Снижение процентной ставки по кредиту

Еще несколько лет назад банки завлекали предложениями кредитов под 16—18% годовых и это были самые низкие значения, тогда как итоговая ставка, установленная на основании данных клиента, могла достигать 25—30% в год. В 2017 году минимальный годовой процент снизился до 12—14%, тем самым вызывая вопрос у многих заемщиков о том, возможно ли снизить проценты по кредиту?

Что влияет на ставки по кредиту

1. С начала года наблюдается снижение годовой ставки, в первую очередь, это связано со снижением ключевой ставки Центрального Банка и ставки рефинансирования. Именно значение этих параметров берется за основу новой ставки в каждом банке. Ниже этих пределов годовая стоимость кредита не опустится, так как под эти проценты многие банки берут деньги в долг у государства.
2. Следующие составляющие кредитной ставки можно отнести к производственным: затраты на оплату труда, содержание помещений, а также амортизационные отчисления.
3. Факторы риска оказывают негативное влияние на формирование политики кредитования. Чем больше просрочек, судебных издержек у банка, тем больше средств ему необходимо для покрытия этих расходов.
4. Последний, в списке, но не по значимости, параметр – желаемая прибыль. Если крупные банки могут довольствоваться небольшой наценкой за счет масштаба, то небольшие банки вынуждены завышать ставки для получения плановых показателей.

Все вышеперечисленные параметры участвуют в формировании минимального и максимального значения ставок в зависимости от кредитных продуктов.

Исследование зависимости цен на рынке недвижимости от ипотечных ставок

Для заемщика годовой процент визуально зависит от параметров кредита:

• срок (чем дольше срок, на который заключен договор, тем меньше будет ставка);
• сумма (аналогичная ситуация, как и со сроком).

Выполнение дополнительных условий для снижения ставки

При оформлении кредита банк предлагает клиенту процентную ставку на основании анализа его данных. Обычно предложенную ставку можно снизить, если выполнить все необходимые требования банка. Сделать это нужно до заполнения заявки, в противном случае придется ждать несколько месяцев, пока решение будет аннулировано.

Оговоримся, что снижение ставки возможно только до ее минимального значения в зависимости от потребительской программы.

Снижение процентной ставки по кредиту возможно, если:

1. Предоставить банку максимальный пакет документов. Даже если изначально в условиях предоставления заемных средств значится только один паспорт, лишние документы, особенно подтверждающие финансовую устойчивость клиента, оказывают только положительное влияние (за исключением, когда в справке о доходах указана сумма, меньше заявленной в анкете).
2. Заемщик является клиентом банка. Обычно в банках существует несколько предложений, рассчитанных на разные группы заемщиков – на лица, имеющие дебетовые или расчетные счета, а также получающие на счет в банке заработную плату или социальные выплаты. Благодаря такому сотрудничеству банк уверен в стабильности клиента, а также имеет доступ к денежным поступлениям, в случае просрочек по кредиту. Например, как снизить процент по кредиту в Сбербанке? Для новых клиентов действует ставка от 17,9%, а для надежных клиентов, а также для лиц, получающих заработную плату в Сбербанке или работников бюджетной сферы – 11,5%. То есть, обладая одним из статусов, можно получить более выгодный кредит.
3. У заемщика положительная кредитная история. Наличие непогашенных долгов или просрочек в прошлом длительностью более 10 календарных дней может стать причиной отказа или существенного завышения процентов.
4. Оформить страхование. Страховка является дополнительной услугой, которую банки не имеют права навязывать или продавать в обязательном порядке. Поэтому они пользуются схемой: заемщики подключают страховку, за что получают сниженный процент. До недавнего времени клиенты шли на хитрость, соглашаясь на страхование, а потом в течение 2 недель отказывались от нее. Банк же не изменял ставку в уже выданном кредите, но пересчитывал общую сумму задолженности. Сейчас многие банки включают в условия кредитования пункты, где сообщается, что отказ от страховки влечет увеличение годовой ставки. Например, такое условие четко прописывает Московский Кредитный Банк даже на своем сайте, чтобы предупредить подобные попытки заемщиков.
5. Предоставить обеспечение. Наличие поручителей или залога помогает снизить процент на 1-2 пункта. Требования к поручителям аналогичные, как и к самим заемщикам. Особое внимание следует обратить на требования к залогу в виде транспортного средства, здесь банки индивидуально выставляют максимальный возраст автомобиля, его пробег и производителя. Например, как снизить процентную ставку по кредиту за счет привлечения поручителя наглядно видно в условиях кредитования Газпромбанка. Так, без обеспечения минимальная ставка составляет 13,75%, а при привлечении хотя бы одного поручителя она снижается до 12,75% в год.
6. Привлечь созаемщиков. В качестве созаемщика чаще всего рассматриваются супруги или другие члены семьи. Дополнительные участники в договоре позволяют увеличить сумму кредита и скинуть несколько процентов с годовой ставки.
7. Подключить комплексное обслуживание. Договор комплексного обслуживания сейчас предлагает множество банков. Основные услуги: смс-информирование, месячные отчеты, интернет-кабинет пользователя, выдача платежных карт вместе с открытием кредитного счета и др. Использование пакета услуг банка повышает его доверие к потенциальным клиентам.

Специальные предложения и акции

Наибольшее количество специальных программ распространено в ипотечном кредитовании, например, ипотека для молодой семьи, военных, молодых специалистов или с государственной поддержкой. Достаточно соответствовать требованиям кредитного продукта и уже можно рассчитывать на облегченные условия оплаты.

Несколько раз в год банки проводят акции, которые направлены на увеличение продаж финансовых услуг. В интернете можно увидеть много рекламы, например, Сбербанк снизил ставки по кредитам или Россельхозбанк установил самую низкую ставку – 11,5%. Да, действительно данные банки предлагают улучшенные условия кредитования, но это касается только новых договоров, проценты по существующим кредитам остались на прежнем уровне.

К специальным предложениям также относят программы рефинансирования имеющейся задолженности. С помощью этих кредитных продуктов можно перекредитовать открытые кредиты. Годовая ставка по ним обычно ниже, чем в стандартных условиях на несколько пунктов. Но чтобы получить такой кредит, нужно иметь положительную динамику платежей минимум за полгода и отсутствие просрочек.