Реструктуризация долга по кредиту — что это такое

При возникновении жизненных трудностей у заемщика могут возникнуть проблемы с выплатой задолженности по кредиту. Решить проблему можно несколькими способами, но для этого обязательно нужно обратиться в банк. К тому же не всем известно, что такое реструктуризация долга по кредиту, а также, что необходимо сделать, чтобы воспользоваться услугой.

Реструктуризация долга по кредиту: что это такое?

Реструктуризацией кредита называется изменение условий действующего кредита по обращению заемщика. Изменения могут касаться следующих моментов:

• графика выплат;
• процентной ставки;
• валюты займа;
• срока кредита и так далее.

Реструктуризация подразумевает изменение на более выгодные условия кредита для заемщика, чтобы снизить кредитную нагрузку.

Наиболее частый сценарий подразумевает увеличение срока выплаты и уменьшение ежемесячных платежей. Изменение условий выплаты кредита происходит по согласию обеих сторон. Условия реструктуризации в разных банках могут значительно отличаться. В зависимости от обстоятельств, в которые попал должник, кредитор может предложить и индивидуальную схему решения проблемы.

Может ли банк отказать в реструктуризации долга?

В большинстве случаев банки не отказывают в просьбе изменить условия кредитного договора. Это объясняется несколькими важными моментами:

1. Банку невыгодно, чтобы у него числился просроченный кредит, поскольку ему придется увеличивать резерв, равный 100% сумме долга, то есть финансовое учреждение понесет убытки.
2. Практически всегда от изменений условий выигрывает не только клиент, но и кредитор, например, за счет увеличения процентной ставки.

Рассчитывать на услугу могут добросовестные заемщики следующих категорий:

• работники, которых уволили;
• предприниматели, у которых возникли проблемы с бизнесом (снизились доходы);
• люди, которым урезали заработную плату;
• должники, столкнувшиеся с тяжелой болезнью;
• заемщики валютных кредитов в период девальвации.

Реструктуризация долга в банке проводится после предоставления доказательств возникновения трудностей клиентом. Банк имеет право отказать в изменении условий займа, если сомневается в добросовестности заемщика. Реструктуризация не подходит для случаев, когда человек хочет просто уменьшить ежемесячные платежи с целью направить сэкономленные средства на иные проекты и нужды.

К примеру, банк пойдет навстречу и изменит условия ипотеки, если это единственная недвижимость клиента, на которой он проживает. А если квартира сдается в аренду, скорее всего, финансовое учреждение не только откажет, но и обратится в суд для взыскания долга.

Как проходит процедура?

При возникновении финансовых трудностей должнику необходимо обратиться в банк с письменным обращением. Сделать это следует, пока нет просрочек. В таком случае банк охотнее пойдет навстречу, поскольку подобный поступок говорить об ответственности клиента.

Процедура реструктуризации долга

Далее реструктуризация долга в банке проходит в несколько этапов:

1. Заемщик и сотрудник банка подбирают оптимальные условия выплаты кредита и согласовывают все детали.
2. Клиент собирает необходимые документы, подтверждающие его финансовые проблемы.
3. Кредитный комитет рассматривает заявление заемщика о реструктуризации.
4. В случае одобрения между банком и должником подписывается дополнение к кредитному договору об изменении условий.

Перед подписанием дополнения необходимо детально изучить все пункты документа. Если юридических знаний недостаточно, имеет смысл воспользоваться услугами юриста. Бывают случаи, когда банки со временем в одностороннем порядке увеличивают процентные ставки. Избежать этого поможет детальное изучение дополнения. Документ может быть подписан  при согласии поручителей или созаемщиков, если таковы имеются.

Список необходимых документов для проведения реструктуризации в разных банках может отличаться. В большинстве случаев финансовое учреждение требует представить доказательства финансовых трудностей или жизненных проблем. Это может быть:

• копия трудовой книжки;
• справка о доходах;
• медицинская справка;
• справка с места работы и так далее.

Возможные схемы реструктуризации кредитной задолженности

В зависимости от обстоятельств, в которых оказался заемщик, банк предлагает разные схемы реструктуризации долга. Ниже приведены основные схемы.

Пролонгация кредитного договора

Увеличение срока возврата задолженности является наиболее распространенной схемой реструктуризации. Клиенту снижают размер ежемесячных платежей за счет увеличений срока кредитования. Главным недостатком данной схемы является то, что клиент переплачивает проценты по кредиту. Размер ежемесячного платежа может быть уменьшен до 25% в зависимости от банка и сложившихся обстоятельств. Срок кредитования банк может увеличить на несколько месяцев или лет, учитывая сумму долга.

Кредитные каникулы

При возникновении временных финансовых трудностей реструктуризация кредитной задолженности может быть проведена в виде кредитных каникул. На определенный срок заемщик освобождается от выплаты кредита. Он вносит только проценты. По другому сценарию банк может предложить на время полностью освободить клиента от ежемесячных платежей с последующим увеличением процентной ставки.

Смена валюты кредита

В периоды девальвации заемщик может попросить о смене валюты кредита. К примеру, если кредит взят в долларах или евро, при падении национальной валюты его можно перевести в рубли. Не всегда банки поддерживают данную схему. Чтобы исключить возможность убытка, могут предложить свои условия (увеличение процентной ставки и так далее).

Изменения схемы начисления процентов

Существует два основных вида платежей по кредиту в зависимости от начисления процентной ставки:

• аннуитетный – кредит разбивается на равные платежи;
• дифференцированный – выплата долга производится неравными платежами (проценты начисляются на остаток задолженности).

Заемщик может попросить о смене вида кредитных платежей, если посчитает, что так будет выгоднее.

Анкета для реструктуризации долга в Сбербанке

В случае финансовых проблем реструктуризация долга по кредиту (что это такое, вам теперь известно) поможет избежать просрочек и иных трений с кредитором. Обратите внимание, что реструктуризация не оказывает негативного влияния на кредитную историю.