной нагрузкой. В таком случае рефинансирование позволяет объединить несколько микрокредитов в один и платить фиксированную процентную ставку.

Соответственно, использовать рефинансирование микрозаймов рекомендуется только в том случае, если у заемщика возникли проблемы с их погашением. В противном случае подобная процедура будет невыгодной, поскольку приведет к увеличению уровня переплат по кредиту.

Таким образом, в случае возникновения проблем с микрокредитом, заемщик может прибегнуть к услуге рефинансирования. Сегодня подобная опция предусмотрена несколькими МФО. Однако в основном перекредитованием занимаются банковские организации. Для оформления продукта необходимо иметь положительную кредитную историю и обладать стабильным источником дохода. С помощью данной опции можно изменить кредитора и условия займа, уменьшив размер ежемесячных платежей, а в некоторых случаях – процентной ставки.