Смерть заемщика и чем она грозит его родственникам

Смерть заемщика зачастую приводит к такой проблеме, как незнание, а кто же должен выплачивать кредит, который он оформил при жизни. Многим известно, что унаследовать можно не только имущество, но и долги. И если материальное прибавление в виде наследства воспринимается как само собой разумеющееся, то вот чужие долги отдавать никому не хочется. Что же делать родственникам, которые, к несчастью, оказались в таком положении? Об этом и будет данная статья.

Смерть заемщика

Смерть заемщика часто несет большое количество проблем для кредиторов. Что уж говорить о невосполнимой утрате, которую понесли родственники и друзья умершего. Но, тем не менее, даже во времена такого горя зачастую всплывают материальные вопросы, которые необходимо решать. После смерти человека все его имущество распределяется в соответствии с порядком наследования. Согласно ГК РФ долги также наследуются, но только в той сумме, которая не будет превышать стоимость наследственного имущества. Это означает, что если после смерти заемщика, у которого остались долги на сумму 500 тыс. руб., наследник, который получил в наследство 400 тыс. руб. несет ответственность только за долг в размере 400 тыс. руб. Тоже правило применимо и в случае нескольких наследников. Но они будут выплачивать долг в соответствии с процентным распределением унаследованного имущества. То есть, у кого больше наследство, тому и взять на себя обязательств по погашению долгов придется больше.

Кто должен оплачивать кредит в случае смерти заемщика

После смерти право наследования вступает в силу только по истечению 6 месяцев. Но довольно часто банки не собираются ждать столько времени и сразу при появлении просроченной задолженности начинают начислять штрафы и пени. Если родственники заемщика осознают сложившуюся ситуацию и не готовы решать проблемы через суд, то можно разрешить все миром, переоформив на себя договор и продолжать погашать кредит в срок. Но по всем правилам, после смерти заемщика, банк должен прекратить начисления штрафов, до момента пока не будет переоформлен договор на наследника. Итак, после смерти заемщика его долг должны будут оплачивать:

• Страховая компания;
• Родственники;
• Созаемщики;
• Поручители.

Если заемщик был застрахован на случай смерти

Такой исход наиболее благоприятен, как для родственников умершего, так и для кредитора. При наличии страховки, в случае смерти кредитозаемщика, выплаты банку вносит страховая компания. Для этого необходимо после наступления смерти в кротчайшие сроки известить об этом банк и страховую компанию. Так же надо позаботиться о необходимых документах:

• Документ, подтверждающий факт смерти;
• Справку о причинах смерти;
• Справку-выписку из медицинской карты;
• Акт о несчастном случае (если это произошло на производстве);
• Кредитный договор.

Такой вариант развития событий позволяет родственникам покойного вздохнуть с облегчением и не переживать о внезапно свалившемся на их голову долге. Но чтобы все прошло гладко, необходимо быть уверенным в страховой компании. Нередки случаи, когда страховые организации пытаются переврать причину смерти в угоду себе. К страховым случаям не относится смерть, случившаяся:

• На войне или в местах тюремного заключения;
• Во время занятий экстремальными видами спорта;
• Вследствие радиации или из-за венерических заболеваний.

Смерть заемщика, возникшая по указанным ранее причинам, не будет рассматриваться страховой компанией и приведет к отказу от выплат. При этом многие причины смерти агенты по страхованию могут рассмотреть так, что это тоже приведет к отказу. Например, если человек умер из-за алкогольного отравления, то страховая организация представит это как заболевание печени, вызванное алкоголизмом. И на основании этого откажет в страховой выплате. Но на такое способны лишь недобросовестные организации. Те компании, что дорожат своей репутацией на такой обман не пойдут. Поэтому при оформлении кредита стоит продумать все ситуации и оформить страховку заранее в надежной страховой организации. 

Если право возвращать долги унаследовали родственники

Как обговаривалось ранее, в права наследования родственники могут вступить по истечении 6 месяцев со дня смерти заемщика. Но о многих вещах лучше побеспокоится наперед, лучше со дня смерти заемщика. Какие шаги необходимо предпринять родственникам:

• Оповестить банк в письменной форме о смерти их клиента, представив копию свидетельства о смерти. В таком случае банк сразу должен приостановить начисление штрафов и пени, и зафиксировать сумму задолженности до принятия наследства.
• После вступления в силу прав наследования, переоформляется договор, и новый заемщик погашает кредит одной суммой или равными платежами. НО! Только в размере той суммы, которая перешла к нему по наследству.

В случае если наследники отказываются оплачивать кредит, то банк имеет право обратиться в суд. При возникновении ситуации, когда в наследство перешло весьма значительное имущество и в совокупности с ним ненамного меньший долг, то родственник имеет право отказаться от предоставленного наследства.

Может возникнуть вопрос: как быть, если наследник несовершеннолетний? В таком случае все долги должны выплачиваться опекунами или родителями. Но все манипуляции с наследством и оплаты по долгу, будут происходить под контролем банка, чтобы не ущемлять права несовершеннолетних.

Если долг переходит созаемщику

В большинстве случаев за большой суммой кредита обращаются совместно с созаемщиком, которым может выступать родственник или супруг/супруга. И что же делать в случае смерти одного из них? Ведь кредит отдавать придется. В таком случае есть несколько вариантов решения проблемы:

• Созаемщик переоформляет кредит на себя и становится единственным плательщиком. Тогда ВЕСЬ долг по кредиту он будет выплачивать единолично.
• Можно обратиться в банк и переоформить договор, в котором будет указан другой созаемщик. Если он будет соответствовать всем требованиям банка, то кредит будет выплачиваться, как и раньше двумя сторонами.
• Написать отказ от той части долга, которая принадлежит умершему. И продолжить выплачивать только «свой» остаток по кредиту.

Если кредит оформлялся с поручительством

Часто при оформлении кредита банк требует предоставить поручителя, но на такую роль не все готовы согласиться, ведь в случае уклонения от выплат или смерти должника все долги необходимо будет выплатить поручителю с учетом всех штрафов. Правда в такой ситуации может быть несколько решений. Ведь если у покойного должника есть наследники, которые получат наследство, то именно им необходимо и выплачивать долг. Может случиться и так, что родственники целенаправленно отказываются от выплат по кредиту, тогда банк вправе потребовать это от поручителя. Конечно, есть много нюансов, которые лучше решать с юристом, но при возникновении такой ситуации, у поручителя есть возможность потребовать компенсацию с родственников должника через суд.

Оформление кредита несет долю риска для кредитозаемщика, так и для его родственников. Многие обстоятельства нам не подвластны, поэтому зачастую при оформлении кредита необходимо обдумать любые варианты развития событий. Быть может, если вы не хотите, чтобы в случае непредвиденного исхода, вашим близким пришлось взваливать на свои плечи ваши долги, то лучше озаботится страховкой, которая сможет облегчить их положение и погасить оставшуюся задолженность по кредиту.