Реструктуризация кредита или рефинансирование?

Очень часто жизненные обстоятельства диктуют нам свои условия. И еще вчера оформленный кредит не вызывал больших трудностей, сегодня становится просто не посильным. И действительно, довольно распространенное явления, когда ежемесячные выплаты не просто затруднительны, а нереальны. Общеизвестный факт, что задержка по кредитным выплатам приводит к таким негативным последствиям как общение с коллекторским агентством, судебным искам, принудительным взысканием долгов, не говоря уже о безвозвратно испорченной кредитной истории.  И как быть, если задержки по выплатам продиктованы жизненными трудностями? К счастью, банки озаботились данной проблемой. Спастись от негативных последствий вам поможет такая процедура как реструктуризация кредита. О ней и будет данная статья.

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита – это переоформление кредитного договора, в котором пересматриваются условия выплат по кредиту. К сожалению, в последнее время процент непогашенной задолженности по кредитам растет. С целью помочь многим заемщикам, имеющим неоплаченные кредиты, банки предлагают прибегнуть к реструктуризации. Данная процедура выгодна банкам не меньше, чем самим должникам. Необходимо помнить, что попав в затруднительную финансовую ситуацию, не следует увиливать от ежемесячных выплат, а сразу же обратиться в банк для оформления реструктуризации кредита. Это даст вам возможность сохранить хорошую  кредитную историю и избежать начисления штрафов и пени.

При каких же обстоятельствах должник может рассчитывать на реструктуризацию кредита?  Основными причинами прибегнуть к реструктуризации являются:

• Увольнение с основного места работы.
• Снижение заработной платы.
• Долгосрочный больничный.
• Бессрочный отпуск, в том числе и декретный.
• Инвалидность.
• Стихийные бедствия.

Разновидности реструктуризации

Итак, какие условия может изменить переоформление  договора при помощи реструктуризации:

• Срок погашения задолженности (позволяет увеличить срок, но при этом снизить сумму ежемесячных выплат).
• График выплат (меняется дата ежемесячных взносов по кредиту).
• Изменение ежемесячного взноса (как в большую, так и в меньшую сторону).
• Изменение валюты, в которой производятся выплаты (выгодно при финансовой нестабильности курса доллара и евро).
• Снижение процентов по кредиту (изменения по данному условию банк производит достаточно редко и только надежным заемщикам).
• Предоставление кредитных каникул (когда заемщик в течение определенного периода оплачивает только проценты).

Порядок оформления реструктуризации в банке

Часто задаваемый вопрос, каким же образом производится процесс реструктуризации кредита и что для этого необходимо? Если вы попадаете в категорию людей, которые могут рассчитывать на реструктуризацию, то в первую очередь вам необходимо обратиться в банк, с которым был заключен кредитный договор, и поинтересоваться необходимым комплектом документов. В большинстве случаев к таким документам относятся:

• Паспорт гражданина РФ.
• Трудовая книжка.
• Кредитный договор, по которому вы не можете производить выплаты.
• Справка, подтверждающая вашу неспособность оплачивать задолженность.
• Заявление на реструктуризацию кредита (образец предоставляет банк).

Любой из банков может потребовать и другие документы, например справку о доходах за последние 6 месяцев или согласие супруги (супруга) на реструктуризацию. Набор документов индивидуален для каждого банка, поэтому необходимо озаботиться этим вопросом заранее.

После предоставления всех необходимых документов и подачи заявления, сотрудник банка рассмотрит  его. При положительном ответе подписывается договор о реструктуризации кредита, а при отрицательном исходе вам возвращаются все документы.

Положительные стороны реструктуризации для заемщика и кредитора

Реструктуризация кредитов несет положительные стороны, как для банка, так и для заемщика.

Банку не выгодно увеличивать статистику просроченных задолженностей и тратиться на иски и суды.  Поэтому они охотно предоставляют возможность должникам воспользоваться реструктуризацией.

Положительные стороны для заемщиков тоже имеются и их сравнительно больше. К ним относятся:

• Возможность сохранить хорошую кредитную историю.
• Возможность избежать банкротства.
• Отсутствие начисления штрафов и пени.
• Отсутствие принудительного взыскания долгов.

Реструктуризация и рефинансирование

Не следует путать понятия реструктуризация и рефинансирование кредита. Договор о реструктуризации заключается с тем же банком, у которого вы уже взяли кредит и в силу определенных обстоятельств не  в состоянии оплатить его вовремя. В то время как рефинансирование вам предоставляет другое кредитное учреждение с целью перекрыть один или несколько кредитов, которые вы оформляли в других банках. При этом вы уже подписываете договор с банком, который предоставляет вам услугу рефинансирования на новых условиях.

Это весьма удобно, если вам необходимо перекрыть несколько кредитов взятых в разных банках, ведь тогда вы будете оплачивать лишь один в одной организации. Не говоря о том, что в большинстве случаях это становится экономически выгодно, так как есть возможность снизить процент и как следствие сумму ежемесячных выплат.

В заключении отметим, что каждый заемщик сам решает к какому решению прийти. Использовать реструктуризацию кредита, рефинансирование или же пустить все на самотек и надеяться, что банк про него забудет. Увы, любой оформленный кредит необходимо возвращать в срок и только вам решать с какими потерями это сделать.

Теперь вы знаете все, что необходимо знать про реструктуризацию. Если же у вас есть еще какие-то вопросы, обращайтесь. Постараюсь ответить на них в комментариях максимально развернуто.