Секреты получения выгодного займа

Согласно статистике более 25 % соискателей кредита, получают отрицательный ответ от банков. Отказ может быть связан с разными причинами из-за невнимательности к нюансам, плохой кредитной истории, отсутствия прописки и пр. Существует 6 правил для получения выгодного кредита, следуя которым потенциальный заемщик может получить необходимые для своих целей денежные средства.

Выбор подходящего кредитодателя

Перед оформлением ссуды гражданам, в первую очередь, следует проверить надежность, репутацию банка. Кредитное учреждение должно быть официально зарегистрировано в Центральном банке РФ. Также необходимо ознакомиться со всеми программами, которые предлагают разные финансовые организации. Условия выдачи займов у них могут существенно различаться.

В настоящее время крупные банки предлагают более выгодные процентные ставки, а мелкие наоборот. Кредитно-финансовые учреждения более лояльно относятся к «своим» клиентам. Поэтому заемщикам, имеющим зарплатные/кредитные карты или открытые вклады, лучше оформлять ссуду в обслуживающем («своем») банке.

Соотношение доходов/расходов

Перед тем как взять заем соискатель должен реально оценить свои возможности и финансовую состоятельность.

Для граждан со средними доходами оптимальный вариант – ежемесячные платежи, не превышающие 25-35 % от заработка. Лица с доходами выше среднего могут отдавать половину своей зарплаты.

Необходим объективный подход – трезвая оценка рынка труда, курса рубля, инфляции и пр. При наличии действующего (непогашенного) займа нежелательно оформлять новую ссуду, лучше занять необходимые средства у друзей, родственников или, наконец, поискать новые источники доходов.

Цель займа

Прежде чем заключать договор с банком нужно определить, какая кредитная программа наиболее выгодна для потенциального заемщика. Существуют два вида ссуд, которые подразделяются в зависимости от назначения:

• Целевые – займы выдаются на определенные цели. Приобретение какого-либо товара, недвижимости, автотранспортного средства либо оплата отдыха, учебы и прочее. По данному банковскому продукту процентные ставки меньше. Однако, соискателю дополнительно придется предоставить пакет документов, подтверждающий целевое назначение ссуды. Кроме того, банковские учреждения проверяют, на что был использован кредит, контролируя каждый этап покупки. В большинстве случаев, заемные средства не выдаются наличностью. Они передаются (перечисляются) напрямую поставщику услуг/продавцу товара (строительной компании, автосалону, учебному заведению и т.д.).
• Нецелевые – ссуды, которые могут быть использованы заемщиком на свое усмотрение. Данный вид займа сопровождается повышенными рисками. Следовательно, является более «дорогим». Отличается более высокими %. Сумма кредита, на которую может рассчитывать потенциальный заемщик, будет зависеть от его платежеспособности (уровня доходов). А также и от стоимости залогового имущества (при наличии). Граждане, которым срочно необходима небольшая сумма, могут остановить свой выбор на экспресс-кредите. Его можно получить за несколько минут и с минимальным пакетом документов. Хотя размеры «быстрых» ссуд и невелики, но процентные ставки по ним достаточно высоки.

Возможно вам будет интересна наша статья: «Виды потребительских кредитов».

Определение размера процентной ставки и суммы переплаты

Процентные ставки, указанные в рекламных проспектах, могут быть ловким маркетинговым ходом для привлечения потенциальных клиентов. Так, процентная ставка от 15 до 20 % может применяться банком только к постоянным заемщикам. Остальным гражданам ссуды предоставляются под 25 % и выше. Кроме того, некоторые кредитные организации включают в общую сумму кредита дополнительные услуги.  Поэтому прежде чем принять окончательное решение, нужно уточнить реальное значение полной стоимости кредита, расчет которой покажет итоговую переплату.

Согласно действующему законодательству кредитно-финансовые учреждения обязаны указывать размер ПСК (полной стоимости кредита) в ссудном договоре максимально заметно для клиента (в правом верхнем углу на 1-й странице документа).

Стоимость дополнительных услуг, условия погашения

Перед оформлением договора займа соискателю следует уточнить у менеджера все нюансы, включая перечень/стоимость дополнительных услуг. Потому что некоторые финансовые организации могут:

1. взимать комиссии за рассмотрение заявления, за ведение счета, за выдачу ссуды и прочее;
2. вносить в ссудный договор пункт «страхование жизни/здоровья» без согласия соискателя кредита.

Также у служащего банка необходимо узнать о:

• способах погашения ссуды;
• размерах штрафных санкций за преждевременное погашение задолженности;
• сумме пени за каждый фактический день просрочки.

Рекомендуем нашу статью: «На что обратить внимание при оформлении кредита».

Уровень доходов и залоговое обеспечение и кредитная история

Платежеспособность – основной критерий, по которому оценивают заемщиков, следовательно, соискателю ссуды необходимо доказать свою финансовую устойчивость. Наиболее лояльны кредитные организации к специалистам, которые длительное время работают в солидных учреждениях и получают высокую «белую» зарплату. Граждане с невысокими доходами и индивидуальные предприниматели в целях повышения шансов на одобрение заявки могут:

1. Предоставить обеспечение (автотранспорт, оборудование, товары в обороте, недвижимость, землю и пр.). При этом банки оценивают качество залогового имущества, которое должно быть ликвидным, оформлено соответствующим образом и быть свободным от обременений (объект не находится под арестом, не передан в качестве обеспечения другого кредита). Соискателю ссуды следует учитывать, что залог необходим на сумму не менее чем 130 % от величины кредита.
2. Привлечь надежного поручителя/гаранта с хорошей кредитной историей;
3. При наличии дополнительных доходов (от сдачи в аренду бутика, гаража, квартиры) – указать о них в заявке и подтвердить документально.

Безупречная кредитная история один из важнейших пунктов, влияющих на решение кредитного комитета. Граждане, совсем не имеющие таковой, часто получают отказ, так как банки не могут сформировать мнение о потенциальном заемщике, оценить уровень его финансовой ответственности и дисциплинированности.

Лица с нулевым кредитным опытом могут сформировать положительную историю, взяв небольшой заем (приобрести смартфон, технику) на небольшой срок и расплатиться по нему без просрочек. Можно погасить ссуду досрочно, главное чтобы в БКИ появилась информация о добросовестном заемщике.

В современных условиях заемные средства получить несложно, однако потенциальный заемщик может получить отказ из-за:

• недостоверно предоставленной информации;
• низкой платежеспособности;
• отсутствия постоянной регистрации;
• испорченной кредитной истории;
• наличия задолженностей в других кредитно-финансовых организациях.

Вместо вывода

Поэтому в заключение, соискателям кредита хочется посоветовать: заранее проверяйте требования конкретного банка, а также указывайте в заявлении максимально достоверные, корректные данные.