Рынок кредитных банковских карт

Кредитные карты являются более привлекательным банковским продуктом для физических лиц. Причем большинство клиентов выбирают именно кредитки, а не потребительские займы. На это есть несколько причин: по карте можно получать бонусы, скидки, кэшбэк и прочие привилегии. По кредитной карте можно не платить проценты, если своевременно выплачивать долг на протяжении льготного периода.

Пожалуй, единственным недостатком кредитки является высокая ставка по сравнению с потребительским займом. Но клиент, при правильном использовании карты, может избежать их вовсе. Аналитические отделы коммерческих банков проводят исследования рынка регулярно, и по прогнозам на 2019 год, объем выданных кредиток сократится. Однако, результаты на начало года показали совершенно обратный результат, то есть рынок кредитных карт начал расти.

Обзор рынка кредитных карт в России

Темп роста рынка кредитных карт зависит от экономической ситуации в стране. В связи с некоторыми изменениями, которые спровоцировали рост цен, темп роста рынка финансовых услуг замедлился. Но тем не менее, многие банковские клиенты продолжают оформлять кредитные карты, правда, в меньшем количестве, и на меньшую сумму. Если провести анализ прошедшего года, то в первом квартале 2018 года общее количество выданных кредиток в России составило 2,229 млн, во втором квартале на 400000 больше. Это вполне высокие показатели, к тому же, практически каждый россиянин имеет в своем кошельке банковскую кредитку, а некоторые по несколько штук.

Банковские организации в связи с изменением экономического положения в стране, пересматривают процедуру предоставления карт и определения годовых процентных ставок. Если в 2016 году средний показатель процентов был 27–30%, то на текущий момент средний показатель составляет 33%, а минимальный размер 12% в год. Несмотря на смягчение условий кредитования в банке, уровень просроченной задолженности не изменился.

Задача каждого банка привлечь как можно больше клиентов к своим продуктам и услугам, поэтому кредитные организации проводят различные программы поощрения своих клиентов. Одним из таких инструментов стал кэшбэк, он дает возможность получать прибыль от расходов по кредитной карте. Другие банки предлагают бесплатное обслуживание при определенных расходах за месяц.

Обратите внимание, что рост выпуска кредитных карт в разных банках значительно отличается, некоторые банки вовсе отказались от выпуска кредиток в связи с их невостребованностью.

Анализ условий обслуживания

В 2017 году исследования показали, что физические лица больше оформляли потребительский кредит, нежели кредитные карты. Это связано, вероятнее всего, с тем, что процент по кредитным картам выше, нежели по потребительским займам. Причем разница колеблется от 5 до 15 процентных пунктов. Кроме того, владельцы кредиток вынуждены нести дополнительные расходы в виде комиссии за получение наличных и годовое обслуживание.

У кредитных карт по сравнению с потребительскими кредитами есть свое преимущество. Если клиент не пользуется заемными средствами или своевременно погашает задолженность, то у него может отсутствовать ежемесячный платеж на определенную дату. Клиенты по потребительским кредитам вынуждены ежемесячно платить займ в определенное число.

Условия обслуживания в каждом банке значительно различаются. Но средние показатели выглядят так:

• лимит – от 10000 до 600000 рублей;
• годовой процент – от 12 до 33%;
• стоимость обслуживания – от 0 до 6000 рублей ежегодно;
• минимальный платеж – от 5 до 10% от суммы задолженности;
• грейс-период – от 50 до 100 дней;
• штраф за просроченный платеж – от 500 до 1000 рублей;
• процент за снятие наличных в банкомате – от 1 до 7 процентных пунктов;
• скорость рассмотрения заявки – от 1 до 7 рабочих дней.

Обратите внимание, что приведенные данные были сформированы по итогам 2018 года.

Рейтинг российских банков по выдаче кредитных карт

Клиенты выбирают банк в зависимости от различных факторов. Здесь не всегда решающую роль играет годовой процент и прочие условия обслуживания. Кредитные организации по-разному относятся к финансовому состоянию клиента и его кредитной истории. Например, получить кредитку в Сбербанке могут только обладатели положительной кредитной истории и стабильного дохода. А в Тинькофф банке к клиентам относятся гораздо лояльнее. Причем размер годовых процентных ставок установлен примерно на одном уровне.

Безусловным лидером российского рынка является Сбербанк, ему принадлежит 45% выданных в России кредитных карт. Второе место занял Тинькофф Банк, он завоевал 11% российского рынка. Альфа-банк занял третье место, его доля составляет 8,3%. Если обратиться к статистике, то лидирующих банков в стране всего 34, им принадлежит 98,9 портфеля по кредитным картам. Причем первым 5 из них – 76,5% рынка. Также высокие позиции на рынке занимают следующие банки:

• ВТБ;
• Восточный;
• UniCredit банк;
• Райффайзенбанк;
• Хоум Кредит Банк;
• Росбанк;
• ОТП банк и другие.

Перспективы рынка

Экономика в стране крайне нестабильна и благосостояние граждан зависит от различных показателей, в том числе и от уровня инфляции. Так как внутренняя экономика имеет непосредственную зависимость от стоимости барреля нефти, то делать смелые прогнозы на будущее крайне сложно. За 2015–2016 годы, выпуск кредитных карт резко сократился и увеличился размер задолженности в кредитном портфеле банков. Это было связано с тем, что многие наши сограждане потеряли работу, обанкротились, либо у них уменьшился доход.

По прогнозам специалистов, к концу 2019 года ситуация стабилизируется и уменьшится ключевая ставка Центрального банка. Это говорит о том, что самые крупные банки будут снижать ставки по потребительским кредитам, и заемные средства будут дешевле. Другие кредитные организации вынуждены будут улучшить условия кредитования, чтобы поддержать достойный уровень конкуренции на рынке.

Вместе с тем, при снижении ставок ужесточатся требования к клиенту. Банки будут более ответственно подходить к вопросу проверки кредитоспособности. Возможно, получить кредит по одному паспорту без подтверждения можно будет только в некоторых банках под высокий процент.

Кроме того, есть еще одна новость для банковских заемщиков. Государственная дума готовит новый проект, который должен будет быть одобрен в 2019 году. Его суть заключается в кредитной амнистии. Конечно, речь не идет о том, что банки спишут долги должникам, а в том, что предложат клиентам максимально комфортные условия выплаты кредитной задолженности.

Закон ограничит рост процентов за просрочку платежа. То есть, если клиент просрочил платеж, то банк начисляет проценты, пени, штрафы и дополнительные надбавки, которые со временем могут превысить сумму основного долга. Логика заключается в том, что если у клиента нет денег, чтобы погасить основной долг, то выплата его вместе со штрафом и пени, становится практически неподъемной. А суть закона в том, что он ограничивает полномочия банка по бесконтрольному начислению штрафов и пени.

Для банков такое нововведение не будет выгодным, так как они не получат ожидаемой прибыли. Именно в связи с этим каждого кредитного клиента будут проверять более тщательно и требовать максимальный пакет документов, даже при оформлении кредитной карты с небольшим лимитом.

Выводы

По прогнозам специалистов, рынок кредитных банковских карт в России в ближайшие годы будет только расти. Количество выданных кредитных карт будет увеличено, так как на них есть спрос. Даже во время финансового кризиса, многие наши сограждане оформляют кредитные карты, в качестве запасного кошелька, и не занимать деньги до зарплаты.